Hoe ik ruim € 130.000 in 6 jaar heb afgelost op mijn hypotheek (deel 3)

Net als anderen vinden wij het HEERLIJK als mensen een kijkje in de keuken geven van hun eigen financiële situatie. Zoals aflosverhalen: HOEVEEL los je extra af op je hypotheek, wat is hierbij je DOEL en hoe pak je het aan? In dit blog vertel ik mijn eigen aflosverhaal en geef ik de exacte cijfers prijs. Tijdens het schrijven werd het meer en meer tekst, dus heb ik het verhaal opgedeeld in 3 blogs, waarvan dit het laatste deel is.

• In deel 1 legde ik uit hoe het 'afloszaadje' geplant is en noemde ik de bedragen rondom mijn hypotheek.
• In deel 2 vertelde ik hoe ANGST van mij een soort kluizenaar maakte.
• In dit blog, ga ik in op het HOE van het aflossen en kom ik met nog meer concrete cijfers. Gewoon, echte bedragen in cold hard cash, because 'money talks'!
  

€ 130.000 in 6 jaar aflossen op je hypotheek - deel 3

Geïnspireerd door het boek ‘Aflossingsvrij’ van Gerhard Hormann, deed ik in 2013 onderzoek naar de AFLOSVOORWAARDEN van mijn eigen hypotheek. Deze waren dat je per jaar maximaal 10 % van het originele bedrag boetevrij mocht aflossen. Dat betekende dat ik, als ik dat percentage per jaar haalde, in 10 jaar mijn hypotheek VOLLEDIG zou hebben afgelost! De lezers van deel 1 en 2 van dit blog die houden van rekenen hebben de som misschien al gemaakt: 10 % van € 210.000,- komt op € 21.000,- aflossen per jaar. Een flink bedrag, zeker in je eentje.

Ik ben echter altijd een ‘spaarder’ geweest en ben goed in mijn eigen ‘financieel management’. (Mag ik dat zeggen? Ja, dat mag ik zeggen.) Ik denk dat dat mede komt door opgroeien in een huishouden waar we KEUZES moesten maken met betrekking tot geld. Wij kregen niet zomaar van alles ("er groeit geen geld op mijn rug!"). We waren niet arm, maar we gingen bijvoorbeeld nooit op vakantie (op twee zomers na). We hadden nooit honger, maar gingen ook nooit uit eten. En mijn ouders konden onze studiekosten niet (volledig) betalen, dus daar moesten we zelf voor werken en/ of lenen. Ik ben gelukkig niet iemand die ‘aan het einde van zijn geld een stukje maand overhoud’. Sterker nog, ik heb altijd standaard een deel van mijn inkomen gespaard (het principe van ‘pay yourself first’) en pas daarna gekeken wat ik OVERHIELD voor andere bestedingen.

Het werd mijn streven per jaar die € 21.000,- af te lossen, of dat in ieder geval zoveel mogelijk te benaderen. En op de een of andere manier is het GELUKT. Sinds ik begonnen ben, heb ik het elk jaar gered die 10 % af te lossen. Hoe? Daar ben ik soms ook weleens verbaasd over. Ik stort niet (automatisch) een vast maandelijks bedrag. In plaats daarvan stort ik eens in de zoveel tijd een wat groter bedrag, meestal van een paar duizend Euro.

Het 'hoe' van het aflossen van ruim € 130.000 in 6 jaar

Uiteraard is mijn inkomen in de loop van de jaren GESTEGEN, maar het kunnen aflossen van zo’n bedrag komt denk ik door een aantal andere zaken. Hieronder een overzicht van hoe ik het heb aangepakt.

Einddoel

Wanneer je een BESLISSING maakt als 'ik ga elk jaar 10 % van mijn hypotheek aflossen', ga je anders naar geld kijken. Ik denk dus dat aflossen begint bij je doel vaststellen en dit telkens voor ogen houden. Als je zo’n doel hebt, vind je het bezitten van een Birkin-bag van Hèrmes (ooit een van mijn meisjesdromen) ineens een stuk minder belangrijk dan investeren in je onafhankelijkheid.

Consuminderen

Ik heb veel zaken GELATEN die ik ook met dat geld had kunnen doen: meer en duurder op vakantie, ‘spullen’ kopen en dan vooral merkkleding en -schoenen, vaker en luxer uit eten en meer drankjes doen met vrienden in hippe bars. Het klinkt misschien logisch, maar gewoon goed letten op mijn uitgaven en telkens beslissen of iets 'a need or a want' is werkt bij mij heel goed. En dat betekent echt niet dat ik nooit duur uit eten ga. Wel stel ik PRIORITEITEN in mijn uitgaven.

