 “I Will Teach You To Be Rich” (Ik Leer Je Rijk Te Zijn), belooft Ramit Sethi, schrijver van het gelijknamige boek. Een boek waarvan de tweede editie (2019) in Amerika op de New York Times-bestsellerlijst stond. Hoewel de eerste editie stamt uit 2009, werd het dus vorig jaar pas echt een HIT. In Nederland is dit boek niet zo bekend; wij hoorden er vorig jaar in ieder geval pas voor het eerst over. Dat zal wel komen doordat het niet vertaald is in het Nederlands, maar vooral omdat het gaat over rijk worden in Amerika. Ik heb het boek tijdens mijn mini-sabbatical in Italië NAUWKEURIG gelezen en er staat voor Zus A en mij weinig nieuwe informatie in. Verfrissend is wel de manier waarop Sethi een en ander brengt: unapologetic en in your face. Iets wat ik persoonlijk wel mag, maar waar je doorheen moet kunnen lezen. Ik geloof dat hij het vooral grappig bedoelt en op een andere manier dan ‘concullega’s’ probeert door te dringen tot zijn publiek. De auteur richt zich voornamelijk op twintigers en begin-dertigers met zijn boodschap. En zijn concullega’s schrijven over het algemeen saaie, feitelijke en voor millenials onaantrekkelijke (?) boeken. Ik kan er in ieder geval wel om lachen, als hij zegt dat hij mensen ‘haat’ die geloven dat ze rijk kunnen worden door de loterij te winnen. Dan de inhoud. Het aanbod van producten, de wetgeving en belastingen en zeker de cultuur zijn in Nederland toch echt anders dan in de VS. Toch zijn er ook voor ons LESSEN te leren uit dit boek. In dit blog zal ik proberen zo goed mogelijk de ‘vertaling’ te maken naar hoe we die lessen in Nederland kunnen toepassen. Let op: het onderstaande is niet bedoeld als een volledige samenvatting van het boek of een 1-op-1 vertaling naar de Nederlandse situatie. Het is wat ik persoonlijk uit het boek heb meegenomen waarbij ik soms een behoorlijk vrije vertaling voor mijzelf heb gemaakt. Het boek is zo opgezet dat er in elk hoofdstuk theorie aan bod komt, gelardeerd met praktijkvoorbeelden en ervaringen van echte mensen. Dit maakt het heel levendig en concreet. Bij een groot aantal hoofdstukken is het de bedoeling dat je vervolgens zelf aan de slag gaat en geeft de schrijver concrete opdrachten mee. Hij zegt zelf: ‘Geen schuldgevoel, geen excuses, geen BS. Gewoon een programma (naar financiële controle), van zes weken, dat werkt’. 1 Optimaliseer je creditcards en los je schulden afAmerika is HET land van spullen kopen met geleend geld en de daarbij ontstane schulden vervolgens gespreid terugbetalen inclusief hoge rentes. Kapitalisme ten top. Amerikanen zijn dus gewend aan het hebben van schulden. En ze bezitten volgens een in 2017 gehouden onderzoek door Creditcard.nl gemiddeld 2,75 creditcards per persoon, terwijl dat er in Nederland 0,75 zijn. En die schulden en creditcards bepalen voor een belangrijk deel de in Amerika zo belangrijke creditscore. Dit getal, dat tussen de 300 en 850 ligt, bepaalt de kredietwaardigheid van de aanvrager van een lening. Heb je een lagere creditscore, dan is het risico dat je de lening niet terugbetaalt hoger, is de verwachting. Het is dan moeilijker een lening af te sluiten en/ of de rente die je moet betalen is hoger. Sethi legt uit dat het belangrijk is dat je je creditcardrekening altijd volledig afbetaald, zodat je geen (zeer hoge) rente betaalt en je creditscore niet om zeep helpt. Ook legt hij uit dat het hebben van meerdere creditcards voor een langere periode en met liefst een zo hoog mogelijke limiet (waarbij je dus geen schulden moet opbouwen), positief zijn voor je creditscore. Daarnaast dien je zo snel mogelijk al je schulden af te betalen. In Nederland (en België) gebruiken we het systeem van creditscores niet. In Nederland kunnen financiële instellingen checken of je geregistreerd staat bij de Stichting BKR en je dient als consument zelf heel veel gegevens aan te leveren bij het afsluiten van een financieel product. Denk aan een