 Salaris Sinds Zus B en ik in juni vorig jaar gestart zijn met het opbouwen van ons POTJE VRIJHEID kan ik zo rond elke 20ste van de maand niet wachten tot mijn salaris is gestort. Zodra ik het op mijn rekening zie staan wil ik zo snel mogelijk geld toevoegen aan mijn aandelenportefeuille. Nu ik per januari 2020 een SALARISVERHOGING heb gekregen en ook de belastingtarieven zijn aangepast was ik enorm benieuwd naar wat mijn nieuwe netto-salaris zou zijn. Mooi bedrag hoor, maar toch had ik gehoopt op meer. Stom, maar ik was toch wat teleurgesteld toen ik zag welk bedrag er NETTO op mijn bankrekening was gestort. Stijging van de koersMet lede ogen zien Zus B en ik de koers van het fonds waarin wij investeren met grote sprongen omhoog gaan. Het aandeel Vanguard FTSE All-World UCITS ETF (EUR) | VWRL is in de periode van juni 2019 tot en met januari 2020 met € 10,- per aandeel toegenomen. EN DAT DOET PIJN als je net begint met investeren. Je wilt het liefst zoveel mogelijk aandelen kopen en hoe hoger de prijs hoe lastiger dat wordt. Daar BALEN we dus van. De volgende financiële crisis komt eraanAl dat gepraat vorig jaar over dat de crisis zich spoedig zou aandienen gaf ons hoop dat de prijs van het aandeel zou minderen. Maar DE MARKT trok zich van al het rumoer dat de crisis aanstaande was niets aan en de STIJGING van de koers zette zich onverstoorbaar door. Hier vind je een grafiek van de afgelopen koersontwikkeling. Investeer wanneer je kunt wat je kunt in een wijd verspreid indexfondsNu wij ons verdiept hebben in hoe de markt werkt nemen wij al dat gepraat van de mensen die VERSTAND (zouden) hebben van de markt met een GROTE KORREL ZOUT. Ik bedoel, van de week las ik nog een bericht over een scheidend topman van een (financiële) dienstverlener die voorspelde dat "we elke dag dichterbij de volgende crisis komen". EEH DUH, die voorspelling durf ik ook wel te maken. Wij geloven in de investeringsstrategie die mooi door JL Collinsh wordt uitgelegd. Zie hier bijvoorbeeld HET FILMPJE dat wij maakten van zijn bezoek aan Nederland. De strategie luidt als volgt: investeer wanneer je kunt wat je kunt in een wijd verspreid indexfonds. Daarom wacht ik ook altijd met ongeduld op mijn salaris: IK WIL MIJN GELD SNELLER DAN SNEL VOOR MIJ OP DE BEURS LATEN WERKEN. De markt timenOndanks deze investeringsstrategie merk ik dat ik toch probeer om de markt te timen. Als je de aankopen van Zus B en mij volgt kun je zien dat Zus B het aanzienlijk beter doet met het moment van aankoop dan ik. Dat is volgens Zus B geluk, want ook zij heeft er last van dat ze het juiste moment van aankoop probeert te timen. Hierdoor heeft ze vorig jaar twee maanden (!) geen aankoop gedaan. Steeds als ik besloot te wachten heeft dat nadelig voor mij uitgepakt. JE KUNT DE MARKT NIET TIMEN. Je weet gewoon niet wat er morgen gebeurt en hoe de markt daarop reageert. Ondanks dat de AARDE letterlijk in BRAND staat, er HANDELSOORLOGEN worden gevoerd en de BREXIT eraan komt: de koers van ons fonds is tot nu toe gestegen naar FLINKE HOOGTE. Ik moet mezelf dus voorhouden om te kopen zodra het kan. Individuele Aandelen kopen De voordelen van het investeren in een wijd verspreid indexfonds zijn VOOR ONS DUIDELIJK. Je verslaat de markt niet maar krijgt precies dat wat de markt gemiddeld doet. En dat tegen lage kosten, wat veel invloed heeft op je uiteindelijke rendement. En dan doe je het dus (vrijwel altijd) beter dan dure beleggingsfondsen die veel winst kunnen opeten door de KOSTEN VAN HET ACTIEF HANDELEN (transactiekosten van aan- en verkopen van aandelen) en de kosten die zij in rekening brengen voor het leveren van hun diensten. Toch betrap ik mijzelf erop dat ik best individuele aandelen zou willen kopen. Nederlanders worden in groten getale ouder dus de vraag naar gezondheidszorg neemt toe. Ook technologie gaat een steeds grotere rol in ons leven spelen en wat dacht je van de gamingindustrie. Maar als het goed is zijn deze bedrijven al vertegenwoordigd in ons fonds. En het brengt volgens ons veel minder risico met zich mee om in het fonds te blijven beleggen. Ik koop dus geen individuele aandelen, maar hé, zeg nooit nooit! Wellicht gun ik mijzelf later wat ‘SPEEL’geld. Volg onze aankopenVia ons Youtube kanaal doen wij verslag van elke aankoop: wanneer, welk bedrag en hoeveel aandelen tegen welke koers. Ook laten we je zien welke waarde onze portefeuilles op dat moment vertegenwoordigen. Zo kun jij op een ‘veilige’ manier volgen of de hierboven genoemde strategie over een langere periode gezien werkt. Zie hier onze laatste aankopen en abonneer je op ons kanaal om op de hoogte te blijven!
Barometerscore bijdrage aan Project Rijk Leven (1 = klein, 5 = groot)  Elke maand direct aandelen kopen wanneer ik kan helpt om dichter bij mijn doel van financiële vrijheid te komen. De VERLEIDING om anders te handelen, moet ik de kop in blijven drukken. - Zus A Hoe verloopt jouw beleggingsproces?
0 Reacties
 “I Will Teach You To Be Rich” (Ik Leer Je Rijk Te Zijn), belooft Ramit Sethi, schrijver van het gelijknamige boek. Een boek waarvan de tweede editie (2019) in Amerika op de New York Times-bestsellerlijst stond. Hoewel de eerste editie stamt uit 2009, werd het dus vorig jaar pas echt een HIT. In Nederland is dit boek niet zo bekend; wij hoorden er vorig jaar in ieder geval pas voor het eerst over. Dat zal wel komen doordat het niet vertaald is in het Nederlands, maar vooral omdat het gaat over rijk worden in Amerika. Ik heb het boek tijdens mijn mini-sabbatical in Italië NAUWKEURIG gelezen en er staat voor Zus A en mij weinig nieuwe informatie in. Verfrissend is wel de manier waarop Sethi een en ander brengt: unapologetic en in your face. Iets wat ik persoonlijk wel mag, maar waar je doorheen moet kunnen lezen. Ik geloof dat hij het vooral grappig bedoelt en op een andere manier dan ‘concullega’s’ probeert door te dringen tot zijn publiek. De auteur richt zich voornamelijk op twintigers en begin-dertigers met zijn boodschap. En zijn concullega’s schrijven over het algemeen saaie, feitelijke en voor millenials onaantrekkelijke (?) boeken. Ik kan er in ieder geval wel om lachen, als hij zegt dat hij mensen ‘haat’ die geloven dat ze rijk kunnen worden door de loterij te winnen. Dan de inhoud. Het aanbod van producten, de wetgeving en belastingen en zeker de cultuur zijn in Nederland toch echt anders dan in de VS. Toch zijn er ook voor ons LESSEN te leren uit dit boek. In dit blog zal ik proberen zo goed mogelijk de ‘vertaling’ te maken naar hoe we die lessen in Nederland kunnen toepassen. Let op: het onderstaande is niet bedoeld als een volledige samenvatting van het boek of een 1-op-1 vertaling naar de Nederlandse situatie. Het is wat ik persoonlijk uit het boek heb meegenomen waarbij ik soms een behoorlijk vrije vertaling voor mijzelf heb gemaakt. Het boek is zo opgezet dat er in elk hoofdstuk theorie aan bod komt, gelardeerd met praktijkvoorbeelden en ervaringen van echte mensen. Dit maakt het heel levendig en concreet. Bij een groot aantal hoofdstukken is het de bedoeling dat je vervolgens zelf aan de slag gaat en geeft de schrijver concrete opdrachten mee. Hij zegt zelf: ‘Geen schuldgevoel, geen excuses, geen BS. Gewoon een programma (naar financiële controle), van zes weken, dat werkt’. 1 Optimaliseer je creditcards en los je schulden afAmerika is HET land van spullen kopen met geleend geld en de daarbij ontstane schulden vervolgens gespreid terugbetalen inclusief hoge rentes. Kapitalisme ten top. Amerikanen zijn dus gewend aan het hebben van schulden. En ze bezitten volgens een in 2017 gehouden onderzoek door Creditcard.nl gemiddeld 2,75 creditcards per persoon, terwijl dat er in Nederland 0,75 zijn. En die schulden en creditcards bepalen voor een belangrijk deel de in Amerika zo belangrijke creditscore. Dit getal, dat tussen de 300 en 850 ligt, bepaalt de kredietwaardigheid van de aanvrager van een lening. Heb je een lagere creditscore, dan is het risico dat je de lening niet terugbetaalt hoger, is de verwachting. Het is dan moeilijker een lening af te sluiten en/ of de rente die je moet betalen is hoger. Sethi legt uit dat het belangrijk is dat je je creditcardrekening altijd volledig afbetaald, zodat je geen (zeer hoge) rente betaalt en je creditscore niet om zeep helpt. Ook legt hij uit dat het hebben van meerdere creditcards voor een langere periode en met liefst een zo hoog mogelijke limiet (waarbij je dus geen schulden moet opbouwen), positief zijn voor je creditscore. Daarnaast dien je zo snel mogelijk al je schulden af te betalen. In Nederland (en België) gebruiken we het systeem van creditscores niet. In Nederland kunnen financiële instellingen checken of je geregistreerd staat bij de Stichting BKR en je dient als consument zelf heel veel gegevens aan te leveren bij het afsluiten van een financieel product. Denk aan een salarisstrook, arbeidsovereenkomst en bankafschrift. Dit hoofdstuk is voor ons dus niet zo relevant, behalve dat we het er bij PRL helemaal mee eens zijn dat je zo min mogelijk schulden moet hebben en moet zorgen dat je je maandelijkse creditcard-factuur altijd volledig betaalt. De rente die je betaalt voor schulden op je creditcard, ligt rond de 15 procent. Zo wordt een tas van 100 euro na een maand ineens 115 euro: ka-ching voor de creditcardmaatschappij! Na het lezen van dit hoofdstuk heb ik overigens wel de bestedingslimiet van mijn creditcard opgehoogd. Ik heb al jaren dezelfde creditcard en ben wat Sethi noemt een ‘deadbeat-customer’, iemand die altijd netjes op tijd betaald, dus waaraan de creditcardmaatschappij niet verdient. Sterker nog, de optie op krediet heb ik ‘uitstaan’, dus ik ben verplicht elke maand het volledige bedrag te betalen. Ik heb de ophoging niet echt nodig en had er eerder niet bij stilgestaan, maar was benieuwd hoe makkelijk ik het zou krijgen en het lijkt me, voor bijvoorbeeld noodgevallen in het buitenland, wel handig. Ik kon de verhoging online aanvragen; dat ging heel eenvoudig. Ik moest vervolgens nog wat extra documentatie aanleveren (onder andere een recente loonstrook en bankafschrift). Al vijf dagen later kreeg ik per snail mail een korte bevestiging: ‘uw verzoek…hebben wij ontvangen. Uiteraard voldoen wij graag aan uw verzoek. Wij hebben de bestedingslimiet per direct gewijzigd.’ En zo MAKKELIJK is mijn bestedingslimiet ineens verdubbeld. :o Nog een voordeel van het zo heftig aflossen van mijn hypotheek? 2 Versla de banken Als je leest wat Sethi vindt van de gemiddelde Amerikaanse bank word je niet blij. Boeven zijn het, die je, zonder dat je het zelf weet, ineens betaalde producten en services bieden waar je niet om hebt gevraagd (wat in Nederland echt niet zou kunnen) en die continu ‘overdraft fees’ in rekening brengen. Dat zijn boetes wanneer je betalingen doet als er onvoldoende geld op je rekening staat. En die kunnen hard oplopen, hij noemt als voorbeeld iemand die ruim $ 1.300,- aan dit soort boetes moest betalen in een jaar. In zijn boek doet hij aan naming and shaming én raadt hij banken aan waar hij persoonlijk goede ervaringen mee heeft. Deze banken opereren allemaal niet in Nederland. En ik had nog nooit eerder gehoord van de term overdraft fees. Ik denk dat het nog het best te vergelijken is met de rente die je betaalt als je rood staat. Deze rente verschilt per bank en rekening, maar rente betalen is altijd zonde van het geld. PRL-ADVIES: zorg dat je niet rood kunt staan en dat je altijd voldoende geld op je rekening hebt om je vaste lasten te kunnen betalen. Wanneer je toch onvoldoende geld op je rekening hebt en je kunt niet rood staan, kunnen er geen betalingen meer gedaan worden vanaf je rekening. Ik zorg daarom altijd voor een kleine ‘buffer’ op mijn betaalrekening (een paar honderd Euro) en voor een bedrag van ongeveer € 1.000 op de spaarrekening die direct gekoppeld is aan mijn betaalrekening. Mocht er een (onvoorziene) grotere uitgave zijn, dan kan ik in dat geval direct geld overmaken van mijn spaarrekening naar mijn betaalrekening. De beide buffers vul ik dan uiteraard zo snel mogelijk weer aan. Nb.: zowel de kredietmogelijkheid bij creditcards als het rood kunnen staan op betaalrekeningen zijn zaken die bij de BKR worden geregistreerd en die dus invloed hebben op de hoogte van toekomstige leningen. Dit is bijvoorbeeld relevant als je een hypotheek wilt afsluiten, dus houd hier rekening mee. 3 Beleggen: ga in de startblokken staan In het derde hoofdstuk legt Sethi uit welke verschillende soorten beleggingsopties er zijn. Specifiek gaat hij in op een aantal opties die tax-deferred zijn, dus waarover je nu geen (inkomens)belasting hoeft te betalen als je er gebruik van maakt: de 401 (k), de Roth IRA en de HSA. Hij raadt iedere Amerikaan aan maximaal gebruik te maken van deze opties en in week 3 de benodigde rekeningen alvast te openen (in hoofdstuk 7 geeft hij meer uitleg en ga je deze rekeningen echt gebruiken). In Nederland heeft op dit moment heeft iedere Nederlander met een bepaalde woonduur in Nederland later recht op AOW, een regeling die, zoals bekend is, steeds meer wordt uitgekleed. Daarnaast bouwen de meeste werkenden in loondienst pensioen op via hun werkgever, waarbij je zelf weinig te kiezen hebt met betrekking tot de beleggingsfondsen. Ook kun je zelf op een fiscaal gunstige manier (in ieder geval bij een pensioengat) sparen en/ of beleggen voor je pensioen, via lijfrenteregelingen. Deze producten lijken het meeste op de door Sethi genoemde opties. Dit kan gunstig zijn om te doen, omdat je hier, net als bij de genoemde Amerikaanse producten, pas later belasting over betaalt. Daar je inkomen tijdens je pensionering waarschijnlijk lager is en je dus in een lagere belastingschijf valt, is dit een GOEDE OPTIE. Net als in de VS, zit er een maximum aan het bedrag dat je per jaar in een dergelijk product mag stoppen, maak dus de benodigde rekensommen voor jouw eigen situatie. 4 Bewust geld uitgeven Sethi raadt aan een ‘bewust uitgeefplan’ te maken, waarbij je je inkomen verdeelt over vier potten:
Hier speelt de definitie van ‘rich’ ook een rol: iedereen definieert rijkdom anders en het is zeker niet alleen een financieel begrip. Het gaat juist ook over het hebben van een GOED LEVEN en het (kunnen) uitgeven van geld aan zaken waar je blij van wordt. Nogmaals: voor ons heel logisch, niets nieuws en precies waar het ons bij PRL om gaat, maar het blijft natuurlijk een mooie boodschap. En het is ook beter vol te houden dan wanneer je het gevoel hebt dat je nergens geld aan mag uitgeven en alleen maar moet bezuinigen, sparen en beleggen. 5 Slapend rijk worden In hoofdstuk 5 gaat het over het automatiseren van je geld. Of eigenlijk: het automatiseren van je financiële systeem. In het plan dat je naar aanleiding van hoofdstuk 4 hebt gemaakt, weet je hoeveel geld je nodig hebt voor je vaste lasten en flexibele uitgaven en hoeveel je wilt sparen en beleggen. Sethi gaat uit van de luiheid van de gemiddelde mens en raadt daarom aan vaste lasten zoveel mogelijk automatisch te laten afschrijven van je creditcard of bankrekening (dat laatste is de norm in Nederland, maar dat is het blijkbaar in de VS niet). Ook dien je op vaste dagen automatisch geld over te boeken naar je spaar- en beleggingsrekeningen. Hierbij is het door ons geliefde principe van ‘pay yourself first’ belangrijk: maak eerst geld over naar je spaarrekening, en doe ‘leuke’ dingen van het geld dat je vervolgens overhoudt. Zo kom je nooit in de situatie dat je ‘aan het eind van je geld een stuk maand overhoudt’ (van de beroemde Loesje-poster). 6 De mythe van financiële ‘experts’ Hoofdstuk zes is puur theoretisch: er wordt uitgelegd dat niemand de markt kan voorspellen. Ook de professionals die hier knap voor betaald worden niet. Zij vragen een behoorlijke vergoeding voor hun diensten, terwijl uit onderzoek blijkt dat het merendeel slechter dan het marktgemiddelde van 8 % presteert: het best bewaarde geheim van de financiële sector? Nu niet meer! Sethi hamert hier op zélf beleggen waarbij je erop moet letten dat de kosten van je broker zo laag mogelijk zijn. Het is informatie die wij al uit diverse blogs en het boek ‘De schitterende eenvoud van indexbeleggen’ van Jacques Wintermans hadden gehaald. Dat boek heeft als veelzeggende ondertitel 'wat de banken u niet vertellen'. Goed dat Sethi dit nogmaals zo duidelijk onder de aandacht brengt en één van de wat ons betreft GROOTSTE MISSTANDEN binnen de financiële sector blootlegt. 7 Beleggen is niet alleen voor rijke mensen Iedereen kan en zou moeten beleggen! Vooral het STARTEN is van belang volgens Sethi, ook al begin je met € 50,- per maand. Sethi behandelt verschillende beleggingsopties en geeft aan zelf groot fan te zijn van ‘target date funds’. In Nederland zijn deze ook wel bekend onder de naam ‘lifecyclefondsen’. Dit zijn beleggingsfondsen met een vaste einddatum, waarbij de mix tussen aandelen en obligaties automatisch aangepast wordt, afhankelijk van je leeftijd. De auteur noemt dit een 85 % oplossing: je hoeft zelf maar heel weinig te doen, behalve het een keer goed opzetten en je hebt een oplossing die voor een heel groot deel voldoet, voor de meeste mensen. Als je in Nederland bij een pensioenverzekeraar zit, dan heb je een dergelijk fonds. Hoe ouder je wordt, hoe meer obligaties er naar verhouding in je portefeuille zitten. Mocht er dan een crisis uitbreken, dan is je portfolio meer waardevast, omdat obligaties zekerder zijn dan aandelen. Goed idee dus, maar mijns inziens wel meer gericht op sparen voor je pensioen dan op het bereiken van FIRE. We willen hier graag nog wat meer onderzoek naar doen, voor we er echt iets zinnigs over kunnen zeggen. In dit hoofdstuk komt (eindelijk) het begrip FIRE naar boven. De begrippen worden kort uitgelegd en het wordt als optie genoemd wanneer je vroeger met pensioen wilt dan de 65 jaar die de meeste mensen (nu nog) voor ogen hebben. 8 Hoe je je systeem in stand houdt en laat groeien Soms reiken je ambities verder dan ‘sparen voor later’ en zorgen voor een goede oudedagsvoorziening. Dat laatste is in de VS een stuk slechter geregeld dan hier, met onze huidige sociale voorzieningen (maar hé, geen garanties voor de toekomst!). In dat geval raadt Sethi aan veel meer geld in je systeem te stoppen en dan met name in je beleggingen. Zorg dat je (nog meer) bespaart op je kosten en/ of vergroot je inkomsten om dit te kunnen doen. Precies wat wij aan het doen zijn dus! Verder komen in dit hoofdstuk ook het herbalanceren van je investeringen en het jaarlijks doorlopen van een financiële checklist aan bod. Ik vind het mooi dat hij zegt dat je je financiën zó moet inrichten, dat je er maar HEEL WEINIG TIJD aan hoeft te besteden. Als je nog jong bent en zijn adviezen implementeert, zul je ongemerkt een aardig vermogen opbouwen. 9 Een rijk leven In het laatste hoofdstuk gaat de schrijver in op een aantal vragen die hij regelmatig krijgt van lezers en waar hij in de eerste editie van het boek geen aandacht aan heeft besteed. Denk aan het kopen van grote en dure zaken, zoals een auto of een huis, trouwen en het krijgen van kinderen. Hier is de boodschap dat je voor al deze zaken het beste een PLAN kunt maken en liefst zo vroeg mogelijk moet beginnen met sparen, omdat je er veel geld voor nodig hebt. Spaar alvast voor je bruiloft, ook al heb je nog geen partner! Dat is beter dan jezelf in de schulden steken voor de ‘mooiste dag van je leven’. Zit wat in; hij geeft rekenvoorbeelden en een en ander wordt ineens heel concreet als je beseft dat je 833,33 Euro per maand moet sparen als je over 3 jaar een bruiloft van 30.000 euro wilt kunnen betalen. Blijkbaar onderschatten de meeste mensen de kosten van een bruiloft, echter gaat het vaak wel om dit soort bedragen, geeft hij aan. Over tot actie! Ramit Sethi heeft weinig geduld voor ‘domme’ mensen die alleen maar met excuses komen en houden van klagen (mijn interpretatie, niet letterlijk zijn woorden). Hij zet, op geheel eigen wijze, aan tot eigen verantwoordelijkheid en actie. Het onderwerp richt zich niet echt op financial independence, retire early, maar meer op ‘personal finance’. Met wat kanttekeningen is de inhoud van het boek best toe te passen in Nederland. Het boek is vooral een aanrader voor mensen:
Barometerscore bijdrage aan Project Rijk Leven (1 = klein, 5 = groot): 3  Dit boek biedt ons weinig nieuwe informatie, maar het is zeker een aanrader voor mensen die willen beginnen met controle nemen over hun (financiële) leven! - Zus B Wat ga jij toepassen uit dit boek?