Vakantiedagen

Een aantal keer heb ik vakantiedagen die ik nog had van het vorige jaar laten uitbetalen in plaats van ze op te nemen. Ja, daar betaal je veel belasting over, but again, money talks en volgens mijn afweging had ik aan die vrije dagen minder dan aan financiële onafhankelijkheid op de LANGERE TERMIJN. Ik heb geen kinderen, dus die afweging is voor mij waarschijnlijk relatief wat makkelijk(er).

Hobby’s

Het scheelt ook dat ik geen ‘dure hobbies’ heb, hoewel ik wel jaren op hockey heb gezeten in deze periode. Inclusief alle sociale verplichtingen (en dus kosten) die daarbij horen. Inmiddels kies ik heel BEWUST aan welke hobby's ik wel en geen geld uitgeef. Ik wandel liever gratis buiten dan dat ik naar de sportschool ga via een betaald abonnement. Aan de andere kant ga ik wel regelmatig naar yogales en heb ik een Museumkaart.

Inspiratie

Het boek van meneer Hormann en andere bronnen op aflos- en geldgebied heb ik REGELMATIG (opnieuw) gelezen, om me te herinneren aan het ‘waarom ik dit doe’ en aan mijn einddoel. Natuurlijk twijfel ik weleens aan mijn keuzes. We weten niet hoe het leven verloopt. Daarom kijk ik altijd naar de balans tussen ‘verstandig met mijn geld omgaan’ en ‘een leuk leven hebben’.

Studieschuld

Ik heb nog een studieschuld bij DUO (van circa € 13.500). Volgens de voor mij geldende voorwaarden geldt dat ik het terugbetalen van deze schuld voor 5 jaar mag stopzetten. Ik heb hier in 2017 voor gekozen, omdat de rente voor die schuld op dit moment 0 % is. Hierdoor houd ik per maand ongeveer € 175,- over. HANDIGER dus om dit bedrag af te lossen op een schuld waar wél rente over wordt berekend, namelijk mijn hypotheek.

Motivatie

Aflossen op je hypotheek is verslavend! Elke keer dat je een bedrag overmaakt naar de geldverstrekker, zie je relatief snel resultaat. De maand erop heb je namelijk (iets) lagere maandlasten. Natuurlijk gaat dat langzaam, maar stapje voor stapje wordt je hypotheekschuld steeds lager en is je huis steeds meer echt van jezelf in plaats van van de geldverstrekker. Voor mij een ZEER GOEDE motivator!

‘Extra’ geld

Geld dat je ‘normaal’ niet hebt, mis je ook niet als je het ontvangt. Denk aan geld voor je verjaardag of een erfenis. Het is natuurlijk saai om dat in je hypotheek te stoppen.. Nouja, ik vind van niet. Ik vind dat juist heel VERSTANDIG, want op die manier bespaar je op de lange termijn veel meer dan slechts het bedrag dat je stort, omdat je bespaart op het keer op keer betalen van de  rente op je hypotheek.

Hypotheekrenteaftrek

Al een aantal jaar laat ik mijn hypotheekrenteaftrek niet meer maandelijks door de belastingdienst op mijn rekening storten. Op die manier WEN je er niet aan dat dit bedrag 'besteedbaar inkomen' is. In plaats daarvan komt het één keer per jaar als groter bedrag binnen na het doen van mijn belastingaangifte. Dit bedrag stort ik direct als extra aflossing in mijn hypotheek. Je kunt het zien een specifiek voorbeeld van ‘extra geld’ dat ik zelf heb gecreëerd. Inmiddels is, door de lage hypotheekrente en mijn lagere hypotheekschuld, dit bedrag overigens véél lager dan het ooit was, maar elk beetje helpt!

Inmiddels is er van mijn originele hypotheekschuld van € 210.000,- nog een kleine € 80.000,- over. Ik heb gemerkt dat de FIRE-community graag alles in percentages doet: het gaat hier dus om nog 37,6 % van het hypotheekbedrag waar ik in 2008 mee begon!