salarisstrook, arbeidsovereenkomst en bankafschrift. Dit hoofdstuk is voor ons dus niet zo relevant, behalve dat we het er bij PRL helemaal mee eens zijn dat je zo min mogelijk schulden moet hebben en moet zorgen dat je je maandelijkse creditcard-factuur altijd volledig betaalt. De rente die je betaalt voor schulden op je creditcard, ligt rond de 15 procent. Zo wordt een tas van 100 euro na een maand ineens 115 euro: ka-ching voor de creditcardmaatschappij! Na het lezen van dit hoofdstuk heb ik overigens wel de bestedingslimiet van mijn creditcard opgehoogd. Ik heb al jaren dezelfde creditcard en ben wat Sethi noemt een ‘deadbeat-customer’, iemand die altijd netjes op tijd betaald, dus waaraan de creditcardmaatschappij niet verdient. Sterker nog, de optie op krediet heb ik ‘uitstaan’, dus ik ben verplicht elke maand het volledige bedrag te betalen. Ik heb de ophoging niet echt nodig en had er eerder niet bij stilgestaan, maar was benieuwd hoe makkelijk ik het zou krijgen en het lijkt me, voor bijvoorbeeld noodgevallen in het buitenland, wel handig. Ik kon de verhoging online aanvragen; dat ging heel eenvoudig. Ik moest vervolgens nog wat extra documentatie aanleveren (onder andere een recente loonstrook en bankafschrift). Al vijf dagen later kreeg ik per snail mail een korte bevestiging: ‘uw verzoek…hebben wij ontvangen. Uiteraard voldoen wij graag aan uw verzoek. Wij hebben de bestedingslimiet per direct gewijzigd.’ En zo MAKKELIJK is mijn bestedingslimiet ineens verdubbeld. :o Nog een voordeel van het zo heftig aflossen van mijn hypotheek? 2 Versla de banken Als je leest wat Sethi vindt van de gemiddelde Amerikaanse bank word je niet blij. Boeven zijn het, die je, zonder dat je het zelf weet, ineens betaalde producten en services bieden waar je niet om hebt gevraagd (wat in Nederland echt niet zou kunnen) en die continu ‘overdraft fees’ in rekening brengen. Dat zijn boetes wanneer je betalingen doet als er onvoldoende geld op je rekening staat. En die kunnen hard oplopen, hij noemt als voorbeeld iemand die ruim $ 1.300,- aan dit soort boetes moest betalen in een jaar. In zijn boek doet hij aan naming and shaming én raadt hij banken aan waar hij persoonlijk goede ervaringen mee heeft. Deze banken opereren allemaal niet in Nederland. En ik had nog nooit eerder gehoord van de term overdraft fees. Ik denk dat het nog het best te vergelijken is met de rente die je betaalt als je rood staat. Deze rente verschilt per bank en rekening, maar rente betalen is altijd zonde van het geld. PRL-ADVIES: zorg dat je niet rood kunt staan en dat je altijd voldoende geld op je rekening hebt om je vaste lasten te kunnen betalen. Wanneer je toch onvoldoende geld op je rekening hebt en je kunt niet rood staan, kunnen er geen betalingen meer gedaan worden vanaf je rekening. Ik zorg daarom altijd voor een kleine ‘buffer’ op mijn betaalrekening (een paar honderd Euro) en voor een bedrag van ongeveer € 1.000 op de spaarrekening die direct gekoppeld is aan mijn betaalrekening. Mocht er een (onvoorziene) grotere uitgave zijn, dan kan ik in dat geval direct geld overmaken van mijn spaarrekening naar mijn betaalrekening. De beide buffers vul ik dan uiteraard zo snel mogelijk weer aan. Nb.: zowel de kredietmogelijkheid bij creditcards als het rood kunnen staan op betaalrekeningen zijn zaken die bij de BKR worden geregistreerd en die dus invloed hebben op de hoogte van toekomstige leningen. Dit is bijvoorbeeld relevant als je een hypotheek wilt afsluiten, dus houd hier rekening mee. 3 Beleggen: ga in de startblokken staan In het derde hoofdstuk legt Sethi uit welke verschillende soorten beleggingsopties er zijn. Specifiek gaat hij in op een aantal opties die tax-deferred zijn, dus waarover je nu geen (inkomens)belasting hoeft te betalen als je er gebruik van maakt: de 401 (k), de Roth IRA en de HSA. Hij raadt iedere Amerikaan aan maximaal gebruik te maken van deze opties en in week 3 de benodigde