 Terugblik op 2019 In 2019 hebben wij extra stappen gezet om financieel onafhankelijk te worden: naast versneld aflossen op onze hypotheken en bewust omgaan met ons geld, zijn we begonnen met INDEXBELEGGEN. Binnen een periode van 7 maanden is Zus A eigenaar geworden van 146 aandelen Vanguard FTSE ALL-World UCITS ETF (VWRL) waar zij € 11.689,18 voor heeft betaald. Zus B heeft er in die periode 125 aangeschaft, voor een bedrag van € 9.908,95. We hebben video's gemaakt van onze jaaroverzichten over 2019, daarin zie je de precieze aantallen die we hebben gekocht tegen welke prijs op een rij.
Deze aandelen hebben we via onze broker DEGIRO zonder aankoopkosten kunnen kopen omdat ze in de kernselectie van DEGIRO zitten. Toch betalen we kosten aan DEGIRO omdat we beiden een Custody account hebben. Dat betekent dat we een deel van het dividend dat we ontvangen aan DEGIRO betalen. Deze kosten zijn te vermijden door te handelen via een Basic account, maar we vinden het geen prettig idee dat we dan een risico lopen doordat onze aandelen door DEGIRO worden uitgeleend. Dat risico kopen we dus af, hoewel we begrijpen dat het risico dat het mis gaat minimaal is. Zus A: de angst om te handelen op de beurs door mijn beschikbare geld te investeren in aandelen heb ik niet meer. Integendeel zelfs, zodra mijn salaris is gestort kan ik niet wachten om aandelen te kopen. Dat ik toch probeer de markt te timen is iets wat ik moet afleren, maar dat vind ik wel moeilijk. Zo heb ik in december 41 aandelen gekocht voor het bedrag van € 3.439,08 tegen een koers van € 83.88 per aandeel. Een aantal dagen na mijn aankoop stond de koers op € 82,82 en dat vind ik dus #%$#%%#. Maar goed, that’s all in the game. Zus B: ook ik probeer de markt te timen, door meestal niet direct nadat mijn salaris is gestort aandelen te kopen, maar te wachten tot de koers gedaald is. Het zou handig zijn als we dit konden AUTOMATISEREN en er niet bewust over zouden hoeven nadenken. Sinds we zijn begonnen zien we een best steil stijgende lijn in de prijs van ‘ons’ aandeel en daar schrikken we toch elke keer weer van. Dat is wellicht onzinnig, maar het is mijn primaire reactie. Kort daarna gaat mijn vermogen tot rationeel denken gelukkig weer 'aan'. ;) We betalen onszelf eerstZus A: volgens het pay yourself first principe blijf ik - net zoals in 2019 - mijzelf eerst betalen door maandelijks zo spoedig mogelijk na ontvangst van mijn salaris aandelen te kopen. Daardoor kom ik niet in de verleiding om dat geld aan andere zaken uit te geven. Zo ‘wen’ ik niet aan het bezit van dit bedrag en mis ik het ook niet. Tuurlijk zal ik wel in de gaten houden of er grote uitgaven aankomen en of daardoor het bedrag dat ik aan mijzelf kan betalen die maand lager uitvalt, maar voorzover ik dat nu kan beoordelen verwacht ik dergelijke uitgaven niet. (Ahum, Zus B en ik maken in april wel een tripje naar NY, maar goed, ik heb slechts 2 materiële zaken op mijn verlanglijstje staan. Voor de nieuwsgierigen onder ons: 2 zonnebrillen van een geweldig merk dat in Nederland heel slecht te krijgen is, maar in mijn optiek het beste merk zonnebril ever is. Mijn exemplaar gekocht in Australië is overleden, dus vandaar dat ik van plan ben om in NY mijn slag te slaan.) Zus B: ook ik maak gebruik van het pay yourself first principe. Dat doe ik over het algemeen door het grootste deel van mijn salaris direct na ontvangst weg te sluizen naar mijn spaarrekening. Het werkt bij mij goed als ik zie dat er weinig geld op mijn rekening staat en ik dus het idee heb dat ik zuinig aan moet doen. Het NIEUWE RITME van direct een deel van het geld gebruiken om aandelen te kopen, moet ik er nog instampen. Dat wordt een van mijn doelen voor dit jaar! Financiële doelen 2020: beleggen en aflossen hypotheek weer oppakken Liever een video kijken dan lezen? We hebben onze financiële doelen voor 2020 ook in een video samengevat! Zus A: ik ga ervan uit in ieder geval maandelijks een bedrag van minimaal € 1.500,- te investeren. Dat betekent dus in totaal een bedrag van minimaal € 18.000,- dat ik wil investeren waarmee ik eind 2020 een totaalbedrag van € 29.689,18 heb geïnvesteerd. Om eerlijk te zijn is het bedrag dat ik zou kunnen investeren iets hoger dan de genoemde € 1.500,-. Wat ik echter lastig vind is dat we ook nog een som aflossingsvrije hypotheek hebben en het percentage dat wij aan betaalde rente mogen aftrekken in verband met de inkomstenbelasting de komende jaren versneld wordt afgebouwd. Het is dus prettig om ook aan die som te werken om onze lasten omlaag te brengen. Afhankelijk van hoe mijn loonstrookje er deze maand uitziet (nieuwe fiscale regels en opslag: ik ben benieuwd hoe dit netto uitpakt) kan ik eind januari een BETERE BEREKENING maken en een verdeelsleutel bepalen. Zus B: ik heb besloten het aflossen op mijn hypotheek voorlopig volledig stop te zetten, vanwege mijn inmiddels al lage maandlasten wat dat betreft en de verwachting dat het indexbeleggen meer oplevert. Mijn doel is minstens de 21.000 euro die ik eerder elk jaar gebruikte om de hypotheek af te lossen, nu volledig te beleggen, dat komt neer op € 1.750,- per maand. Ik wil kijken of het lukt meer dan dat bedrag in te leggen, maar aangezien we ook nu een leuk leven willen leiden (waarvan akte: de trip naar NYC), zullen we daar keuzes in moeten maken. Eind 2020 wil ik dus minimaal € 30.909,95 heb geïnvesteerd. Via YouTube houden we precies bij welk bedrag we investeren in aandelen tegen welke koers en welke waarde onze beleggingsportefeuilles vertegenwoordigen. Wil je ons hierbij volgen en dus zien wat zo’n beleggingsportefeuille door de tijd heen doet? Leuk! Abonneer je dan via de onderstaande link op ons YouTube-kanaal om geen enkele update te missen:  En als jullie vragen hebben over onze posts, hoe wij beleggen, waarom we het op deze manier aanpakken of SUGGESTIES hebben met betrekking tot wat jullie willen lezen op deze site, laat het ons dan weten! Barometerscore bijdrage aan Project Rijk Leven (1 = klein, 5 = groot): 5  Zus A: het vooruitzicht om eind volgend jaar ongeveer € 30.000,- geïnvesteerd te hebben vind ik geweldig. Ook hoop ik dan onze hypotheekschuld weer te hebben verlaagd. Zus B: ik kan niet wachten tot we de MIJLPAAL van de eerste 100.000 euro in beleggingen hebben bereikt. Daar zijn we nog lang niet, maar je moet ergens beginnen en stapje voor stapje werken we er naartoe, waarbij de inspiratie vanuit de FIRE-community erg welkom is. Goede en onontbeerlijke stappen op weg naar FI! Wat zijn jouw financiële doelen voor 2020 en hoe pak jij dat aan?
 Starten met beleggen Sinds een ruim half jaar zijn Zus B en ik gestart met het beleggen in een indexfonds. Om heel specifiek te zijn: elke maand proberen we zo spoedig mogelijk na ontvangst van ons salaris via onze broker DEGIRO zoveel mogelijk aandelen Vanguard ETF FTSE All World te kopen. Met een aantal klikken is het gepiept. De waarde van mijn beleggingsportfolio bedraagt nu zo rond de € 12.248,03. Doel van het beleggen en aflossen van onze hypotheken Naast beleggen hebben we ook al flinke bedragen op onze hypotheken afgelost. Zo denken wij goed op weg te zijn naar ons ultieme doel: VRIJHEID. Vrij om te doen wat je wilt. Niet verplicht meer voor een baas te hoeven werken, maar werken hoeveel en waar we willen. Toegegeven: we verdienen nu beiden een lekker salaris en halen veel genoegdoening uit ons werk. Maar als geld geen rol zou spelen, zouden we er waarschijnlijk voor kiezen om iets anders te gaan doen. Ik denk bijvoorbeeld aan vrijwilligerswerk: helpen op school en als vrijwilliger werken voor de Stichting Lezen en Schrijven. Waarom ik dit nu niet al doe? Ik ben te moe! Ik werk fulltime en wil ook graag tijd met mijn partner en kinderen doorbrengen. Goed, terug naar het doel. Hoe financieel onafhankelijker we worden, hoe meer MOGELIJKHEDEN wij denken te hebben om ons leven in te richten en hoe minder ‘kwetsbaar’ we zijn. Meer over HOE we het voor elkaar hebben gekregen samen ruim 300.000 euro af te lossen op onze hypotheken? We hebben een video gemaakt met onze 20 tips: Kennis opdoen is gratis! Om ons voor te bereiden op onze stappen op het gebied van beleggen hebben wij veel informatie opgezocht. Hoe werkt beleggen, waar kun je het beste in beleggen, hoe snel gaat dat, welke risico’s loop je, etc. Wij hebben veel gehad aan de denkwijze en adviezen van JL Collins: zijn befaamde stockseries zijn te vinden op zijn website. Je haalt ook veel info uit de VIDEO die wij van zijn bezoek aan Amsterdam hebben gemaakt (nb: zet de ondertiteling aan, zodat je zijn verhaal goed kunt volgen). Ook het boek Miljonair met een gewone baan geschreven door Oeds-Jan Postma, vinden wij een waardevolle bron van informatie. 3 Belangrijke wijsheden Belangrijke lessen die wij hebben geleerd zijn onder andere:
Maar dan punt 3: het valt Zus B en mij op dat rond elke 21e van de maand de koers van het door ons gewenste aandeel omhoog gaat. Vermoedelijk omdat de vraag dan veel hoger is doordat veel mensen hun salaris dan gebruiken voor de aankoop? In ieder geval betrap ik mijzelf erop dat ik toch wil ‘timen’ door in ieder geval een paar cent lager te bieden per aandeel dan op dat moment wordt gevraagd. En in oktober 2019 baalde ik zo van de hoge koers dat ik besloot mijn aankoop uit te stellen en te wachten op een lagere koers. Meerdere malen per dag keek ik naar de koers en gedurende meerdere dagen zag ik de koers alleen maar stijgen. Balen, balen, balen, nu zou het toch duurder worden. Uiteindelijk heb ik die maand geen aankoop meer gedaan en in november tegen een hogere koers aandelen gekocht. Het timen van de beurs heeft voor mij dus slecht uitgepakt. Opvallend is bovendien dat de koers van ‘ons’ aandeel gedurende de periode dat wij ermee bezig zijn met ongeveer € 8,- per aandeel is gestegen! Wijsheid 3 hierboven zegt dat je beter niet kunt timen: het gaat uiteindelijk om hoe lang je je het kunt veroorloven om een aandelenportefeuille te hebben. Door het opbouwen en herinvesteren van ontvangen dividend maak je op de lange termijn echt mooie winsten is de verwachting. Barometerscore bijdrage aan Project Rijk Leven (1 = klein, 5 = groot): 2  Timing de market is een slecht idee, dat blijkt. Ik heb een dure les geleerd (vandaar score 2 in plaats van 1) en koop nu gewoon weer braaf aandelen na ontvangst van mijn salaris. Maar dat ik blijf schrikken van de steeds maar stijgende koers, ja, dat zal niet veranderen. - Zus A Hoe ‘plan’ jij de aankoop van aandelen? Laat je Reactie hieronder achter!