Vanwege de lage rentestanden heb ik mijn hypotheek in 2016 overgesloten naar een deels aflossingsvrije en deels annuïteiten vorm, waarbij de rente respectievelijk 2,18 % (voor 10 jaar vast) en 1,35 % (voor 5 jaar vast) is. Het grootste deel (ruim € 59.000,-) zit in de aflossingsvrije variant. Mijn huidige maandbedrag bestaat dus voornamelijk uit rente plus een heel klein deel aflossing. Deze hypotheek loopt bij Florius. De aflosvoorwaarden zijn daar dat aflossen ONBEPERKT mag, als het maar met ‘eigen geld’ is. Ik mág onder mijn nieuwe hypotheek dus een hoger bedrag per jaar boetevrij aflossen dan de 10 % bij mijn vorige hypotheekverstrekker. Toch heb ik de originele € 21.000,- per jaar als doel aangehouden en niet nóg meer, zodat ik dan ook nog ruimte heb voor ‘leuke dingen’. Met deze koers was ik van plan op mijn 41e hypotheekvrij te zijn.

 Gooit FIRE nu roet in het eten?! *

Nu we sinds kort met FIRE bezig zijn, zit ik met een DILEMMA. Blijf ik € 21.000,- per jaar aflossen op mijn hypotheek of stop ik dat hele bedrag in indexfondsen en -obligaties? Met alle kennis die Zus A en ik inmiddels hebben over indexbeleggen, zou je rationeel gezien zeggen dat je compleet stopt met het aflossen op de hypotheek. Al je geld in beleggen in indexfondsen, levert op de LANGE TERMIJN namelijk het meeste financiële voordeel op.

Echter, het gevoel van je eigen huis bezitten vind ik ook wat waard. En het regelmatig aflossen zorgt ervoor dat je directer en op de kortere termijn resultaat ziet dan bij het indexbeleggen, waarvoor je echt een LANGE ADEM moet hebben. Daarnaast moet je bij indexbeleggen MENTAAL BESTAND zijn tegen dalingen in de markt.

De maandlasten voor mijn hypotheek zijn op dit moment rond de € 180,- bruto. Een heel verschil met de uitgangssituatie van € 860,- bruto. En zoals Fumio Sasaki (auteur van ‘Vaarwel, spullen’) in zijn boek zegt: ‘je kunt altijd wel een baantje vinden waarmee je zo’n beperkt bedrag verdient’. Dus als ik nu mijn baan om wat voor reden dan ook zou verliezen, zou dat veel minder STRESS geven dan toen in 2009. Het zorgt voor 'ademruimte' en een heel fijn gevoel van onafhankelijkheid.

Als ik eerder had geweten van FIRE, had ik wellicht andere keuzes gemaakt de afgelopen jaren. Toch gaat mijn dank uit naar Gerhard Hormann, voor de eye openers in zijn boek. Wat mij betreft is hij een held!

Enne, ik denk dat ik qua dilemma ergens in het midden uitkom: zowel een bedrag aflossen op mijn hypotheek als geld investeren in indexfondsen.

* I know, I know, superflauw, sorry... Het kwam gewoon ineens in me op.

Lees ook het aflosverhaal van Zus A!

Hoe Zus A in 6 jaar € 48.900,- op haar hypotheek heeft afgelost en binnen 7 jaar ruim € 100.000,- via banksparen heeft gespaard

Deel 1

Deel 2

---

Barometerscore bijdrage aan Project Rijk Leven (1 = klein, 5 = groot): 5

De mindset is er. Alleen had je achteraf zo’n bedrag misschien liever in indexbeleggen willen stoppen. If only we’d known earlier. Ik vind mijn relatief zeer lage maandlasten echter heel WAARDEVOL, het geeft mij een rijk gevoel en een gevoel van vrijheid en onafhankelijkheid. Immers, wat er ook gebeurt, de kosten van mijn huis kan ik altijd wel betalen, in die zin ben ik nu ook al een soort van financieel onafhankelijk!

De combi met mijn opgebouwde spaargeld tot nu toe, zorgt voor genoeg FU-money om minstens een jaar niet te hoeven werken, mocht dat zo ver komen.

---

Doorgaan met de volledige 10 % per jaar aflossen of meer stoppen in indexbeleggen? Welke verhouding houd jij hierin aan? Laat een reactie achter, want we vinden het zoals gezegd altijd heel interessant andermans VERHALEN te lezen!

Als je graag uitgebreider je aflosverhaal (anoniem) wil DELEN via deze site, neem dan contact met ons op, zodat we een (schriftelijk) interview met je kunnen plannen!
                                                                                                                                              - Zus B