rekeningen alvast te openen (in hoofdstuk 7 geeft hij meer uitleg en ga je deze rekeningen echt gebruiken). In Nederland heeft op dit moment heeft iedere Nederlander met een bepaalde woonduur in Nederland later recht op AOW, een regeling die, zoals bekend is, steeds meer wordt uitgekleed. Daarnaast bouwen de meeste werkenden in loondienst pensioen op via hun werkgever, waarbij je zelf weinig te kiezen hebt met betrekking tot de beleggingsfondsen. Ook kun je zelf op een fiscaal gunstige manier (in ieder geval bij een pensioengat) sparen en/ of beleggen voor je pensioen, via lijfrenteregelingen. Deze producten lijken het meeste op de door Sethi genoemde opties. Dit kan gunstig zijn om te doen, omdat je hier, net als bij de genoemde Amerikaanse producten, pas later belasting over betaalt. Daar je inkomen tijdens je pensionering waarschijnlijk lager is en je dus in een lagere belastingschijf valt, is dit een GOEDE OPTIE. Net als in de VS, zit er een maximum aan het bedrag dat je per jaar in een dergelijk product mag stoppen, maak dus de benodigde rekensommen voor jouw eigen situatie. 4 Bewust geld uitgeven Sethi raadt aan een ‘bewust uitgeefplan’ te maken, waarbij je je inkomen verdeelt over vier potten:
Hier speelt de definitie van ‘rich’ ook een rol: iedereen definieert rijkdom anders en het is zeker niet alleen een financieel begrip. Het gaat juist ook over het hebben van een GOED LEVEN en het (kunnen) uitgeven van geld aan zaken waar je blij van wordt. Nogmaals: voor ons heel logisch, niets nieuws en precies waar het ons bij PRL om gaat, maar het blijft natuurlijk een mooie boodschap. En het is ook beter vol te houden dan wanneer je het gevoel hebt dat je nergens geld aan mag uitgeven en alleen maar moet bezuinigen, sparen en beleggen. 5 Slapend rijk worden In hoofdstuk 5 gaat het over het automatiseren van je geld. Of eigenlijk: het automatiseren van je financiële systeem. In het plan dat je naar aanleiding van hoofdstuk 4 hebt gemaakt, weet je hoeveel geld je nodig hebt voor je vaste lasten en flexibele uitgaven en hoeveel je wilt sparen en beleggen. Sethi gaat uit van de luiheid van de gemiddelde mens en raadt daarom aan vaste lasten zoveel mogelijk automatisch te laten afschrijven van je creditcard of bankrekening (dat laatste is de norm in Nederland, maar dat is het blijkbaar in de VS niet). Ook dien je op vaste dagen automatisch geld over te boeken naar je spaar- en beleggingsrekeningen. Hierbij is het door ons geliefde principe van ‘pay yourself first’ belangrijk: maak eerst geld over naar je spaarrekening, en doe ‘leuke’ dingen van het geld dat je vervolgens overhoudt. Zo kom je nooit in de situatie dat je ‘aan het eind van je geld een stuk maand overhoudt’ (van de beroemde Loesje-poster). 6 De mythe van financiële ‘experts’ Hoofdstuk zes is puur theoretisch: er wordt uitgelegd dat niemand de markt kan voorspellen. Ook de professionals die hier knap voor betaald worden niet. Zij vragen een behoorlijke vergoeding voor hun diensten, terwijl uit onderzoek blijkt dat het merendeel slechter dan het marktgemiddelde van 8 % presteert: het best bewaarde geheim van de financiële sector? Nu niet meer! Sethi hamert hier op zélf beleggen waarbij je erop moet letten dat de kosten van je broker zo laag mogelijk zijn. Het is informatie die wij al uit diverse blogs en het boek ‘De schitterende eenvoud van indexbeleggen’ van Jacques Wintermans hadden gehaald. Dat boek heeft als veelzeggende ondertitel 'wat de banken u niet vertellen'. Goed dat Sethi dit nogmaals zo duidelijk onder de aandacht brengt en één van de wat ons betreft GROOTSTE MISSTANDEN binnen de financiële sector blootlegt. 