 Had ik dit boek maar eerder gelezen Voor de TWEEDE keer heb ik nu het boek 'Miljonair met een gewone baan' van Oeds-Jan Postma gelezen. De eerste keer was ongeveer een jaar geleden, laten we zeggen oktober 2018. Het boek is uitgebracht in november 2017. De eerste dat ik dit boek las heb ik het boek gewaardeerd met 3 sterren, bij tweede lezing heeft dit boek van mij echter 5 sterren gekregen. Dat heeft te maken met mijn eigen ontwikkeling. Wat ik zo jammer vind is dat de kennis over de route naar financiële onafhankelijkheid al langer beschikbaar is, maar dat het helaas niet EERDER op mijn pad gekomen is. Ik had op internet bijvoorbeeld veel informatie kunnen vinden via de blogs van: en dit boek had ik in november 2017 al kunnen lezen. Was ik eerder op de hoogte van de ‘route’ geweest, dan had dat eerder in mijn hoofd kunnen rijpen en was de WAARDE van mijn beleggingsportefeuille nu al zeker boven een ton geweest!! Dan had ik geen of minder geld gestopt in het versneld aflossen van onze hypotheek en dat bedrag geïnvesteerd in indexfondsen. Althans, dat denk ik nu graag. Misschien was ik er eerder gewoon niet klaar voor als dat moment al komt. Net zoals een aantal vrienden/ collega’s met wie wij het over Financial Independence (FI) hebben gehad en die daar afwijzend op reageren. Enfin, treuren heeft geen zin. Zoals gezegd, ik las dit boek dus een jaar geleden maar ben pas dit jaar in juli begonnen met investeren. Het naar de beurs gaan (hoe werkt het, welke risico’s loop ik) vond ik eng. Ik heb vorig jaar -nadat ik het boek uit had- wel direct een rekening bij DEGIRO geopend, maar durfde toch geen aandelen te kopen. Ik vond het verstandiger om door te gaan met aflossen. Dom, dom, dom. Maar het zaadje was gepland. Daarna ben ik het internet opgegaan en vond ik veel (dezelfde) informatie waardoor ik er nu van overtuigd ben dat dit voor mij de juiste en snelste route is naar het bereiken van financiële onafhankelijkheid. Wat zo fijn is aan dit boek is dat Postma de theorie netjes en overzichtelijk uitlegt waarbij zijn schrijfstijl gemakkelijk leesbaar is. Hij vertelt ons waarom beleggen in indexfondsen een GOED IDEE is. Deze informatie vind je op internet ook, maar hier staat het handig bij elkaar. Vormgeving en inspiratie Het boek heeft een PRETTIGE opbouw en is aantrekkelijk vormgegeven. Ter inspiratie vind je ook een aantal quotes zoals: “Het financiële doel dat rijk denkende mensen nastreven is vrijheid, niet rijkdom” - Felicia Woodside “Spaar niet wat er na je bestedingen overblijft; besteed wat er overblijft nadat je gespaard hebt” - Warren Buffet “Rente op rente is het achtste wereldwonder. Wie het begrijpt, verdient zijn prijs. Wie dat niet doet, betaalt ‘m juist” - Albert Einstein En mijn favoriete quote omdat deze zin het proces en de houding die je moet aannemen mooi samenvat (namelijk koop en houd vast): “Investeren moet voelen als kijken naar verf die droogt of gras dat groeit. Als je spanning zoekt, ga dan naar het casino” - Paul Samuelson Je doet veel kennis op! Postma legt aan de hand van voorbeelden uit:
Je doet dus in korte tijd - je vliegt namelijk door dit boek heen - veel bruikbare en nuttige kennis op. De eerste keer dat ik dit boek las had ik niet goed door hoe WAARDEVOL de informatie is waardoor ik het 3 sterren gaf. Nu realiseer ik mij hoe knap dit boek in elkaar zit. Alle kennis staat bij elkaar. Een dikke 5 sterren waard wat mij betreft. Het enige kritiekpunt is dat mist hoe je een aandeel koopt. Dus letterlijk hóe. Wat vul je waar in, stoporder/ dagorder, etc. Maar via Mr Fob hebben wij de info gevonden en tegenwoordig vind je het ook via de academiefilmpjes van DEGIRO. Populair boek, er is iets gaande Dit boek had ik bij de bieb gereserveerd. Ik moest een paar maanden wachten tot het mijn beurt was. Zus B heb ik ook AANGERADEN om dit boek te lezen, zij staat als 15e in de wachtrij bij de bieb. En om eerlijk te zijn, ik ga dit boek binnenkort weer reserveren om het weer te lezen. Waarom vind ik het fijn om een boek te lezen met kennis die ik inmiddels ook bezit? Ik vind het gewoonweg HEERLIJK om te lezen dat wat ik doe uit de juiste stappen bestaat. Dat ik daar zo weer bevestiging van krijg. Je stopt namelijk geld in een pot en de markt is onzeker. Maar ik weet ook dat de markt tot nu toe uiteindelijk altijd omhoog is gegaan. Het feit dat kennelijk VEEL mensen dit boek nu willen lezen vertelt mij wel dat er iets gaande is. De honger naar financiële kennis neemt toe. Beleggen is niet eng en iedereen kan het! Wat daarvoor nodig is doorzettingsvermogen en een gezond en doordacht uitgaven- en spaarpatroon. Waarom wij een website en een YouTube-kanaal zijn gestart Hier zie je ook de reden waarom Zus B en ik deze website en ons YouTube-kanaal zijn gestart. Wij kunnen ons goed voorstellen dat anderen met dezelfde vragen zitten als wij. Daarom willen wij EERLIJK laten zien wat er onderweg naar FI gebeurt en leggen we de gevolgen van elke koop van aandelen ook vast. Zo zien wij en jij hoe de opbouw van zo’n portefeuille verloopt en dat het reuze meevalt met hoe eng het is. Integendeel, het is belachelijk eenvoudig! Hopelijk gebruik jij deze kennis/ inzichten op jouw weg naar verstandig opbouw en beheer van vermogen. Daarnaast zou het mooi zijn als deze kanalen ons via advertenties wat inkomsten gaan opleveren die we weer kunnen gebruiken om te investeren (alle beetjes helpen). Win-win situatie wat ons betreft! Dus lees dit boek. Je vindt veel kennis handig en begrijpelijk bij elkaar. Het kan je alleen maar verrijken in je kennis. *** Benieuwd naar ons oordeel in één oogopslag? *** *** Daarvoor hebben we onderstaand systeem bedacht! ***  Opbouw beleggingsportefeuille Zussen A en B Wil je VOLGEN hoe de opbouw van een beleggingsportefeuille verloopt? Abonneer je dan op ons YouTube kanaal. Hoe meer geld er in onze potten komt, hoe interessanter het natuurlijk wordt. We laten zien:
Barometerscore bijdrage aan Project Rijk Leven (1 = klein, 5 = groot): 5  Dit boek vind ik een dikke vette aanrader om VERTROUWD te raken met de route naar financiële onafhankelijkheid. Lees dit boek! - Zus A Welk boek vind jij een AANRADER als het gaat om het vergroten van financiële kennis? Laat je reactie hieronder achter!
 Kerst? Dat is toch nog ver weg, maken mensen zich daar nu al druk om? Op social media zie ik al wat langer heel veel posts voorbij komen met verwijzingen naar kerst. “Nog 100 dagen tot kerst” en “Kijk naar deze kerstsokken!” Ook kun je alweer helemaal los op het kopen van nieuwe kerstdecoraties voor in de boom en liggen de DIKKE speelgoedfolders al lang weer bij mijn ouders op de mat (zij hebben geen nee-nee sticker op de brievenbus…). In Nederland hebben we een periode van uitzonderlijk WARM weer achter de rug en persoonlijk staat mijn hoofd helemaal nog niet naar de feestdagen. Gelukkig maar, want vroeger leverde deze periode mij behoorlijk wat stress op: cadeaus voor iedereen kopen, nadenken over met wie en waar je Sinterklaas, kerst en oud & nieuw viert en dus ook over het eten. Ja, het eten...dat is een ding. Altijd teveel, een focus op luxe, dure (en ongezonde) producten en altijd gedoe. Dan komt er iemand met de vraag of je nog een plakje kerststol wil met roomboter? Nee natuurlijk niet, na een croissantje, belegd broodje, vers fruit en kilo’s chocola en koekjes is het gewoon een keertje klaar! Tuurlijk zitten er ook goede kanten aan de feestdagen: gezellig SAMENZIJN met je familie en/ of vrienden, vrije dagen hebben en het rustig aan kunnen doen met een kop warme chocomel op de bank en voor de zoveelste keer de films Love Actually en Home alone kijken. Of een van de andere kerstfilms die elk jaar weer worden herhaald op tv. Aan de andere kant: ik vind het ook altijd een stressvolle, ongezonde en dure periode. Nou ja, dat vond ik. Inmiddels pak ik het anders aan. Dat is niet alleen goed voor mijn portemonnee, maar zorgt ook voor minder stress en is goed voor de aarde (want minder consumptie en troep dat we heen en weer pompen). INSPIRATIE nodig om de (dure) decembermaand heelhuids door te komen? Misschien helpt de onderstaande lijst je! 13 FIRE-tips om de (dure en stressvolle) decembermaand door te komen 1. Koop alleen nog (gezamenlijk) cadeaus voor kinderen Vroeger kregen mijn zussen en ik een duur cadeau voor Sinterklaas; kerst draaide bij ons niet om cadeaus. Toen wij ouder werden, kregen we uiteraard niets meer in onze schoen en spraken we af cadeaus voor elkaar te kopen met kerst, rond een bepaald bedrag. Dat was altijd lastig, want wat vraag je en wanneer heb je tijd om te gaan shoppen? Toen de kinderen van Zus A er waren, lag de focus veel meer op hun cadeaus. Die kregen altijd zoveel, dat ze van gekheid niet wisten waar te kijken en waarmee te spelen. Op een gegeven moment hebben we afgesproken dat de volwassenen geen cadeaus meer voor elkaar kopen. Dat scheelt een hoop geld, maar vooral ook stress! Op die manier kunnen we onze AANDACHT richten op wat we echt belangrijk vinden: tijd met elkaar doorbrengen terwijl we een bord- of kaartspel spelen. De kinderen krijgen nog wel cadeaus, dat hoort er uiteraard bij. Zus A kiest over het algemeen voor ‘educatief’ speelgoed, zodat hun ontwikkeling wordt gestimuleerd. Als familie leggen we dan een bepaald bedrag bij elkaar om gezamenlijk een cadeau voor de kinderen te kopen. Het kan dan een wat duurder, maar kwalitatief goed cadeau zijn in plaats van rommel dat zo kapot gaat. Afgelopen jaar kochten we bijvoorbeeld een Sylvanian huis, Lego en een aantal spellen. Dit is ook nog eens veel duurzamer voor de aarde. 2. Denk aan het geven van een ervaring in plaats van een cadeau Overweeg om in plaats van een cadeau een ervaring aan iemand cadeau te doen. Duur hoeft dat niet te zijn. Denk bijvoorbeeld aan het maken van een BOSWANDELING waarbij je begint of eindigt in een gezellig grand café voor appeltaart en koffie, ga gezellig uit eten of bezoek samen een museum of voorstelling! Wij hebben gemerkt dat ervaringen, dus tijd met elkaar doorbrengen, ons veel gelukkiger maken dan een fysiek cadeau. Sterker nog, ik ben regelmatig geërgerd als ik ‘spullen’ krijg, omdat ik me dan afvraag wat ik ermee moet en waar ik het moet laten in mijn kleine appartement. Ik breng dit soort spullen tegenwoordig vaak naar de kringloop in de hoop dat iemand anders er iets aan heeft. 3. Begin op tijd Wil je toch aan cadeaus doen, begin dan vroeg met inkopen. Toen wij er nog aan deden, was ik al maanden bezig. Het komt namelijk voor dat je tegen dingen aanloopt, waarvan je weet dat ze PERFECT zijn voor die en die. Zo hoef je niet op het laatst nog op zoek in de drukte en krijgt die ander iets dat je echt met liefde en aandacht hebt gekocht. Ook kun je dan gericht aanbiedingen in de gaten houden en kun je het cadeau wellicht tegen een gunstiger bedrag scoren dan in december. 4. Een knutselwerk is altijd goed Laat je kinderen een knutselwerk of tekening maken als cadeau met een LIEF KAARTJE erbij. Bijvoorbeeld voor de opa’s en oma’s; die hebben toch alles al en moeten er verplicht blij mee zijn! ;) 5. Maak cadeaus zelf Sowieso zijn zelfgemaakte cadeaus een goede manier geld te besparen; bak een cake en neem die mee! Of maak zelf verse granola of stop ingemaakt fruit of de droge ingrediënten voor home made cake of koekjes mooi in laagjes in een sierlijk potje met een handgeschreven label en geef dat cadeau. Als minimalist (to be) word ik persoonlijk altijd het meest gelukkig van FUNCTIONELE CADEAUS! Dat wil zeggen: dingen die ik echt gebruik en/ of die ‘opgaan’, zoals wijn en chocolade of versgebakken chewy havermoutkoekjes.. 6. Geef een abonnement op de bibliotheek cadeau Wij zijn groot fan van de bibliotheek. Voor de prijs van ongeveer 2,5 boek kun je een heel jaar lang boeken lenen (fysiek, e- en luisterboeken), maar ook dvd’s en cd’s en daarnaast gebruik maken van alle DIENSTEN van de bibliotheek. Je kunt bijvoorbeeld gratis gebruik maken van het internet en alle onderzoeken van de Consumentenbond bekijken op de computers in de vestigingen. De bibliotheek organiseert ook veel activiteiten. Met een abonnement op de bieb als cadeau kun je gewoon niet verkeerd zitten. Je geeft iemand veel, heel veel, zoals cultuur, ontspanning en eindeloze toegang tot kennis en zelfontwikkeling. 7. Maak het bespreekbaar Als je altijd gewend bent geweest elkaar dure cadeaus te geven, maar je wil daar verandering in brengen, BESPREEK DIT DAN. Misschien vinden andere mensen binnen de groep het (inmiddels) ook wel teveel van het goede? Maak afspraken over de aanpak en kosten om het op die manier leuk te houden voor iedereen. 8. Spreek af dat iedereen wat eten en drinken meeneemt Wat betreft het eten: ik weet dat veel mensen buiten de deur gaan eten met kerst. Wij vieren kerst altijd thuis, waarbij iedereen iets te eten en/ of drinken meeneemt. Op deze manier hoeft niemand heel veel werk alleen te verrichten en zijn de lasten ook verdeeld over iedereen. Ook is het erg leuk om te ZIEN EN PROEVEN waar ieder zijn best op heeft gedaan. 9. Geen overvloed, maar gewoon genoeg En oja, mensen klagen altijd dat ze teveel eten en drinken in december. Mijn tip: doe het gewoon niet. Zeg wat vaker nee. Je hoeft niet alles te eten wat er is en je kunt kiezen voor KLEINERE PORTIES. Bedenk van tevoren hoeveel glazen alcohol je naar binnen wil werken. 1 Januari beginnen met een kater is wat mij betreft een hele slechte start van een nieuw jaar. Serieus, deze tip is daadwerkelijk zo SIMPEL als hij klinkt. Just don’t do it. Swoosh. 10. Werken tijdens de kerstperiode kan voordelen met zich meebrengen Toen ik nog studeerde nam ik vaak werk aan voor tweede kerstdag; je kreeg extra betaald vanwege de feestdag en na kerstavond en eerste kerstdag vond ik het wel lekker weg te zijn van de sociale verplichtingen en de daarmee gepaard gaande drukte. Betaald werk was, vooral tijdens mijn studententijd, altijd een GOED EXCUUS om nee te kunnen zeggen tegen uitnodigingen! De sfeer op mijn werk was overigens ook altijd heel gezellig in die periode, dus je vierde toch een beetje kerst, terwijl je er nog voor betaald kreeg ook. Met mijn kantoorbaan heb ik dit soort feestdagen nu standaard vrij, maar ik zou het niet zo erg vinden te (moeten) werken. 11. Vier Oud en Nieuw gezellig (bij iemand) thuis Oud en nieuw vieren we ook altijd bij iemand thuis, waarbij elke gast ook iets meeneemt. Met twee flessen drank (niet per se alcohol!) per persoon kom je een heel eind. Qua eten kunnen mensen zelf bepalen of ze iets (uitgebreids) maken of iets kant-en-klaars kopen. Een paar zakken zoutjes is dus ook prima. Plan het starttijdstip ná het diner, zodat duidelijk is dat er niet voor avondeten wordt gezorgd. Mijn ervaring is dat er toch altijd MEER DAN VOLDOENDE eten is om niet te hoeven verhongeren.. Op deze manier kun je jezelf net zoveel stress aandoen als je wilt. ;) 12. Geef ‘NIKS’ Greenpeace speelt handig in op de consuminderen-trend met NIKS. “Wel een cadeautje ontvangen of geven, maar liever niet bijdragen aan de steeds grotere berg spullen die we de aarde in helpen? Met NIKS kan het. NIKS is een bijdrage aan Greenpeace die je cadeau kan doen of krijgen. Inkopen doen voor de feestdagen was nooit eerder zo eenvoudig! Want als je alles al hebt, wat heb je dan nog te wensen? NIKS symboliseert een donatie aan Greenpeace en komt in een klimaatneutrale verpakking. Wil je echt NIKS? Stop dan het composteerbare kaartje NIKS in de grond en het verdwijnt vanzelf.” Deze kwam ik tijdens het schrijven van dit blog toevallig tegen (toeval bestaat niet?! - Enne: dit is dus niet gesponsord!). Grappig bedacht door Greenpeace EN je helpt een goed doel! Oxfam gebruikt hetzelfde principe, daar kun je bijvoorbeeld een symbolisch geitenpaar of 10 kippen cadeau doen. Beide goede doelen bieden iets voor elk budget. Je kunt natuurlijk ook gewoon een ander GOED DOEL kiezen en zelf een kaartje maken om symbolisch cadeau te doen. 13. Ontvlucht de feestdagen Ok, dit is een extreme en als je een echt familiemens bent, zul je dit waarschijnlijk niet willen. Maar door er gewoon niet te zijn (en in het buitenland zitten is daar een goed excuus voor), ontloop je ook een hoop van de stress. Je kunt natuurlijk ook gewoon thuisblijven en aangeven dat je dit jaar even overslaat. Ik leer steeds beter dit soort dingen gewoon te communiceren en dat mensen daar dan best BEGRIP voor kunnen opbrengen. Ik ben nu zelf aan het kijken of ik in december/ januari wat langer weg kan. Niet omdat ik per se de feestdagen wil ontvluchten, want die pakken wij al redelijk relaxed aan. Ik realiseerde me laatst alleen dat ik nog vrij veel vakantiedagen heb en dat deze periode qua werk gunstig is (het is dan altijd wat rustiger). Wordt vervolgd! Barometerscore bijdrage aan Project Rijk Leven (1 = klein, 5 = groot): 5  Wij leggen de focus tegenwoordig meer op KWALITEIT en een ‘eerlijke’ verdeling dan op kwantiteit en dure spullen. Dat maakt het voor iedereen een stuk relaxter! Het spelen van een spelletje staat altijd hoog op de lijst van dingen die we samen standaard doen en zorgt altijd voor veel vermaak. Hoe breng jij de feestdagen door? Heb je nog tips? Voeg deze dan hieronder toe, hoe meer tips, hoe beter natuurlijk!
- Zus B  De titel van dit blog is UITERAARD wat misleidend, want je zult je studieschuld sowieso ooit moeten aflossen. Alleen is volgens mij niet iedereen op de hoogte van de mogelijkheid een aflosvrije periode aan te vragen, dus daar wil ik je via dit blog graag op wijzen. Ook geef ik je mijn overwegingen hierbij mee. Op mijn 17e wist ik al wat ik wilde gaan studeren en waar. Ik was altijd al behoorlijk koppig en vastberaden. Zoals de decaan op mijn middelbare school zei: “Als jij eenmaal iets besloten hebt, dan ben je daar niet meer vanaf te brengen.” Ik herken mezelf daar inderdaad in. Het zijn eigenschappen die denk ik in mijn VOORDEEL werken als het gaat om het versneld aflossen van mijn hypotheek en indexbeleggen. ;) Ik heb dus vastgehouden aan wat ik op mijn 17e had bedacht en ben gaan studeren in september 1999. Het eerste jaar ben ik thuis blijven wonen, omdat er een flinke wachtlijst was voor een kamer. Vanaf het tweede jaar had ik een studentenkamer en ben ik dus op mezelf gaan wonen. Een periode waar ik nog steeds met heel veel PLEZIER op terugkijk, maar die uiteraard wel zijn eigen uitdagingen met zich meebracht en een duurdere optie was dan thuis blijven wonen. Toch wilde ik graag op kamers. Ik wilde dichtbij de universiteit wonen, zodat ik mee kon doen aan allerlei studie-activiteiten en het studentenleven. Bij de studentenhuisvester kon je alleen kiezen voor een wachtlijst voor ‘de hele stad’ of ‘voor 1 buurt’. Ik heb dat laatste gedaan. Ik had sneller een kamer kunnen krijgen als ik wat verder weg van de campus was gaan wonen en gekozen had voor de wachtlijst ‘de hele stad’, maar ik dacht: ‘als ik dan een uur reistijd heb naar mijn opleiding, dan kan ik net zo goed thuis blijven wonen!’ En ik wilde natuurlijk wel in een relatief veilige buurt wonen. Je gaat er vol voor, of helemaal niet.. De toen geldende bedragen aan studiefinanciering waren:
Ik heb de eerste paar jaar dan ook geen extra geld geleend, omdat ik geen schuld wilde opbouwen en liever werkte voor mijn geld (ik besefte toen nog niet dat ik geld beter voor mij kan laten werken.) Daar heb ik nog een ‘leuke’ anekdote over. Voordat ik aan mijn laatste jaar begon (mijn ‘Master’, zoals dat tegenwoordig heet), zei een van de docenten tijdens een introductie dat je ‘bij deze Master geen tijd zou hebben voor andere dingen, ook niet voor werk’. Allemaal LEUK en aardig, maar deze meneer kwam vast uit een ander milieu dan ik. Voor mij betekende niet werken, niet studeren, omdat ik het dan niet had kunnen betalen! En ik wilde zoals gezegd geen geld lenen. Leuk dus, zo’n opmerking dat je studie voor alles gaat. In het echte leven is het helaas niet zo mooi. Al met al ben ik gewoon altijd blijven werken naast mijn studie en heb ik die Master ook afgerond, daarmee bewijzend dat dat gewoon kon. Als je maar wilt (of beter gezegd, als je geen andere keus hebt en wel moet). Nooit geld geleend dus in Groningen. TOT ik besloot dat ik via mijn opleiding op uitwisseling wilde. Mijn studie bood via een uitwisselingsprogramma de mogelijkheid voor een half jaar naar het buitenland te gaan. Je hoefde dan geen collegegeld in het buitenland te betalen (omdat je in principe wordt uitgewisseld tegen de studenten die vanuit het buitenland hier komen studeren), echter je had uiteraard wel andere kosten. Ik ben naar de VS geweest en de voorwaarde voor een studievisum was onder andere dat je een bepaald bedrag op je rekening had. Zo’n buffer had ik niet. Vanaf dat moment ben ik toch geld gaan lenen en heb ik het maximale bedrag dat ik aan studiefinanciering kon krijgen op mijn rekening laten storten. Dit ‘extra’ geld heb ik gespaard ten behoeve van mijn geplande uitwisseling. De kamerhuur In Amerika was ongeveer 800 dollar per maand, en nogal een verschil met mijn kamerhuur in Nederland, die toen rond de 330 euro zat. Ik weet de bedragen niet meer exact, maar ik weet wel dat ik een hoop geld nodig had om mijn DOEL te bereiken. Ik weet ook nog dat ik het per se wilde en dat lenen dan maar voor lief nam. Hier heb ik achteraf overigens geen moment spijt van gehad! Deze uitwisseling leerde mij een hoop. Niet zozeer qua ‘onderwijs’/ inhoud, maar meer dat ik mijzelf kon redden in een vreemde omgeving in een ‘vreemd land’, dat ik niet snel heimwee heb en dat het interessant is de perspectieven te horen van mensen die in een heel andere cultuur zijn opgegroeid. En dat uit de eerste hand; er waren studenten van over de hele wereld. Echt een ervaring die ik iedereen aanraad! De regels qua studiefinanciering en terugbetaling zijn volgens mij inmiddels weer anders. Maar toen ik was afgestudeerd en ging werken (mijn eerste echte baan!), kreeg je volgens mij eerst een periode van twee jaar waarin je nog niets hoefde terug te betalen en ging je daarna maandelijks een bedrag betalen. Dit bedrag werd door DUO (toen nog IB-Groep) vastgesteld op basis van je inkomen. Voor mij was dat ‘gewoon’ hoe het was en ook LOGISCH dat als je eenmaal werkt, je gaat terugbetalen. Het was een ‘gegeven’. Ik heb me er verder dus ook niet erg in verdiept. Ik heb zelfs een keer een groter bedrag (3.000 euro) in een keer afgelost, omdat ik graag sneller van de schuld af wilde. Elke maand die afschrijving ergert me namelijk mateloos! Totdat ik in 2017 iemand sprak die zei dat hij zijn terugbetaling had gepauzeerd. “Kan dat dan”, vroeg ik? “Ja, dat kun je gewoon aangeven bij DUO.” Voor zover ik het begreep is deze persoon niet bepaald van plan überhaupt ooit zijn studieschuld af te lossen. Tegen die tijd is door de inflatie je schuld naar verhouding minder en hij ‘ziet dan wel verder’. Dit is niet mijn overweging. Ik vind het niet meer dan normaal dat je je schulden terugbetaalt, zeker als het gaat om sociale voorzieningen (zoals de studiefinanciering) die zijn betaald van belastinggeld. Wel ging ik nadenken over bovenstaande mogelijkheid, omdat ik bezig was met het VERSNELD aflossen van mijn hypotheek en ik het geluk heb dat ik in het cohort zit waarvoor op dit moment 0 % rente geldt op de lening bij DUO (dat rentepercentage wordt elke 5 jaar vastgesteld). Ik heb dus ingelogd op de ‘Mijn DUO’ omgeving om de mogelijkheden te onderzoeken. Het was inderdaad mogelijk mijn terugbetaling te pauzeren, onder de noemer van een ‘Verzoek aflosvrije periode’ voor een periode van maximaal 5 jaar. Ik heb dat toen aangevraagd en doe sindsdien dus tijdelijk geen aflossingen meer. Het leek mij VERSTANDIG meer geld over te houden voor het aflossen van mijn hypotheek, en nu ook voor het indexbeleggen, dan mijn studieschuld sneller afbetaald te hebben. Mijn studieschuld is namelijk relatief ‘voordelig’. Alleen al als je puur naar de rente kijkt, klopt mijn beslissing. Voor mijn hypotheek gelden rentes van respectievelijk 2,18 en 1,35 % Handiger dus om eerst deze schulden af te betalen dan de studiefinanciering waar nu 0 % rente voor geldt! Aan de andere kant: het hebben van een (studie)schuld is natuurlijk geen fijn gevoel. In mijn achterhoofd speelt wel de gedachte dat deze schuld er is en dat ik die ooit zal moeten afbetalen. Het gaat nog om een bedrag van ruim 13.000,- euro. Mijn rente op de studieschuld staat vast tot januari 2022 en ik heb mijn terugbetaling gepauzeerd tot IN 2022. Tegen die tijd was het plan mijn hypotheek volledig te hebben afbetaald. Dan zou ik de terugbetaling van mijn studieschuld dus makkelijker weer kunnen oppakken, want dan zou ik niet meer de maandelijkse hypotheek-afschrijving hebben. Nu het indexbeleggen erbij is gekomen, moet ik nadenken over de verhoudingen en hoe snel ik mijn hypotheek nu afgelost wil hebben. Ik ben er wel van overtuigd dat indexbeleggen op de langere termijn meer oplevert en dat het dus nog steeds het voordeligst is dat ik de afbetaling van mijn studieschuld voor nu heb gepauzeerd. Ik ben van plan de situatie jaarlijks te bekijken en dan te bepalen of ik nog op de juiste koers zit. Afhankelijk van wat de rente doet, kan ik altijd nog veranderingen aanbrengen. Het mooie is dat je, binnen de wettelijke kaders en regelingen, ZELF een aantal beslissingen kunt nemen en de regie voert. Bedenk hierbij wel dat uitstel hier niet leidt tot afstel en dat je na de aflosvrije periode gewoon weer je studieschuld moet gaan aflossen! Ieder voor zich moet dus bedenken wat in zijn/ haar situatie het handigst is. Verdiep je dus goed in de voor jou geldende regels en baseer je beslissingen op wat voor jou het beste past. - Zus B Barometerscore bijdrage aan Project Rijk Leven (1 = klein, 5 = groot): 4  Het hebben van schulden voelt niet fijn. Door PRL ben ik echter wel heel bewust bezig met wat nu rationeel gezien verstandig is, in plaats van financiële beslissingen te baseren op gevoel. Ook al waren we PRL in 2017 nog niet officieel gestart, waren we wel al langer bezig met het gedachtegoed. Ik ben ervan overtuigd dat dit op de langere termijn MEER gaat opleveren! Wat vind jij verstandig om te doen? Laat je reactie hieronder achter!
 Kennen jullie het boek ‘The Hitchhiker’s Guide to the Galaxy’? Ik bedoel echt het boek, niet de film. Het boek is briljant en heel grappig als je van droge humor houdt (ik heb ooit de Engelse variant gelezen). De film...laten we het daar maar niet over hebben. De parallel tussen investeren in een indexfonds en bovenstaand boek, is met deze woorden precies samen te vatten: don’t panic! Raak niet in paniek! Dit komt namelijk in me op, telkens als ik de waarschuwingen en het advies van andere beleggers hoor over wanneer de waarde van je portfolio daalt. Als je investeert in een of meer indexfondsen, doe je dit voor een (hele) lange termijn. In die tijd zal de markt op en neer gaan; de ene periode gaat het goed en zie je de waarde stijgen, de andere keer daalt (ineens) de waarde (flink), door een crisis of iets dergelijks. Bij een daling is het belangrijk niet in paniek te raken en je aandelen te verkopen. Je moet accepteren dat de markt en dus je aandelen op en neer ‘bewegen’. In de video hieronder werd JL Collins de vraag gesteld 'hoe zorg je dat je de mindset behoudt die nodig is voor het investeren in indexfondsen, op de lange termijn?'. Zijn wijze antwoord: “the only way you lose, is if you panic and sell at the bottom. If you follow my advice, but can’t stay the course, it will leave you bleeding by the road.” Vrij vertaald: de enige manier waarop je verliest, is als je in paniek raakt en verkoopt tegen bodemprijzen. Als je mijn advies volgt, maar niet de door mij geadviseerde koers kan aanhouden, zul je geld verliezen. Héél véél geld. Als je hier niet tegen kunt, moet je goed nagaan of beleggen (via een indexfonds, of in welk ander fonds of aandeel dan ook) wel iets voor jou is. Want dat de markt een of meerdere keren (flink) zal dalen, is zeker. Crises komen en gaan! En niemand kan voorspellen wanneer dat gebeurt. Ze zeggen ‘time IN the market is better than timing the market’: tijd IN de (aandelen)markt is beter dan bepalen WANNEER je wel of niet moet in- en uitstappen. Dit betekent dat als je wilt beleggen in indexfondsen, je daar het liefste zo vroeg mogelijk mee moet beginnen en niet moet ‘wachten op het juiste moment’. Want het is heel moeilijk te bepalen wanneer het het juiste moment is. En als je een lange termijn visie hebt, maakt dat instapmoment veel minder uit dan wanneer je van plan bent geld te verdienen met actief speculeren. Dat laatste komt neer op gokken met je geld via aan- en verkoop van aandelen! In het boek Beleggen voor Dummies zeggen de schrijvers dat je dat geld dan beter ‘in een andere hobby kunt steken’, zoals golf. ;) Daarnaast kent VAAK in- en uitstappen een ander NADEEL. Bijna elke transactie die je doet kost namelijk geld: de broker brengt hiervoor een bedrag in rekening. Dit zijn onnodige uitgaven die een deel van je rendement opsouperen. De kosten hangen heel erg af van de broker, dus doe hier goed onderzoek naar! Zus A en ik hebben onder andere voor DEGIRO gekozen, omdat de tracker waar wij in beleggen in de ‘kernselectie’ zit. Onder voorwaarden betekent dit dat je gratis kunt handelen. Als jij dus het type belegger bent dat heel vaak kijkt naar de waarde van zijn portfolio en vervolgens in PANIEK raakt als de waarde daalt en daarom elke keer aan- en verkopen doet, dan zul je niet het lange-termijn voordeel behalen waar beleggen in indexfondsen zo bekend om is. Denk dus goed na, voordat je start met beleggen. Als je het doet, is het verstandig je langetermijn doel voor ogen te houden en echt BEWUST te kiezen voor een meerjarenplan! In het boek 'The Hitchhiker's Guide to the Galaxy', staan de woorden 'Don't panic' op het elektronische transgalactische handboek 'The Hitchhiker's Guide to the Galaxy': een reisgids over het heelal. (Ik weet het, een boek in een boek. Het is wat verwarrend.) Deze woorden staan 'in grote, vriendelijke letters op de kaft'. Aan de ene kant omdat de elektronische reisgids 'er heel complex uitziet qua gebruik', aan de andere kant om 'te voorkomen dat reizigers in paniek raken'. Hier komt de parallel met indexbeleggen weer mooi naar boven: als je er nog niet zoveel van weet, kan het misschien complex lijken en als je 'onderweg' bent zul je soms geneigd zijn in paniek te raken. Zeker wanneer er weer een crisis is en/ of de beurzen enorm dalen. Bedenk dan de woorden 'raak niet in paniek!'. Blijf kalm en focus op je langetermijn-doel! Barometerscore bijdrage aan Project Rijk Leven (1 = klein, 5 = groot): 4  ‘Stay the course’: supergoed advies van iedereen, dat letterlijk en figuurlijk ‘de koers blijven volgen’ omdat de markt altijd weer stijgt enzo. Wij moeten het echter nog doormaken en hebben vooralsnog dus geen idee of het ons ook echt lukt. Dit blog dwingt ons echter wel hier heel bewust mee bezig te zijn. Daarom dus een hoog cijfer! - Zus B Wat is jouw STRATEGIE om kalm te blijven als het gaat om dalingen binnen je portfolio? Laat hieronder je reactie achter!
(Spoiler alert: als je het boek nog niet hebt gelezen, maar dat nog wel wil, stop dan hier met lezen en klik NIET op 'Read More'!) Waarom mijn kinderen en ik bij de ASN Bank bankieren (en nee, dit blog is NIET gesponsord!)23/10/2019  Ok, toegegeven. Met vriendlief heb ik ook een en/of rekening bij de Rabobank. Dat was destijds een VOORWAARDE om nog een procentpunt korting op de rente van de hypotheek te krijgen. De hypotheek is nog niet afgelost, dus deze en/of rekening wordt gebruikt om onze gezamenlijke kosten te voldoen. Denk aan het betalen van de rente van de hypotheek, de spaarpremie van ons bankspaarproduct, de energie- en waterrekening, de gemeentelijke belastingen, boodschappen, internet, telefoon en tv, enz. Het is daarmee de belangrijkste rekening in ons huishouden. Beiden storten we na ontvangst van ons salaris een deel daarvan op deze gezamenlijke rekening. Zodra de hypotheek is afgelost wil ik deze rekening opheffen en een en/of rekening bij de ASN Bank openen. Desalniettemin ben ik zelf al een behoorlijk aantal jaren geleden overgestapt van ABN AMRO naar de ASN Bank (ASN Bank is een handelsnaam van de Volksbank N.V.). Dat kwam door een actie destijds waarbij je via NUDGES (kleine duwtjes) werd gestimuleerd om duurzamer te worden. Bijvoorbeeld:
 WAAROM VIND IK BANKIEREN BIJ ASN ZO FIJN EN BELANGRIJK? Op de website van de ASN Bank valt te lezen: ‘Bankieren bij ASN Bank betekent duurzame impact maken met je geld. Zo hebben we uitgerekend dat je met € 1.000 op een ASN-rekening jaarlijks net zoveel CO2 bespaart als 1 jaar lang geen wasjes draaien, of 49 jaar lang je telefoon niet opladen. ASN Bank investeert in duurzame ontwikkeling. Dat doen wij op verschillende manieren. Door met jouw geld duurzame ontwikkeling te financieren. Door onze eigen duurzaamheidsdoelen te stellen. En door duurzaamheid aan te jagen in de financiële wereld. Met geld kun je veel invloed uitoefenen om de wereld mooier te maken. Voor onszelf en voor volgende generaties. Dus hoe meer mensen zich aansluiten bij ASN Bank, hoe sterker we staan voor een mooiere wereld.’ Hier vind je voorbeelden wat ASN allemaal met het aan haar toevertrouwde geld doet. ASN hecht onder andere aan een schonere wereld, mensenrechten, het klimaat en biodiversiteit en is zelfs al klimaatneutraal! ASN Bank is kritisch en blijft kritisch kijken naar waar het geld wordt belegd. Lees bijvoorbeeld hier waarom ASN niet meer handelt in aandelen Tesla. Hoe tof dat je door te bankieren zo gemakkelijk kunt bijdragen aan een betere wereld! BIJKOMENDE VOORDELEN: je krijgt rente over je saldo op je rekening courant en de kosten van deze betaalrekening zijn veel lager dan bij (de meeste) andere banken. Je wordt er financieel gezien dus ook beter van ten opzichte van bankieren bij (de meeste) andere banken. Spaar- en betaalrekeningen voor de kinderen Voor de kinderen hoefden wij dan ook niet lang na te denken over de bank waar wij voor hen een betaalrekening zouden openen. Zij hadden beiden vanaf hun geboorte al een (geblokkeerde) spaarrekening bij ASN en sinds kort dus een betaalrekening. Andere banken beloven kinderen kadootjes als daar een rekening wordt geopend. Ik vind het echter BELANGRIJK DAT HET GELD VAN MIJN KINDEREN ACTIEF BIJDRAAGT AAN EEN BETERE WERELD. Geen troep (van plastic kadootjes) in huis en eerlijk bankieren dus. Dat kun je er maar beter vanaf het begin in stampen.  Beleggen en overwegingen Let wel, op het moment dat DEGIRO (schiet daar nou toch eens mee op!) weer beleggingsrekeningen voor kinderen heeft, stoppen wij met sparen voor de kinderen op hun ASN spaarrekening en starten ook voor hen met indexbeleggen bij DeGiro. De kinderen hebben immers de tijd om ‘lang in de markt te blijven’ en zo te werken aan hun VERMOGENSPOSITIE. Hopelijk krijgen ze met dat potje (dat zij ook zelf kunnen aanvullen) als ze rond de 30 zijn vrijheid om te leven en werken zoals zij willen. NB: de reden waarom wij niet via ASN beleggen is omdat wij overtuigd zijn van de voordelen van een zo groot mogelijk gespreid aandelenpakket via een indexfonds. Via het fonds waar wij nu in beleggen hebben wij aandelen van 2900 bedrijven. Dat is wel zo veilig en met de opbrengsten kunnen wij actief werken aan een betere wereld. Wij zijn zeker niet perfect en hebben nog veel te onderzoeken/leren als het op beleggen aankomt. Hulde aan jou als jij wel belegt in een fonds van ASN Bank. Gedoe? Mocht het TROUWENS nog niet duidelijk zijn, ook Zus B bankiert al jaren bij de ASN Bank. Zij heeft ten tijde van haar overstap ook Triodos Bank overwogen en koos na een vergelijking voor de ASN. Zelf banken vergelijken op een aantal duurzaamheidsthema’s? Dat kan bijvoorbeeld via de Eerlijke Bankwijzer. Veel mensen vinden het nogal een gedoe om over te stappen. Het is (nog) niet mogelijk je rekeningnummer mee te nemen en je moet er inderdaad zelf actief een en ander voor regelen. Echter, veel banken hebben tegenwoordig gelukkig een OVERSTAPSERVICE; bij de ASN word je geholpen via berichten en overzichten en bijschrijvingen worden automatisch nog 13 maanden doorgeleid van je oude naar je nieuwe rekening. Je hoeft je overstap maar eenmalig te regelen en daarna draag je vanzelf bij aan een duurzamere wereld, zonder dat je daar actief iets voor doet. Wij vonden het ‘gedoe’ heel erg meevallen en hadden het er graag voor over. Inmiddels hebben wij dus al jaren ervaring met de ASN Bank en halen we bij elke betaling trots onze mooie ASN bankpas tevoorschijn. En wij zijn zeer tevreden over de (persoonlijke) dienstverlening. Bij vragen word je snel en vriendelijk geholpen en de ASN vraagt ook vaak om input en de mening van haar klanten en doet daar vervolgens ook echt iets mee. Dat toont ons dat ASN daadwerkelijk betrokken is en dat het niet gaat om ‘greenwashing’. Stap ook over! DUS HIERBIJ EEN KLEIN DUWTJE VAN ONS. Wil jij overwegen om over te stappen naar een bank met respect voor mens, dier en natuur? Die ervoor zorgt dat ons geld niet terechtkomt bij wapenhandelaars en vervuilers van de aarde. Een bank die investeert in duurzame ontwikkeling? WIJ ZEGGEN: DOEN! Overstappen is makkelijk. De bank regelt het meeste voor je. Je snapt wij zijn groot fan van de ASN Bank. WAAROM ZOU JIJ EIGENLIJK NIET OVERSTAPPEN NAAR EEN DUURZAME BANK? Laten we stemmen met ons geld en kiezen voor EEN DUURZAME LEEFOMGEVING. Alleen op die manier zullen andere banken echt volgen. Kies de duurzame bank die bij je past via de Eerlijke bankwijzer. - Zus A Barometerscore bijdrage aan Project Rijk Leven (1 = klein, 5 = groot): 5  Een bank met RESPECT voor mens, dier en natuur? JA, dat draagt enorm bij aan de doelen die wij hebben gesteld aan Project Rijk Leven! Happy om hier te bankieren. Bij welke bank bankier jij en waarom? Wil jij overstappen naar een duurzame bank? Laat in de Reacties hieronder achter waarom wel of niet!