7 Beleggen is niet alleen voor rijke mensen Iedereen kan en zou moeten beleggen! Vooral het STARTEN is van belang volgens Sethi, ook al begin je met € 50,- per maand. Sethi behandelt verschillende beleggingsopties en geeft aan zelf groot fan te zijn van ‘target date funds’. In Nederland zijn deze ook wel bekend onder de naam ‘lifecyclefondsen’. Dit zijn beleggingsfondsen met een vaste einddatum, waarbij de mix tussen aandelen en obligaties automatisch aangepast wordt, afhankelijk van je leeftijd. De auteur noemt dit een 85 % oplossing: je hoeft zelf maar heel weinig te doen, behalve het een keer goed opzetten en je hebt een oplossing die voor een heel groot deel voldoet, voor de meeste mensen. Als je in Nederland bij een pensioenverzekeraar zit, dan heb je een dergelijk fonds. Hoe ouder je wordt, hoe meer obligaties er naar verhouding in je portefeuille zitten. Mocht er dan een crisis uitbreken, dan is je portfolio meer waardevast, omdat obligaties zekerder zijn dan aandelen. Goed idee dus, maar mijns inziens wel meer gericht op sparen voor je pensioen dan op het bereiken van FIRE. We willen hier graag nog wat meer onderzoek naar doen, voor we er echt iets zinnigs over kunnen zeggen. In dit hoofdstuk komt (eindelijk) het begrip FIRE naar boven. De begrippen worden kort uitgelegd en het wordt als optie genoemd wanneer je vroeger met pensioen wilt dan de 65 jaar die de meeste mensen (nu nog) voor ogen hebben. 8 Hoe je je systeem in stand houdt en laat groeien Soms reiken je ambities verder dan ‘sparen voor later’ en zorgen voor een goede oudedagsvoorziening. Dat laatste is in de VS een stuk slechter geregeld dan hier, met onze huidige sociale voorzieningen (maar hé, geen garanties voor de toekomst!). In dat geval raadt Sethi aan veel meer geld in je systeem te stoppen en dan met name in je beleggingen. Zorg dat je (nog meer) bespaart op je kosten en/ of vergroot je inkomsten om dit te kunnen doen. Precies wat wij aan het doen zijn dus! Verder komen in dit hoofdstuk ook het herbalanceren van je investeringen en het jaarlijks doorlopen van een financiële checklist aan bod. Ik vind het mooi dat hij zegt dat je je financiën zó moet inrichten, dat je er maar HEEL WEINIG TIJD aan hoeft te besteden. Als je nog jong bent en zijn adviezen implementeert, zul je ongemerkt een aardig vermogen opbouwen. 9 Een rijk leven In het laatste hoofdstuk gaat de schrijver in op een aantal vragen die hij regelmatig krijgt van lezers en waar hij in de eerste editie van het boek geen aandacht aan heeft besteed. Denk aan het kopen van grote en dure zaken, zoals een auto of een huis, trouwen en het krijgen van kinderen. Hier is de boodschap dat je voor al deze zaken het beste een PLAN kunt maken en liefst zo vroeg mogelijk moet beginnen met sparen, omdat je er veel geld voor nodig hebt. Spaar alvast voor je bruiloft, ook al heb je nog geen partner! Dat is beter dan jezelf in de schulden steken voor de ‘mooiste dag van je leven’. Zit wat in; hij geeft rekenvoorbeelden en een en ander wordt ineens heel concreet als je beseft dat je 833,33 Euro per maand moet sparen als je over 3 jaar een bruiloft van 30.000 euro wilt kunnen betalen. Blijkbaar onderschatten de meeste mensen de kosten van een bruiloft, echter gaat het vaak wel om dit soort bedragen, geeft hij aan. Over tot actie! Ramit Sethi heeft weinig geduld voor ‘domme’ mensen die alleen maar met excuses komen en houden van klagen (mijn interpretatie, niet letterlijk zijn woorden). Hij zet, op geheel eigen wijze, aan tot eigen verantwoordelijkheid en actie. Het onderwerp richt zich niet echt op financial independence, retire early, maar meer op ‘personal finance’. Met wat kanttekeningen is de inhoud van het boek best toe te passen in Nederland. Het boek is vooral een aanrader voor mensen:
Barometerscore bijdrage aan Project Rijk Leven (1 = klein, 5 = groot): 3  Dit boek biedt ons weinig nieuwe informatie, maar het is zeker een aanrader voor mensen die willen beginnen met controle nemen over hun (financiële) leven! - Zus B Wat ga jij toepassen uit dit boek?
0 Reacties
Uw commentaar zal worden geplaatst nadat het is goedgekeurd.
Laat een antwoord achter. |
Categorieën
Archief
Januari 2020
|
RSS-feed