 Zus A vindt al het uitzoekwerk rondom FIRE een stuk leuker dan ik. Ik ben wat dat betreft waarschijnlijk liever lui dan moe. Ik vind het wel belangrijk mijn zaken goed op orde te hebben, hoor. Maar het gedoe rondom het uitzoeken van mijn jaar- en reserveringsruimte voor mijn pensioenbeleggingen en de stappen om een beleggingsrekening te openen (met bijbehorende discussies met Zus A over bijvoorbeeld wel of geen Custody account)..voor dat soort dingen moet ik altijd echt even gaan zitten. En ik moet er meestal heel hard bij ZUCHTEN (heel irritant vindt Zus A dat). Toch wil ik me goed inlezen en voorbereiden. Want áls ik iets doe, wil ik het goed doen, dat dan weer wel. En het gaat hier wel om mijn hardverdiende eigen centen. Zo leek het ons ook een goed idee het boek Beleggen voor Dummies van Hans Oudhoorn en Peter Siks te lezen, omdat we GROENTJES zijn in de wereld van beleggen. Nou ja, ik heb daar wel een vak over gehad tijdens mijn studie met een docent die leuk kon verhalen over de beursvloer. Maar toen dacht ik nog steeds niet: 'laat ik zelf eens gaan beleggen'. En als ik zeg dat het ‘ons’ een goed idee leek dat boek te lezen, bedoel ik eigenlijk dat het Zus A een goed idee leek.. Onder de indruk van haar nieuwe kennis over de AEX enzo (“Weet jij waar dat voor staat en waaruit die is opgebouwd?!”), besloot ik dus ook een poging te wagen. En mijn hemel, wat vind ik het een draak van een boek. Het heeft me gigantisch veel moeite gekost me hier doorheen te ploeteren. In de tussentijd heb ik nota bene een ander boek in een paar uur uitgelezen, wat ik dan wel weer erg inspirerend vond. Ik denk dat ik deze ‘Dummies’ voornamelijk zo saai vind, omdat er veel informatie in staat die puur voor indexbeleggers NIET ZO RELEVANT is. Er staan zinnen in dit boek als ‘Is het aandeel oversold, dan leg je het stop loss van je turbo long onder het steunniveau’. Huh, wat? Nu moet ik dus terug gaan bladeren om al die termen weer door te nemen. Maar dat doe ik niet, want ze interesseerden me in eerste instantie al niet, omdat ik niet van plan ben actief te gaan beleggen. *** Benieuwd naar ons oordeel in één oogopslag? *** *** Daarvoor hebben we onderstaand systeem bedacht! ***  En daar zit voor mij de CRUX: dit boek is bedoeld voor mensen die het leuk vinden actief met aandelen aan de slag te gaan en daar veel tijd in te steken. Passief beleggen wordt wel behandeld en ook ETFs komen langs, maar dit boek is niet zo geschikt voor de gemiddelde persoon op zoek naar FIRE via indexbeleggen. Daarvoor komen er veel te veel onderwerpen langs als ‘opties’, hefboomproducten (zoals turbo’s), alternatieve beleggingen (zoals goud en olie), en het maken van fundamentele (wat koop je?) en technische analyses (wanneer koop je?). Als je je zoals wij richt op FIRE via indexfondsen (naast onze andere pijlers), hoef je die analyses helemaal niet te doen.
Ik ben nu bezig in een ander boek, dat ik vond via de zoekfunctie van de bibliotheek en me veel relevanter voor ons lijkt: ‘De schitterende eenvoud van indexbeleggen: wat de banken u niet vertellen’ geschreven door Jacques Wintermans. Gerrit Zalm, voormalig minister van Financiën en een Nederlandse bankier, zegt in het voorwoord dat hij het knap vindt dat iemand een heel boek over indexbeleggen kan schrijven. Want “indexbeleggen is simpel, goedkoop en zonder pretenties”. Ik ben dus heel benieuwd naar de 222 pagina’s; ik laat jullie weten wat ik ervan vond! Nb: Zus A is heel enthousiast over dit boek! Zij heeft het al gelezen terwijl ik me nog door 'Beleggen voor Dummies' aan het ploeteren was. - Zus B Barometerscore bijdrage aan Project Rijk Leven (1 = klein, 5 = groot): 2  Prima om deze ‘Dummies’ vluchtig door te nemen voor de geschiedenis van beleggen en algemene informatie, maar het draagt niet zo hard bij aan Project Rijk Leven, want het is gericht op een heel ander type belegger. Hier blijkt maar weer uit dat indexbeleggen ideaal is voor mensen die liever lui dan moe zijn: het enige dat je hoeft te doen is je doel bepalen, zorgen dat je (periodiek) geld investeert, de juiste mindset aanhouden en wachten. Als er boeken zijn die jij aanraadt op het gebied van FIRE, laat je tip dan achter via de reactiemogelijkheid hieronder!
 WIJ WILLEN EEN RIJK LEVEN. Daaronder valt ook: genoeg geld hebben zodat je in vrijheid kunt leven. Vrijheid om te doen wat je wilt. Heerlijk vooruitzicht om je leven zo in te kunnen richten dat je zelf volledige zeggenschap over je tijd hebt. Dat is ons ultieme doel. Dit jaar begonnen wij ons te verdiepen in de FIRE movement: THE FIRE (Financial Independence, Retire Early) movement gaat over leefstijl met als doel financieel onafhankelijk zijn en met pensioen gaan wanneer je dat wilt. Ons doel is dus niet per se zo vroeg mogelijk ‘met pensioen’ te gaan, maar eerder hier een keuze in te hebben. Zelf een beslissing nemen over dat soort belangrijke zaken zorgt voor een gevoel van controle en vrijheid. En dat is voor ons een voorwaarde voor echte onafhankelijkheid. Binnenkort plaatsen we een blog met verschillende bronnen waar je meer informatie kunt vinden en waar wij veel aan hebben (gehad). Mr FOB heeft bijvoorbeeld een goede en duidelijke site. Zijn pad naar financiële vrijheid kent 3 pijlers:
Wij volgen deze 3 pijlers en hebben daarnaast een vierde pijler waar we jaren geleden al mee begonnen zijn: 4. Schulden (vervroegd) aflossen (hypotheek en studieschuld). Hier kun je lezen hoe Zus B in 6 jaar tijd het gigantische bedrag van € 130.000,- op haar hypotheek wist af te lossen. En hier lees je hoe Zus A een in totaal kleine € 150.000 heeft afgelost op en gespaard voor haar hypotheek. Wij zijn beiden bezig om onze buffer (de cashreserve) weer terug te brengen naar minstens € 10.000,-. Ik, Zus A, schommel rond dit bedrag, maar vind het zonde om meer dan dit bedrag aan te houden gelet op het feit dat je spaargeld met de huidige rentes en de inflatie steeds minder waard wordt. FEITELIJK KOST SPAREN VIA EEN SPAARREKENING JE NU GELD. Daarnaast heb ik een paar maanden geleden een lijfrente beleggingsrekening bij DEGIRO geopend. Inmiddels heb ik daar voor een bedrag van rond de € 1.650 aan aandelen (Vanguard FTSE All Word UCITS ETF) in zitten waarbij ik MAXIMAAL gebruik maak van de FISCALE RUIMTE. Ik heb een pensioengat (dat kun je eenvoudig via de website van de Belastingdienst nagaan). Daardoor mag ik fiscaal gunstig geld in een lijfrente storten. Zus B heeft ook een dergelijke rekening geopend, maar moet alle informatie rondom de lijfrente-bedragen nog uitzoeken. Daar zal zij dan direct een blog over schrijven. Tevens hebben Zus B en ik sinds een paar maanden een beleggingsrekening geopend bij DEGIRO. We proberen daar maandelijks geld op te storten. Omdat wij online nergens de ontwikkeling van zo’n portfolio konden vinden, maar wel heel SPANNEND vonden (en vinden!) hoe dat verloopt (zeker in mindere tijden) hebben wij besloten deze INFORMATIE voor jullie te ontsluiten zodat jullie daarvan kunnen PROFITEREN. Mogelijk maakt dat de stap naar zelf beleggen gemakkelijker (of juist niet!). Bekijk onze maandelijkse update met betrekking tot onze portefeuilles via ons YouTube-kanaal. Als je je direct abonneert op het kanaal, blijf je op de hoogte en mis je niets.
De BALANS tussen geld uitgeven en zoveel mogelijk beleggen vind ik lastig. Je wilt ook NU leuke dingen doen zoals uit eten gaan of dagjes uit. Maar elke Euro die je uitgeeft kun je niet beleggen of gebruiken voor het aflossen van schulden. Wat voor mij werkt is zo min mogelijk geld uitgeven aan spullen (lang leve de bibliotheek) maar niet te beknibbelen op leuke ervaringen met familie en vrienden. Ik kan intens genieten van een heerlijke lunch of etentje met mensen waar ik graag tijd mee doorbreng en investeer daar dan ook graag een deel van mijn tijd en inkomen in. Barometerscore bijdrage aan Project Rijk Leven (1 = klein, 5 = groot): 5  Ons Project Rijk Leven voelt fantastisch. Het gevoel dat ik zelf mijn koers bepaal, actief aan mijn doelen werk en ondertussen geniet: HEERLIJK! - Zus A Beantwoord de volgende vragen via de reactiemogelijkheid hier beneden, we lezen ze graag! Wat vind jij van het idee van financiële onafhankelijkheid? Welke stappen zet jij?
 Inmiddels hebben Zus A (zie haar nieuwe video) en ik (zie mijn nieuwe video) deze maand beiden weer aandelen gekocht via De Giro. We kopen nog steeds dezelfde aandelen sinds we zijn begonnen, namelijk de 'FTSE All-World UCITS ETF' van Vanguard. Dit is een indexfonds waarin circa 2.900 posities zijn opgenomen (mid- en large cap) in ongeveer 47 landen. Het aankoopproces gaat bij mij ongeveer als volgt:
Zoals je ziet, volg ik niet per se een lineair proces en verloopt het best 'messy' en met veel vragen en twijfel. Grappig om in de video van Zus A te zien dat zij vier dagen geleden op een 'verlies' uitkomt van een kleine 106,- en ik vandaag op een 'winst' van een kleine 84,-. Nouja, Zus A vindt het vast MINDER GRAPPIG... Hoewel, ook zij zal vandaag weer in de plus staan. Dit laat echter wel zien hoeveel winst, maar ook verlies er mogelijk is als je investeert in aandelen. Ik vind het best volatiel. Ik weet dat we hier nog niet naar moeten kijken en dat we een lange adem moeten hebben, maar vind dit toch interessant! De situatie kan morgen, over een week, over een jaar weer heel anders zijn. Wij geloven echter dat het op de langere termijn, zeg 10 jaar, relatief veel RENDEMENT gaat opleveren. In ieder geval meer dan sparen op dit moment. Voor nu heb ik besloten om een wat groter deel in de aandelen te stoppen, omdat mijn geld dan langer rente-op-rente maakt. Daarnaast los ik deze maand ook weer wat af op mijn hypotheek, al is het maar voor dat LEKKERE, voldane gevoel dat ik ervan krijg. Ook dalen daarmee bijna direct mijn vaste maandelijkse lasten: altijd fijn! Als we wat verder zijn in de tijd, zullen we mooie grafieken en staatjes maken van het verloop en de totalen van onze aandelenportefeuilles, zodat er een totaalbeeld te zien is. Ik ben erg benieuwd naar de toekomstige ontwikkelingen in ieder geval. Wil je deze real-life volgen? Abonneer je dan op ons YouTube kanaal! Daar proberen we zo snel mogelijk na een nieuwe aankoop de getallen te posten met betrekking tot onze indexfonds-portefeuilles! - Zus B Barometerscore bijdrage aan Project Rijk Leven (1 = klein, 5 = groot): 5  Leuk om nu al een vergelijking te kunnen maken door de tijd heen, ook al zijn we nog niet zo lang bezig! Soms twijfel ik, echter ben vooralsnog wel overtuigd van de waarde van indexbeleggen en ben tot nu toe in staat 'to stay the course' onder aanmoediging van JL Collins! Hoe makkelijk of moeilijk vind jij het om te beleggen in indexfondsen en hoe ziet jouw proces eruit? Ik hoor graag via de reacties of bovenstaand verhaal HERKENBAAR is, dus plaats gerust je verhaal. Vinden we LEUK om te lezen!
 Al enige tijd probeer ik te consuminderen, geïnspireerd door boeken als Hypotheekvrij!, Opgeruimd! en Verlangen naar minder. Dat gaat me de ene keer makkelijker af dan de andere. De verleiding is groot om tijdens een moment van verveling even te kijken naar de nieuwe collecties van verschillende winkels via de mobiele apps die zij aanbieden. Je smartphone heb je namelijk altijd bij je en biedt snelle en makkelijke afleiding. Winkels maken het vaak AANTREKKELIJK voor klanten de apps te installeren, doordat je klantenkaart erop staat, je inzicht hebt in vorige aankopen en/ of door kortingsvouchers (alleen via de app) aan te bieden. Dan stond ik op iemand te wachten of was ik met iemand aan het bellen en ondertussen door de collecties van De Bijenkorf, Zalando, H&M en Zara aan het scrollen. En vaak kwam ik dan toch een mooie aanbieding tegen of zag ik iets dat ik leuk vond en MOEST hebben. Mede door de belofte van alles gratis retour kunnen sturen, maken dit soort winkels het je heel makkelijk een bestelling te plaatsen en ongemerkt toch best veel geld uit te geven. En dat aan dingen die je niet echt nodig hebt. Zwaar irritant dus! Want als je iets met korting koopt, kun je zeggen dat je 25 % of zoveel € bespaard hebt, maar je bedoelt eigenlijk dat je nu ‘slechts’ 75 % van het betreffende bedrag hebt uitgegeven. Een bedrag dat je anders helemaal niet had uitgegeven aan nieuwe SCHOENEN, want je was waarschijnlijk niet eens op zoek naar nieuwe spullen. En ik ben echt niet tegen het kopen van dingen, als je die nodig hebt of gewoon echt iets heel leuk vind. Mijn punt is dat je je niet moet laten verleiden tot het kopen van spullen die je niet echt nodig hebt of wilt. Tip! Ik heb laatst mijn kast opgeruimd en VUILNISZAKKEN VOL KLEDING in de kledingbak gegooid! Daar zaten zeer veel kledingstukken bij, waarvan ik niet eens meer wist dat ik ze had. Soms met een prijskaartje er nog aan. Ik schaam me dood. Ook heb ik leuke kledingstukken herontdekt die ik heb gehouden. Ik heb ze nu (deels) via de Konmarie-methode opgeborgen, zodat ik snel overzicht heb en overal makkelijk bij kan. Zus A heeft laatst ook (een deel van) haar spullendiarree opgeruimd trouwens; we inspireren elkaar continu! En die apps op mijn mobiel? Ik heb ze allemaal VERWIJDERD. Misschien vinden jullie dit logisch, maar het was voor mij echt een #eye-opener. Vergelijk het met een nee-nee sticker op je brievenbus, maar dan op je telefoon. En die klantenkaarten? Ik verzamel ze allemaal in de Stocard app: dat is één applicatie waarin je al je klantenkaarten kunt opstaan. Tegenwoordig inclusief de feature dat je je puntensaldo kunt zien. Tip! Zo BESPAAR ik een hoop geld, doordat ik mezelf niet in de positie breng me te laten verleiden, gaat de batterij van mijn mobiel langer mee, omdat ik hem minder gebruik en ben ik groen’ bezig, omdat ik minder spullen aanschaf. En in plaats van oeverloos te ‘browsen’ met mijn verstand op nul, besteed ik mijn tijd nu nuttig. Bijvoorbeeld met lezen over hoe je financieel onafhankelijker wordt! Als ik echt iets nieuws nodig, dan bekijk ik de collecties wel via een webbrowser en log ik daar op mijn account in. Zo breng ik mezelf niet zo snel in de verleiding. Barometerscore bijdrage aan Project Rijk Leven (1 = klein, 5 = groot): 5  Naast dat het niet meer elk moment bekijken van het aanbod van allerlei winkels rust in mijn hoofd brengt, bespaart het me ook nog eens geld. Geld dat overblijft voor aflossen op mijn hypotheek en indexbeleggen! Denk dat het per jaar toch neerkomt op een besparing van honderen Euro's. Vroeger dacht ik dat meer spullen, meer rijkdom betekende. Ik kom er meer en meer achter dat 'rijkdom' voor mij vrijheid en een opgeruimd huis betekent. vandaar barometerscore 5 als het gaat om de bijdrage aan ons Project Rijk Leven! - Zus B Hoe bewust denk jij na over jouw aankopen? En welke strategieën gebruik je? We lezen het graag via de reacties hieronder!
 Ben je ook weleens aan het twijfelen over welk merk van een product je moet kopen? En voel je je slecht als je een kiloknaller vlees in je boodschappenmandje stopt? Als het gaat over consuminderen en geld besparen, raden veel ‘experts’ al snel aan te budgetteren en in de supermarkt in ‘de vakken onderin’ (waar de huismerken liggen) te kijken en te kiezen voor b-merken. GAAP! Saai advies hoor. Is er iemand die dit graag doet? En er zit nog een heel gebied tussen met geld smijten en beknibbelen op elke uitgave. Het klinkt wellicht niet zo consistent: aan de ene kant veel aflossen en indexbeleggen en aan de andere kant 'dure' producten kopen. Maar mensen zijn nou eenmaal niet consistent en ze maken niet alle keuzes op basis van puur ratio. Mijn REGEL is dat ik altijd probeer te kiezen voor kwaliteit. Dan kan ik het betreffende product misschien wat minder vaak aanschaffen, maar áls ik het dan koop en consumeer is het wel de moeite waard. Een mooi voorbeeld is chocolade. Als kind vond ik Koetjesrepen lekker. Nu ik ouder ben, ken, proef en waardeer ik het verschil tussen ‘cacaofantasie’ en echt goede chocolade. De smaak en het mondgevoel zijn heel anders. Hetzelfde met vis. Vis koop ik niet vaak, maar als ik het koop, is het bij de visboer. Die heeft een grote passie voor zijn vak en respect voor de producten die hij verkoopt. Koetjesrepen zijn relatief goedkoop: 180 gram voor 1,29 Euro. Een reep Tony’s chocolonely kost 2,65 voor 180 gram, bijna het dubbele van een Koetjesreep dus! Toch is mijn mening: doe jezelf een plezier en ga -als je dan toch geld uitgeeft- liever voor (hele) goede kwaliteit, dan kwantiteit. TRAKTEER jezelf bijvoorbeeld op bonbons van de banketbakker in de buurt, dan steun je de lokale middenstand ook nog eens. Ook durf ik te beweren dat dit duurzamer is: je consumeert minder, dus gebruik je minder grondstoffen en produceer je minder afval. Als je daarbij ook nog let op het fairtrade keurmerk (zoals Tony’s heeft) en/ of biologische keurmerken, draag je ook op die manier bij aan een betere wereld. Dit noemt men ook wel: STEMMEN met je portemonnee! Als maar genoeg mensen kiezen voor hoge kwaliteit, biologisch en/of fairtrade, zien bedrijven daar ‘business’ in en gaan ze vanzelf meer van dat soort producten produceren, omdat er vraag naar is. Blijf wel altijd goed opletten of wat zo’n bedrijf claimt ook echt waar is; een vertrouwd keurmerk is daar een hulpmiddel bij. Door niet te downgraden'', maar juist te upgraden, zul je je rijker voelen, vanwege de LUXE die je (af en toe) ervaart. Geef jezelf kwaliteit cadeau in plaats van kwantiteit. En niet onbelangrijk, je heupen zullen hier vast ook blij mee zijn. Ps.: de titel van dit blog is uiteraard een verwijzing naar de woorden van Mark Rutte in 2013: ‘Laten we wél die auto kopen, laten we wél dat huis kopen, we moeten een beetje risico nemen en vertrouwen hebben!’. De boodschap achter dit blog is uiteraard heel anders. We moeten natuurlijk helemaal niets en zijn zeker niet verantwoordelijk voor het helpen van ‘de economie’. Dat is precies hoe je in de rat race blijft van hard werken voor je geld, pas op je 67e of nog later met pensioen kunnen en minder tijd hebben voor de dingen die er echt toe doen in het leven. Een van mijn favoriete quotes van Marieke Henselmans is daarom ook: 'Zijn wij er voor de economie, of is de economie er voor ons?'. Altijd zelf blijven nadenken over hoe je je geld en belangrijker, je TIJD, besteed. In dit opiniestuk verwoord Wijnand Duyvendak een en ander mooi. Barometerscore bijdrage aan Project Rijk Leven (1 = klein, 5 = groot): 4  Op het eerste gezicht gaat dit misschien tegen Project Rijk Leven in. Ons project richt zich echter niet (alleen) op vermogen, maar juist op wat ons gelukkig(er) maakt. Als ik goedkopere producten zou kiezen, of zelfs dit soort luxeproducten helemaal niet meer zou kopen, zou ik MEER kunnen aflossen op mijn hypotheek, sparen en/ of beleggen. Dat zou mijn leven voor mijn gevoel alleen een stuk minder 'rijk' maken. Het gaat om de balans en ik word nou eenmaal heel gelukkig van af en toe een stuk goede chocola! - Zus B Welke AFWEGING maak jij bij je aankopen? Laat je comment hieronder achter, want ik ben benieuwd naar de verschillende meningen en hoor graag tips!
 Net als anderen vinden wij het HEERLIJK als mensen een kijkje in de keuken geven van hun eigen financiële situatie. Zoals aflosverhalen: HOEVEEL los je extra af op je hypotheek, wat is hierbij je DOEL en hoe pak je het aan? In dit blog vertel ik mijn eigen aflosverhaal en geef ik de exacte cijfers prijs. Mijn verhaal heb ik in 2 delen geschreven, vanwege de grote hoeveelheid tekst. Deel 1 is hier terug te lezen en dit is deel 2. Wil jij ook werken aan financiële onafhankelijkheid? Lees in dit blog de 14 lessons learned van Zus A. In Deel 1 beschrijf ik onze ‘HYPOTHEEKGESCHIEDENIS’ en ook dat wij geen idee hadden van het feit dat je tussentijds je hypotheek kon aflossen. Pas het artikel in het blad van Vereniging Eigen Huis over het boek Hypotheekvrij! van Gerhard Hormann bracht daar verandering in. Dat boek heeft mijn ogen geopend en ons in ‘actiestand’ gezet. Ik raakte dus zo GEÏNSPIREERD door Hormann dat ik ben begonnen met AFLOSSEN en mijn ouders en zussen ook op het hart heb gedrukt om zijn boek te lezen en te starten met aflossen. Met twee kinderen zijn onze kosten hoog, maar toch lukte het om de afgelopen jaren het bedrag op de aflossingsvrije delen terug te brengen met € 48.900,- en ruim € 100.000,- te sparen in onze bankspaarhypotheek. Binnen 6 jaar € 48.900,- aflossen en binnen 7 jaar een bedrag van ruim € 100.000,- sparen. Tja, HOE DOE JE DAT? SPAARPLAN Banksparen Tot nu toe hebben we iets meer dan € 100.000,- gespaard in ons bankspaarproduct. Omdat we een ‘lage’ rente hebben van 2,8% loopt dat bedrag helaas niet zo snel op en is het bedrag dat we maandelijks moeten inleggen best hoog, namelijk € 668,36. Voor de rekenaars onder ons: dit bedrag was eerst ongeveer € 200,- per maand lager, maar door een rentewijziging naar beneden is de maandelijkse inleg hoger geworden. Ook hebben wij een bedrag van ongeveer € 14.500,- meegenomen uit de beleggingshypotheek (zie deel 1 van dit blog). De Rabobank beschouwt dit bedrag trouwens als al afgelost op de hypotheek en zo kijken wij er ook naar ondanks dat we nog steeds rente betalen over deze ton. Dat zit ons wel dwars. We zijn dus bezig met het aanpassen van onze hypotheek. Ik verwacht dat dit over een paar maanden rond is en schrijf er dan een blog over. Digitaal spaarpotje Daarnaast streven we ernaar dat wij rond de € 10.000,- aan direct beschikbaar spaargeld hebben. We schommelen rond dit bedrag (omdat we er ook geld vanaf halen, bijvoorbeeld recent om de rekening van de schilder te betalen die € 2.800,- bedroeg). Aflosplan hypotheek We wisten dat we wilden aflossen. Hoe hebben vriendlief en ik dat aangepakt? We hebben:
Zodra mijn salaris gestort was kon ik niet wachten om geld over te maken aan de bank. Heerlijk om in mijn overzicht weer een aflosbedrag te kunnen invullen. En ook om te zien dat het bedrag dat je aan rente betaalt iedere maand daalt. We hebben dus een tweesporenbeleid. Enerzijds ‘aflossen’ via het maandelijkse banksparen en anderzijds de aflossingsvrije delen verminderen met dat wat we kunnen missen. Dankzij dit tweesporenbeleid is onze hypotheekschuld nu € 150.000,- minder. MAAR dat betekent ook dat ik zelden (dure) kleding of schoenen voor mijzelf aanschaf. C&A is een prima betaalbaar merk. Met mijn C&A winterjas doe ik al meerdere jaren. Zolang mijn kleding er nog prima uitziet, hoef ik geen nieuwe kleding te hebben. Schoenen koop ik ook zelden. Meerdere keren per jaar op vakantie als gezin: nee, dat doen wij (nog) niet (maar willen wij wel omdat we dat echt heel leuk vinden). De kinderen zitten op meerdere clubjes en dat kost al een behoorlijke smak geld. Toch zouden we door de broekriem meer aan te halen nog veel meer geld kunnen besparen en dus aflossen als we dat zouden willen. Maar dat willen we niet. We leven nu en willen ook NU plezier hebben. We gaan dus uit eten (maar niet elke week), kopen iets als we dat heel graag willen hebben (zo heb ik mijzelf laatst een headset kado gedaan) en doen genoeg leuke dingen (ervaringen). Met de wijsheid van nu had ik het bedrag liever belegd in indexfondsen en anders in mijn bankspaarproduct ingelegd in plaats van aflossen op het aflosvrije gedeelte. Dat had meer rendement opgeleverd. Maar goed, het heeft geen enkele zin om nu te treuren over financiële beslissingen die wij in het verleden genomen hebben. Wijsheid komt vaak achteraf. Daarnaast: die aflossingsvrije hypotheekdelen moeten ook (ooit eens) aan de bank terugbetaald worden. Heerlijk dat we nu al een deel afgelost hebben. Sinds wij kennis hebben genomen van THE FIRE MOVEMENT en ons daarin verder zijn gaan verdiepen, is nu wel de GROTE VRAAG hoe we onze gelden verdelen over de verschillende potjes. Beleggen of hypotheek aflossen? Op vakantie gaan of toch niet? Boeken kopen of niet? Het nadenken over de toekomst en de belofte van financiële onafhankelijkheid maakt dat ik in korte tijd al heel anders in het leven ben gaan staan. Zo heb ik onze deelname aan loterijen opgezegd, gaan we dit jaar NIET luxe op vakantie, heb ik mijn inkomen vergroot door te vragen om opslag (+ 7,69 %) en wordt onze onze hypotheek binnenkort aangepast. En het beleggen versus aflossen? Ik weet dat BELEGGEN IN (ETF) INDEXFONDSEN op de lange termijn zeer waarschijnlijk meer RENDEMENT oplevert dan AFLOSSEN. Maar die tonnen schuld drukken op onze schouders. Ik houd niet van schulden en wil ze snel aflossen. Het moet immers een keer terugbetaald worden! Wij kiezen voor nu dus voor een mix. We beleggen EN we lossen af. Eerlijkheidshalve moet ik wel melden dat het aflossen van de aflossingsvrije delen nu even stil ligt. Dat komt omdat we een MOOIE BODEM in onze belegpot willen hebben. *** Wil je trouwens meekijken met de ontwikkeling van de beleggingen van Zus A en Zus B? Wij houden op YouTube elke aankoop bij en vertellen precies hoeveel we inleggen tegen welk bedrag en in welk fonds. Hieronder de eerste video's van Zus A en Zus B.
*** Eerlijk is eerlijk, we verdienen beiden een heel prima salaris. Toch denk ik dat welk salaris je ook meebrengt naar huis: MET PLANNING EN DOORZETTINGSVERMOGEN KUN JE VEEL BEREIKEN! 14 Lessons Learned rondom het aflossen en banksparen De wijze LESSEN die wij geleerd hebben en waar jij mogelijk iets aan hebt: 1. Verdiep je NU en blijvend in je financiën! 2. Als je een partner hebt, doe het SAMEN! Het is van belang dat jullie beiden volledig op de hoogte zijn van jullie financiële situatie en samen werken aan een PLAN. 3. Onderzoek of BELEGGEN IN ETF INDEXFONDSEN iets voor jou is. Lees hier ons blog over de FIRE meet-up met JL Collins en kijk naar het filmpje dat wij hebben gemaakt: 4. Welke kosten kun je schrappen? Heb je die nieuwe ….. echt nodig? KOOP MINDER! 5. GELD kun je maar 1 keer uitgeven. Hoe fijn om je geld zo te gebruiken dat het voor jou gaat werken en jou geld gaat opleveren! 6. Verhoog je inkomsten. Praat met je WERKGEVER. Vraag om meer salaris (uiteraard wel goed voorbereiden!). Maak een plan hoe je het meeste geld uit je tijd kunt halen en hoe je dit geld vervolgens gaat gebruiken. Zo gaat mijn salarisverhoging linea recta of naar onze beleggingen of naar het aflossen van de hypotheek. 7. Wat kan goedkoper? Denk bijvoorbeeld aan de premie van je verzekeringen. 8. Heb je echt een aanvullende ziektekostenverzekering nodig? Wij hebben deze niet en kiezen vaak voor MAXIMAAL EIGEN RISICO. Bereken het verschil tussen de premies die je gaat betalen. Kun je zelf wat opzij leggen voor eventuele medische kosten? 9. Ga niet klakkeloos af op een financieel adviseur; die heeft een duidelijk eigen belang (zelf rijk worden en/ of het belang van het bedrijf waar hij of zij voor werkt). Zoals Erica Verdegaal in haar boek Waar doen ze het van? Hoe je rijk wordt. En Blijft. scherp opmerkt: als die financieel adviseur het allemaal zo goed wist dan zat die nu toch zelf van al het grote geld te genieten op de BAHAMA’S? 10. MAAK DUS ZELF rekensommen. Zet al je uitgaven en inkomsten op een rij. Welke schulden zijn het duurst vanwege de rente? Welk financieel MONSTER ga je het eerst tackelen en hoe ga je dat doen? Hoe zorg je ervoor dat je vermogen gaat opbouwen? Wat is jouw meersporenbeleid? 11. Zoek uit hoe het met je PENSIOEN zit; Is het verstandig om daarnaast nog een extra pensioenpotje op te bouwen (als je een PENSIOENGAT hebt, levert dat zelfs belastingvoordeel op!). 12. Wil je eerder stoppen met werken, welke mogelijkheden heb je dan? ZOEK INFORMATIE, LEES, REKEN, DENK ZELF NA, MAAK EEN PLAN EN HANDEL ER VERVOLGENS NAAR! 13. Internet is een grote bron van informatie. Kijk filmpjes op YouTube, lees en leer. WERK aan de financiële opvoeding van jezelf en je gezin. 14. En benader je hypotheekverstrekker: ga het gesprek aan over het verlagen van de kosten (rente!) en het sneller bereiken van jouw einddoel. Kan dit zonder bijkomende kosten (bijvoorbeeld een boeterente of kosten van de notaris)? Vraag om korting! Barometerscore bijdrage aan Project Rijk Leven (1 = klein, 5 = groot): 5  Sinds ik in mijn FINANCIËN ben gedoken, heb ik vaak gedacht: oh had ik maar zus of zo gedaan. Dat heeft echter geen zin. Het verleden kan ik niet veranderen. WEL KAN IK ERVAN LEREN EVENALS MIJN KINDEREN EN WELLICHT JIJ OOK! Ik heb het heft in eigen hand genomen en werk nu ACTIEF aan FINANCIËLE ONAFHANKELIJKHEID. Dat voelt zo verdomde goed!! Een dikke 5 dus voor deze nieuwe en sterke ik. Go PROJECT RIJK LEVEN! Ook het aflosverhaal van Zus B lezen:? Wat is jouw ULTIEME financiële lesson learned? Laat een reactie achter; hopelijk komt er onder dit blog een heel vet naslagwerk te staan! Thanx voor je input! - Zus A  Net als anderen vinden wij het HEERLIJK als mensen een kijkje in de keuken geven van hun eigen financiële situatie. Zoals aflosverhalen: HOEVEEL los je extra af op je hypotheek, wat is hierbij je DOEL en hoe pak je het aan? In dit blog vertel ik mijn eigen aflosverhaal en geef ik de exacte cijfers prijs. Mijn verhaal heb ik in 2 delen geschreven, vanwege de grote hoeveelheid tekst. Dit is deel 1 en binnenkort volgt deel 2. Zus B schrijft in haar aflosverhaal dat onze ouders niet arm waren, maar ik denk eigenlijk van wel. Onze vader was lange tijd enig kostwinner en van zijn loon moesten de hypotheek en de kosten voor 3 kinderen worden betaald. Heel PITTIG. Wij gingen daardoor vrijwel niet op vakantie. Ook gingen we zelden tot nooit uit eten en als we op stap gingen namen we altijd eten en drinken mee van huis. Zijn salaris was net te hoog om voor ‘potjes’ in aanmerking te komen... Het heeft (denk ik daarom) lang geduurd voordat ik kon GENIETEN van het pakken van een terrasje en nog steeds voel ik mij er wat ongemakkelijk bij en schrik ik me telkens weer een ongeluk van de bon. Ook geef ik moeilijk geld uit aan eten en drinken onderweg bijvoorbeeld bij de benzinepomp of tijdens een dagje uit. Ik neem het liever zelf mee. Toch had ik als kind totaal niet het gevoel dat geld een probleem was bij ons thuis. Behalve op het LASTIGE moment van de eerste schooldag na de zomervakantie waar iedereen over zijn of haar vakantie vertelde en ik over ons dagje Efteling. Oh, wat vreselijk vond ik dat! Niet dat de Efteling niet geweldig was geweest, nee, omdat anderen OP vakantie waren geweest en ik niet. Verder was ik een gelukkig en tevreden kind met speelgoed en genoeg boeken (thanks bibliotheek!) om mij uren te vermaken. Tijdens mijn studie bleef ik thuis wonen. Dat scheelde behoorlijk in de uitgaven. Wel heb ik altijd gewerkt. En zo mijn eigen studietijd betaald (collegegeld, boeken, uitjes, vakanties, rijles, etc). Dat is heel WAARDEVOL. Je denkt daardoor goed na over wat je te besteden hebt en waaraan je dat dan wil besteden. Keuzes, keuzes: als ik mijn geld hieraan uitgeef, dan kan ik dát niet doen. Vriendlief en ik kochten in 2005 een huis. Aankoopprijs inclusief meerwerk, keuken, badkamer en laten doen van de tuin: € 420.000,-. We hadden een beleggingshypotheek en een deel aflossingsvrij bij de Rabobank. Ik gaf tijdens het hypotheekgesprek met de financieel adviseur van de Rabobank meerdere malen aan dat wij geen restschuld wilden hebben en alles wilden AFLOSSEN gedurende de looptijd van de hypotheek. Och, daar moest ik mij geen zorgen over maken. Tegen die tijd zou ons huis zoveel meer overwaarde hebben (alsof je precies na 30 jaar je huis verkoopt zoals Hormann zo fijntjes in zijn boek Hypotheekvrij opmerkt) en het openstaande bedrag zou vanwege de inflatie veel minder waard zijn dan nu. We konden dan gewoon weer een nieuwe hypotheek nemen. Ik moest mij daar niet druk over maken. Hij heeft ons toen niet verteld dat wij tussentijds konden aflossen op het aflossingsvrije gedeelte. Een SCHANDELIJK advies; ik denk zelfs dat wij de Rabobank hierop zouden moeten aanspreken. Helaas kan ik echter niet bewijzen dat wij deze wens hebben geuit. Had de man ons eerlijk antwoord gegeven en/of volledig geïnformeerd over de mogelijkheden, dan hadden wij dat deel allang afgelost, zeker weten! En wij zijn erin getrapt: we hadden het idee dat de man het beste met ONS voor had in plaats van de belangen van de bank voorop te zetten. Zeker ook omdat hij tekeer ging over het aanbod dat wij van de Postbank (voor de wat ouderen onder ons, nu ING Bank) hadden ontvangen. NAÏEF: JA! Stom: JA! Wijze maar DURE les geleerd: JA! Had ik het kunnen weten als ik de kleine lettertjes nog beter had gelezen: geen idee…., maar we hadden vast meer eigen verantwoordelijkheid moeten en kunnen nemen dan we hebben gedaan. Een paar jaar later ontstond er gedoe over woekerpolissen en bleken wij een woekerhypotheek te hebben (ook dat nog). Tja, met de kennis van toen dachten we slim te zijn door het volgende te doen. We hebben in 2012 onze hypotheek om laten zetten naar een bankspaarhypotheek van € 308.000,- en aflossingsvrij in twee delen van € 26.000 en € 86.000,-. We losten nog steeds niets af, betaalden dus enkel rente en spaarden maandelijks het verplichte bankspaarbedrag. Toen was daar opeens een artikel in het blad van Vereniging Eigen Huis. Ene mijnheer Hormann had een boek geschreven over het AFLOSSEN van je hypotheek. Die avond gingen er zoveel bellen af en lichtjes aan in mijn hoofd. Pas op dat moment realiseerde ik mij dat je ‘gewoon’ tussentijds kunt aflossen op je aflossingsvrije hypotheek. Ik wist niet hoe snel ik dat boek in handen moest krijgen. Hormann beschrijft in heldere taal en in concrete stappen HOE je het financiële monster dat je hypotheek is te lijf kunt gaan en WAAROM je dat zou moeten doen. Zijn boeken en blog zijn dan ook zeer aan te raden. Zijn schrijfstijl is grappig en hij weet lastige materie helder uit te leggen. Ik herlees zijn boek Hypotheekvrij! dan ook regelmatig. Lees dat boek als je dat nog niet hebt gedaan!! In blog 2 vertel ik hoe wij het aflossen en sparen hebben aangepakt en deel ik onze lessons learned.
Als je terugkijkt op jouw hypotheekproces, wat heb je daarvan geleerd? We horen het graag via de COMMENTS hieronder! Als je graag uitgebreider je aflosverhaal (anoniem) wil DELEN via deze site, neem dan contact met ons op, zodat we een (schriftelijk) interview met je kunnen plannen! - Zus A  Via Project Rijk Leven onderzoeken wij hoe we rijker kunnen leven. En dan hebben we het niet alleen over geld. Wij zijn er bijvoorbeeld van overtuigd dat ervaringen je rijker maken dan het bezitten van veel spullen. BOVENDIEN ZORGEN SPULLEN ALLEEN MAAR VOOR TROEP en wordt de aarde daar ook niet blij van! We willen ons geluk vergroten en streven daarbij ook naar financiële onafhankelijkheid (Financial Independence, afgekort FI). FI willen we bereiken door het beleggen in ETF’s (Exchange Traded Funds) en door het vervroegd aflossen van onze hypotheken. Over het AFLOSSEN VAN DE HYPOTHEEK kun je hier lezen hoe Zus B in 6 jaar tijd ruim € 130.000,- op haar hypotheek heeft afgelost. De ervaring van Zus A met het afsluiten van een hypotheek en het vervroegd aflossen daarvan lees je hier! We zijn echter pas met ons avontuur in beleggen begonnen. En met pas bedoelen we echt pas, namelijk vanaf juni 2019! Onze portfolio’s hebben nu dus -zoals je zult zien als je onze video's volgt- een DUN BODEMPJE. Een periode van kennis opdoen en wat MOED verzamelen is daaraan vooraf gegaan. Daarbij konden we online geen informatie vinden over het daadwerkelijke verloop van de opbouw van een portfolio in Euro’s. Dergelijke informatie hadden wij heel graag willen hebben, want ook wij vonden beleggen (en vinden het soms nog steeds een klein beetje) eng. Wij hadden (hebben) deze VRAGEN:
De theorie kennen we inmiddels wel. We hebben er veel over gelezen en gezien (Youtube is een waardevolle bron van informatie; wel van belang is dat je de informatie op waarde kunt schatten). Wat blijkt, beleggen is niet moeilijk! Integendeel, als je gaat voor indexbeleggen is het zelfs heel SIMPEL. We dubben nu vooral over de obligaties...wat is juist om te doen? Hoe vergaat het ons dus? Lukt het om maandelijks in te leggen en hoe verloopt de opbouw van onze portfolio’s in de grillige (volatiele) markt? Wij delen graag onze kennis en ervaring zodat jij er ook wat aan hebt. Wellicht (hopelijk) helpt het jou op jouw route naar FI. Daarom leggen wij elke aankoop (of verkoop!) van aandelen vast. Je ziet onze daadwerkelijke inleg in Euro's en wat de waarde van onze inleg op de beurs vertegenwoordigt. Zowel Zus A en Zus B doen dit voor hun eigen portfolio’s. DE UPDATES VIND JE OP ons Youtube-kanaal. Hier vind je de eerste UPDATE van Zus A: en hier DE UPDATE van Zus B: ABONNEER JE op ons YouTube-kanaal. Zo krijg je automatisch updates als wij nieuwe video’s plaatsen en zie jij -TER LERING EN VERMAAK- wat wij en de beurs hebben gedaan. Bovendien vinden we het erg leuk als jij abonnee wordt! KIJK JE MEE? Barometerscore bijdrage aan Project Rijk Leven (1 = klein, 5 = groot): 5  De updates vinden wij zelf ook heel handig. Zo kunnen wij precies zien hoe onze portfolio’s zich hebben ontwikkeld en wat ons gedrag daarin is geweest. Wij denken dat het ook nuttige informatie voor jou kan zijn (wij waren in ieder geval op zoek naar dit soort inzichten)! Welke vragen heb jij over indexbeleggen? En welke inzichten zou je nog meer willen?
- Zus A en Zus B  Net als anderen vinden wij het HEERLIJK als mensen een kijkje in de keuken geven van hun eigen financiële situatie. Zoals aflosverhalen: HOEVEEL los je extra af op je hypotheek, wat is hierbij je DOEL en hoe pak je het aan? In dit blog vertel ik mijn eigen aflosverhaal en geef ik de exacte cijfers prijs. Tijdens het schrijven werd het meer en meer tekst, dus heb ik het verhaal opgedeeld in 3 blogs, waarvan dit het laatste deel is.
€ 130.000 in 6 jaar aflossen op je hypotheek - deel 3 Geïnspireerd door het boek ‘Aflossingsvrij’ van Gerhard Hormann, deed ik in 2013 onderzoek naar de AFLOSVOORWAARDEN van mijn eigen hypotheek. Deze waren dat je per jaar maximaal 10 % van het originele bedrag boetevrij mocht aflossen. Dat betekende dat ik, als ik dat percentage per jaar haalde, in 10 jaar mijn hypotheek VOLLEDIG zou hebben afgelost! De lezers van deel 1 en 2 van dit blog die houden van rekenen hebben de som misschien al gemaakt: 10 % van € 210.000,- komt op € 21.000,- aflossen per jaar. Een flink bedrag, zeker in je eentje. Ik ben echter altijd een ‘spaarder’ geweest en ben goed in mijn eigen ‘financieel management’. (Mag ik dat zeggen? Ja, dat mag ik zeggen.) Ik denk dat dat mede komt door opgroeien in een huishouden waar we KEUZES moesten maken met betrekking tot geld. Wij kregen niet zomaar van alles ("er groeit geen geld op mijn rug!"). We waren niet arm, maar we gingen bijvoorbeeld nooit op vakantie (op twee zomers na). We hadden nooit honger, maar gingen ook nooit uit eten. En mijn ouders konden onze studiekosten niet (volledig) betalen, dus daar moesten we zelf voor werken en/ of lenen. Ik ben gelukkig niet iemand die ‘aan het einde van zijn geld een stukje maand overhoud’. Sterker nog, ik heb altijd standaard een deel van mijn inkomen gespaard (het principe van ‘pay yourself first’) en pas daarna gekeken wat ik OVERHIELD voor andere bestedingen. Het werd mijn streven per jaar die € 21.000,- af te lossen, of dat in ieder geval zoveel mogelijk te benaderen. En op de een of andere manier is het GELUKT. Sinds ik begonnen ben, heb ik het elk jaar gered die 10 % af te lossen. Hoe? Daar ben ik soms ook weleens verbaasd over. Ik stort niet (automatisch) een vast maandelijks bedrag. In plaats daarvan stort ik eens in de zoveel tijd een wat groter bedrag, meestal van een paar duizend Euro.  Het 'hoe' van het aflossen van ruim € 130.000 in 6 jaarUiteraard is mijn inkomen in de loop van de jaren GESTEGEN, maar het kunnen aflossen van zo’n bedrag komt denk ik door een aantal andere zaken. Hieronder een overzicht van hoe ik het heb aangepakt. Einddoel Wanneer je een BESLISSING maakt als 'ik ga elk jaar 10 % van mijn hypotheek aflossen', ga je anders naar geld kijken. Ik denk dus dat aflossen begint bij je doel vaststellen en dit telkens voor ogen houden. Als je zo’n doel hebt, vind je het bezitten van een Birkin-bag van Hèrmes (ooit een van mijn meisjesdromen) ineens een stuk minder belangrijk dan investeren in je onafhankelijkheid. Consuminderen Ik heb veel zaken GELATEN die ik ook met dat geld had kunnen doen: meer en duurder op vakantie, ‘spullen’ kopen en dan vooral merkkleding en -schoenen, vaker en luxer uit eten en meer drankjes doen met vrienden in hippe bars. Het klinkt misschien logisch, maar gewoon goed letten op mijn uitgaven en telkens beslissen of iets 'a need or a want' is werkt bij mij heel goed. En dat betekent echt niet dat ik nooit duur uit eten ga. Wel stel ik PRIORITEITEN in mijn uitgaven. Vakantiedagen Een aantal keer heb ik vakantiedagen die ik nog had van het vorige jaar laten uitbetalen in plaats van ze op te nemen. Ja, daar betaal je veel belasting over, but again, money talks en volgens mijn afweging had ik aan die vrije dagen minder dan aan financiële onafhankelijkheid op de LANGERE TERMIJN. Ik heb geen kinderen, dus die afweging is voor mij waarschijnlijk relatief wat makkelijk(er). Hobby’s Het scheelt ook dat ik geen ‘dure hobbies’ heb, hoewel ik wel jaren op hockey heb gezeten in deze periode. Inclusief alle sociale verplichtingen (en dus kosten) die daarbij horen. Inmiddels kies ik heel BEWUST aan welke hobby's ik wel en geen geld uitgeef. Ik wandel liever gratis buiten dan dat ik naar de sportschool ga via een betaald abonnement. Aan de andere kant ga ik wel regelmatig naar yogales en heb ik een Museumkaart. Inspiratie Het boek van meneer Hormann en andere bronnen op aflos- en geldgebied heb ik REGELMATIG (opnieuw) gelezen, om me te herinneren aan het ‘waarom ik dit doe’ en aan mijn einddoel. Natuurlijk twijfel ik weleens aan mijn keuzes. We weten niet hoe het leven verloopt. Daarom kijk ik altijd naar de balans tussen ‘verstandig met mijn geld omgaan’ en ‘een leuk leven hebben’. Studieschuld Ik heb nog een studieschuld bij DUO (van circa € 13.500). Volgens de voor mij geldende voorwaarden geldt dat ik het terugbetalen van deze schuld voor 5 jaar mag stopzetten. Ik heb hier in 2017 voor gekozen, omdat de rente voor die schuld op dit moment 0 % is. Hierdoor houd ik per maand ongeveer € 175,- over. HANDIGER dus om dit bedrag af te lossen op een schuld waar wél rente over wordt berekend, namelijk mijn hypotheek. Motivatie Aflossen op je hypotheek is verslavend! Elke keer dat je een bedrag overmaakt naar de geldverstrekker, zie je relatief snel resultaat. De maand erop heb je namelijk (iets) lagere maandlasten. Natuurlijk gaat dat langzaam, maar stapje voor stapje wordt je hypotheekschuld steeds lager en is je huis steeds meer echt van jezelf in plaats van van de geldverstrekker. Voor mij een ZEER GOEDE motivator! ‘Extra’ geld Geld dat je ‘normaal’ niet hebt, mis je ook niet als je het ontvangt. Denk aan geld voor je verjaardag of een erfenis. Het is natuurlijk saai om dat in je hypotheek te stoppen.. Nouja, ik vind van niet. Ik vind dat juist heel VERSTANDIG, want op die manier bespaar je op de lange termijn veel meer dan slechts het bedrag dat je stort, omdat je bespaart op het keer op keer betalen van de rente op je hypotheek. Hypotheekrenteaftrek Al een aantal jaar laat ik mijn hypotheekrenteaftrek niet meer maandelijks door de belastingdienst op mijn rekening storten. Op die manier WEN je er niet aan dat dit bedrag 'besteedbaar inkomen' is. In plaats daarvan komt het één keer per jaar als groter bedrag binnen na het doen van mijn belastingaangifte. Dit bedrag stort ik direct als extra aflossing in mijn hypotheek. Je kunt het zien een specifiek voorbeeld van ‘extra geld’ dat ik zelf heb gecreëerd. Inmiddels is, door de lage hypotheekrente en mijn lagere hypotheekschuld, dit bedrag overigens véél lager dan het ooit was, maar elk beetje helpt! Inmiddels is er van mijn originele hypotheekschuld van € 210.000,- nog een kleine € 80.000,- over. Ik heb gemerkt dat de FIRE-community graag alles in percentages doet: het gaat hier dus om nog 37,6 % van het hypotheekbedrag waar ik in 2008 mee begon! Vanwege de lage rentestanden heb ik mijn hypotheek in 2016 overgesloten naar een deels aflossingsvrije en deels annuïteiten vorm, waarbij de rente respectievelijk 2,18 % (voor 10 jaar vast) en 1,35 % (voor 5 jaar vast) is. Het grootste deel (ruim € 59.000,-) zit in de aflossingsvrije variant. Mijn huidige maandbedrag bestaat dus voornamelijk uit rente plus een heel klein deel aflossing. Deze hypotheek loopt bij Florius. De aflosvoorwaarden zijn daar dat aflossen ONBEPERKT mag, als het maar met ‘eigen geld’ is. Ik mág onder mijn nieuwe hypotheek dus een hoger bedrag per jaar boetevrij aflossen dan de 10 % bij mijn vorige hypotheekverstrekker. Toch heb ik de originele € 21.000,- per jaar als doel aangehouden en niet nóg meer, zodat ik dan ook nog ruimte heb voor ‘leuke dingen’. Met deze koers was ik van plan op mijn 41e hypotheekvrij te zijn.  Gooit FIRE nu roet in het eten?! * Nu we sinds kort met FIRE bezig zijn, zit ik met een DILEMMA. Blijf ik € 21.000,- per jaar aflossen op mijn hypotheek of stop ik dat hele bedrag in indexfondsen en -obligaties? Met alle kennis die Zus A en ik inmiddels hebben over indexbeleggen, zou je rationeel gezien zeggen dat je compleet stopt met het aflossen op de hypotheek. Al je geld in beleggen in indexfondsen, levert op de LANGE TERMIJN namelijk het meeste financiële voordeel op. Echter, het gevoel van je eigen huis bezitten vind ik ook wat waard. En het regelmatig aflossen zorgt ervoor dat je directer en op de kortere termijn resultaat ziet dan bij het indexbeleggen, waarvoor je echt een LANGE ADEM moet hebben. Daarnaast moet je bij indexbeleggen MENTAAL BESTAND zijn tegen dalingen in de markt. De maandlasten voor mijn hypotheek zijn op dit moment rond de € 180,- bruto. Een heel verschil met de uitgangssituatie van € 860,- bruto. En zoals Fumio Sasaki (auteur van ‘Vaarwel, spullen’) in zijn boek zegt: ‘je kunt altijd wel een baantje vinden waarmee je zo’n beperkt bedrag verdient’. Dus als ik nu mijn baan om wat voor reden dan ook zou verliezen, zou dat veel minder STRESS geven dan toen in 2009. Het zorgt voor 'ademruimte' en een heel fijn gevoel van onafhankelijkheid. Als ik eerder had geweten van FIRE, had ik wellicht andere keuzes gemaakt de afgelopen jaren. Toch gaat mijn dank uit naar Gerhard Hormann, voor de eye openers in zijn boek. Wat mij betreft is hij een held! Enne, ik denk dat ik qua dilemma ergens in het midden uitkom: zowel een bedrag aflossen op mijn hypotheek als geld investeren in indexfondsen. * I know, I know, superflauw, sorry... Het kwam gewoon ineens in me op. Lees ook het aflosverhaal van Zus A! Barometerscore bijdrage aan Project Rijk Leven (1 = klein, 5 = groot): 5  De mindset is er. Alleen had je achteraf zo’n bedrag misschien liever in indexbeleggen willen stoppen. If only we’d known earlier. Ik vind mijn relatief zeer lage maandlasten echter heel WAARDEVOL, het geeft mij een rijk gevoel en een gevoel van vrijheid en onafhankelijkheid. Immers, wat er ook gebeurt, de kosten van mijn huis kan ik altijd wel betalen, in die zin ben ik nu ook al een soort van financieel onafhankelijk! De combi met mijn opgebouwde spaargeld tot nu toe, zorgt voor genoeg FU-money om minstens een jaar niet te hoeven werken, mocht dat zo ver komen. Doorgaan met de volledige 10 % per jaar aflossen of meer stoppen in indexbeleggen? Welke verhouding houd jij hierin aan? Laat een reactie achter, want we vinden het zoals gezegd altijd heel interessant andermans VERHALEN te lezen!
Als je graag uitgebreider je aflosverhaal (anoniem) wil DELEN via deze site, neem dan contact met ons op, zodat we een (schriftelijk) interview met je kunnen plannen! - Zus B 
Net als anderen vinden wij het HEERLIJK als mensen een kijkje in de keuken geven van hun eigen financiële situatie. Zoals aflosverhalen: HOEVEEL los je extra af op je hypotheek, wat is hierbij je DOEL en hoe pak je het aan? In dit blog vertel ik mijn eigen aflosverhaal en geef ik de exacte cijfers prijs. Tijdens het schrijven werd het meer en meer tekst, dus heb ik het verhaal opgedeeld in 3 blogs, die ik de komende tijd zal posten.
In deel 1 legde ik uit hoe het 'afloszaadje' geplant is en noemde ik de bedragen rondom mijn hypotheek. In dit deel vertel ik hoe ANGST van mij een soort kluizenaar maakte. Deel 2: een periode van stress en onzekerheid
Nadat ik te horen kreeg dat mijn baan verre van zeker was, vlak nadat ik een appartement had gekocht, brak er een voor mij STRESSVOLLE en angstige periode aan: wat gebeurt er als ik straks geen (nieuwe) baan heb en mijn nieuwe appartement niet kan betalen? De huur van mijn studentenkamer was iets van 350 Euro inclusief GWE, de maandelijkse rente van mijn koopwoning was 860,- Euro. En daar kwamen dan nog andere maandelijkse VASTE LASTEN, zoals servicekosten, GWE en verzekeringen e.d. bij.
Ik heb altijd gewerkt sinds het kon, dus (bij)banen gehad sinds mijn 15e en had daardoor lang recht op WW. Als young professional zit je daar alleen echt niet op te wachten. Ik wilde gewoon werken! Plus, het doet iets met je zelfvertrouwen en ego, dit soort dingen. Je haalt toch veel van je ‘IK’ uit je werk. Wat en wie ben je, zonder (betaalde) baan? Bij mij zaten er in ieder geval veel GEVOELENS van onzekerheid, of dat nou TERECHT was of niet. Ik zette per direct alle luxe-uitgaven stop: alle abonnementen en lidmaatschappen (tv, sportschool, tijdschriften, de krant), niet meer uit eten, geen nieuwe kleding en andere ‘spullen’, NIETS. Ik werd veel minder sociaal en ging echt een beetje leven als een kluizenaar, om maar niet ONNODIG geld te hoeven uitgeven. Niet iedereen in mijn omgeving snapte dit (‘ontspannen is toch ook goed?’ en ‘je moet toch ook leuke dingen blijven doen?’), maar onthoud dat ik geen partner of rijke ouders als vangnet had. Het voelde echt alsof ik op MEZELF aangewezen was en voor een groot deel was dat ook zo. Het ERGSTE wat er in mijn hoofd kon gebeuren? Dat mijn huis verkocht zou worden via een executieveiling en dat ik bij mijn ouders zou moeten wonen. De belangrijkste actie op dit moment was op zoek naar een nieuwe baan. Uiteindelijk maakte ik een lijst van dingen die ik belangrijk vond in mijn werk. Met de kennis die ik had opgedaan tijdens mijn eerste ‘echte’ baan en de geleerde lessen, had ik namelijk een veel helderder beeld van wat ik wilde en écht belangrijk vond. Met deze lijst in mijn hoofd, brak er een periode aan van intern en extern solliciteren. Ik heb dat aangepakt als een soort PROCESMATIGE taak: ik moest van mezelf minimaal elke week een brief versturen. Al met al ben ik een maand of 3 echt werkloos geweest. Na enige tijd, was ik in de luxepositie dat ik kon kiezen uit twee leuke aanbiedingen, overigens beiden extern. Uiteindelijk koos ik voor de baan waar ik meer DOORGROEIMOGELIJKHEDEN zag en die ook nog eens dichterbij huis was. Daarbij ging ik van een 36-urige werkweek naar 40 uur in de week werken. Mensen zeiden dat dat ‘moeilijk’ zou zijn en ‘echt wennen’. Ik vond het echter helemaal niet moeilijk! Zoals ik al zei: ik wilde graag werken en koos liever voor meer inkomen dan meer vrije tijd. En daarbij, ik wist dat ik de mogelijkheid had minder te werken als ik dat wilde. Omlaag tot en met 32 uur in de week was bij de nieuwe werkgever geen probleem. Het was geen leuke periode, maar wel de START van mijn FIRE-verhaal. Al wist ik dat toen nog niet. Wat ik wel wist, is dat ik het gevoel van afhankelijk te zijn van de overheid en/ of een werkgever, helemaal niet fijn vond. Terug naar Gerhard Hormann en zijn boek 'Hypotheekvrij!'.
Zus A kwam hier op een gegeven moment heel enthousiast mee aanzetten. “Je moet dit echt lezen, wat een inzichten! Ik ben geïnspireerd, we moeten ook extra gaan aflossen op de hypotheek”. Mind you, dit was in een tijd dat dat nog helemaal niet zo populair en normaal was als nu. Als je het hierover had met anderen, begonnen ze steevast over de hypotheekrenteaftrek en het zijn van een ‘DIEF van je eigen portemonnee’.
Maar zoals meneer Hormann zo fijntjes in zijn boek opmerkt: ‘waarom gun je de overheid niet, wat je de hypotheekverstrekker wel gunt?’ Makes sense: de overheid, dat zijn ‘wij’. De banken verdienen met de (hypotheek)rente die ze ontvangen mooie bonussen voor zichzelf. Bonussen die ze NIET steken in beter onderwijs, onderhoud aan infrastructuur en onze gezondheidszorg, om maar een aantal belangrijke zaken te noemen waaraan de overheid ons belastinggeld uitgeeft. En met dat boek begon mijn aflosverhaal. Na het lezen besloot ik namelijk zo SNEL mogelijk van mijn hypotheek af te willen en inmiddels heb ik ruim 62 % van mijn hypotheek afgelost. Volgende week volgt het derde en laatste deel van deze serie blogs. Daarin deel ik meer over HOE ik het aflossen precies heb aangepakt.
Barometerscore bijdrage aan Project Rijk Leven (1 = klein, 5 = groot): 5
Een duidelijk DOEL! En een plan om minder afhankelijk te zijn van werkgevers en overheid! Met ondersteuning, motivatie en inspiratie van een boek dat mijn kijk op het leven heeft veranderd. Wat heerlijk om steeds beter te beseffen wat een Rijk Leven voor mij betekent.
Hoe pak jij het aflossen op je hypotheek aan en welke KEUZES maak jij hierin? Laat een reactie achter, want we vinden het zoals gezegd altijd heel interessant andermans VERHALEN te lezen!
Als je graag uitgebreider je aflosverhaal (anoniem) wil DELEN via deze site, neem dan contact met ons op, zodat we een (schriftelijk) interview met je kunnen plannen! - Zus B 
Net als anderen vinden wij het HEERLIJK als mensen een kijkje in de keuken geven van hun eigen financiële situatie. Zoals aflosverhalen: HOEVEEL los je extra af op je hypotheek, wat is hierbij je DOEL en hoe pak je het aan? In dit blog vertel ik mijn eigen aflosverhaal en geef ik de exacte cijfers prijs. Tijdens het schrijven werd het meer en meer tekst, dus heb ik het verhaal opgedeeld in 3 blogs, die ik de komende tijd zal posten.
Dit is deel 1, waarin ik cijfers rondom mijn hypotheek deel en uitleg hoe het 'afloszaadje' geplant is. Deel 1: Het begin van mijn journey to FIRE
Het begon met Gerhard Hormann, of eigenlijk, met zijn boek: 'Hypotheekvrij! Je huis aflossen in 10 simpele stappen'.
Nee, dat is niet helemaal waar, ik moet verder terug.
Na het afronden van mijn studie, begon ik als Management Trainee bij een grote, internationale organisatie. De standaard-werkweek was 36 uur, dus ik was ook nog eens 1 dag in de twee weken vrij. SUPERTOF! Dacht ik. Als trainee, kreeg je twee keer een jaarcontract tijdens de duur van een tweejarige programma, waarbij veel in je werd geïnvesteerd. Elke maand een training door een gerenommeerd bureau, een vaste mentor en direct contact met managementleden. Het juiste moment om op zoek te gaan naar mijn eigen (koop)appartement. Dan kon ik eindelijk afscheid nemen van mijn gehuurde studentenkamer in een zeer lawaaiige omgeving. Vooral ‘s nachts heel vervelend, wanneer ik de volgende ochtend om 7 uur moest vertrekken om 9 uur op kantoor te zijn. [Side note: wij zijn opgevoed met de notie dat het goed is een eigen woning te hebben, in tegenstelling tot huren. Daar kun je over discussiëren, maar toen ik op zoek ging naar een nieuwe woning, kwam huren niet eens in me op en heb ik dus niet naar die opties gekeken. Bovendien: ik stond nergens ingeschreven voor een sociale huurwoning en met mijn eerste baan verdiende ik sowieso teveel, geloof ik. Ik snap dat dat een luxeprobleem is. Echter, dan wordt de afweging dus: zelf iets kopen of huren in de (prijzige) privé-sector.] Bovenstaande was vlak vóór de crisis uitbrak in 2008/ 2009, maar dat wist ik toen natuurlijk nog niet. Huizenprijzen waren op een HOOGTEPUNT en ik moest dan ook best wat moeite doen überhaupt iets te vinden én de financiering rond te krijgen, als alleenstaande starter. [Side note: achteraf gezien was dit natuurlijk niet het beste moment om te kopen. Er waren echter maar een paar mensen die ‘een crisis’ voorspelden, dat las ik later pas in het boek van de heer Hormann. En je kunt de toekomst sowieso niet voorspellen; niemand weet wanneer er precies een nieuwe crisis begint en hoe lang die aanhoudt. En daarbij: ik zie een huis niet als een investering; het is iets dat mij ‘woongenot’ biedt. Als werkende, wilde ik graag weg uit mijn studentenkamer en je moet nou eenmaal ergens wonen. En ja, ik had ook nog wat eisen en wensen bij die nieuwe woonruimte.] Ik had me onder andere voor een aantal nieuwbouwprojecten opgegeven, waarbij je standaard op een wachtlijst kwam, omdat de vraag telkens vele malen groter was dan het aanbod. Op een gegeven moment kwam er een telefoontje over een van die projecten, waarbij er circa 200 INSCHRIJVERS voor 16 appartementen waren. Er waren uiteindelijk toch nog 3 bouwnummers beschikbaar en als ik interesse had, mocht ik daaruit KIEZEN. Er waren blijkbaar veel mensen die afzagen van de koop. Mijn vermoeden is dat ze de financiering niet rond kregen. Het ging om kleine appartementen met slechts één slaapkamer, dus de geïnteresseerden waren veelal jonge en single starters op de woningmarkt. De vraagprijs voor de woning die mij het meest aansprak? Net geen 2 ton: 199.000 Euro, voor een appartement van zo'n 50 M². Van onderhandelen over de vraagprijs was in die tijd geen sprake.
De VOLGENDE STAP was langsgaan bij hypotheekverstrekkers voor de financiering. Ik ben bij meerdere banken en hypotheekadviseurs langs geweest om me te oriënteren op de hypotheek. Ongeveer 6, ik ben graag goed geïnformeerd. ;) Ik weet nog dat een aantal van deze partijen bleven duwen richting een beleggingshypotheek, terwijl ik toch duidelijk had aangegeven dat NIET te willen. Bij zo’n groot bedrag wil ik graag snappen hoe het werkt. Ik had me echt in het onderwerp ‘hypotheek' verdiept, maar snappen deed ik zo’n beleggingshypotheek nog steeds niet echt en de risico’s leken mij erg GROOT. Elke maand een groot bedrag inleggen, met de kans dat al dat geld op een gegeven moment ‘verdampt’ is? Nee, dank je.
Verder weet ik nog goed dat ik het met een financieel adviseur had over een ‘aflossingsvrije hypotheek’. De adviseur legde uit hoe het werkt en ik keek hem verward aan. Mijn vraag: “wat gebeurt er dan na die 30 jaar dat je hypotheek loopt? Dan heb je nog steeds de GEHELE SCHULD (het totaalbedrag van je huis) open staan?” Het antwoord van de adviseur: “Ja, dat klopt. Maar dat is nog zo ver weg. De meeste mensen hebben zoiets van: dat zien we dan wel. En door de inflatie wordt je schuld sowieso 'kleiner'.” Dat vond ik toen al ONBEGRIJPELIJK en heel onverantwoordelijk. Anders dan de reactie van ‘de meeste mensen’, als ik hem mag geloven. Uiteindelijk, na veel gesprekken met vrienden en familie en intern beraad, koos ik toch voor een volledig aflossingsvrije hypotheek. Het voordeligst was dat bij Nationale Nederlanden, met een rentepercentage van 4,95 % voor 10 jaar vast. Mijn hypotheekbedrag was 210.000 Euro, zodat ik wat extra geld had voor meerwerk. Daarnaast had ik ook nog wat spaargeld om in te zetten. Ik zag de risico’s en met mijn starters-salaris en VOORUITZICHTEN was het op dat moment de meest aantrekkelijke optie. En volgens de adviseur had je “met een aflossingsvrije hypotheek het meeste voordeel van de hypotheekrenteaftrek”. Na de HUIZENCRISIS, die een paar maanden nadat ik mijn appartement had gekocht uitbrak, werd uiteraard pijnlijk duidelijk wat de gevolgen waren van al die aflossingsvrije hypotheken en TORENHOGE leningen die huizenkopers hadden afgesloten in de periode voor de crisis. Mijn appartement werd op dat moment nog gebouwd en zou opgeleverd worden in 2009. Voor mij was er toen nog geen probleem: ik had een goede baan met een vast inkomen en kon AL mijn lasten gewoon betalen. Wat interesseerde het mij dat de WOZ-waarde van alle woningen daalde? Totdat in 2009 mijn baan niet zo zeker meer was als ik dacht. Het ging niet zo goed in de industrie waarin ik toen werkte. En dit is een understatement. De betreffende organisatie heeft sinds 2009 jaar op jaar de ‘kaasschaafmethode’ gebruikt om het aantal fte's te verminderen. Moet je je voorstellen: reorganisatie na reorganisatie en dus CONTINU IN ONZEKERHEID zitten. Niet zo best voor de sfeer op kantoor. Daarbij kwam ik erachter dat ‘hard werken’ helemaal niet loont. Iets dat mijn ouders ons altijd hebben voorgehouden. Om te investeren en te laten zien dat ik LOYAAL en gemotiveerd was, werkte ik ‘s avonds en in het weekend. En na elk project (om de paar maanden) kreeg ik hele GOEDE beoordelingen. Toch kreeg ik te horen dat ook trainees geen ‘baangarantie’ kregen (dat had de vorige lichting trainees wel gekregen) en dat we maar ‘moesten solliciteren op functies die beschikbaar kwamen de komende periode’. Voor mij waanzin, dat je zoveel INVESTEERT in jonge mensen, met bepaalde doelen (vernieuwing, verjonging, want de gemiddelde leeftijd was vrij hoog, meer gericht zijn op IT en mee met de tijd etc.) en vervolgens zoiets doet. Aan de andere kant: met twee keer een jaarcontract weet je dat je ‘zekerheid’ lager is. Je verwacht alleen zo’n beslissing niet, zeker als een organisatie aangeeft TEVREDEN te zijn over je werk. Achteraf zou ik waarschijnlijk toch weer dezelfde keuzes maken. Ik zag het toen als een GOEDE investering in mijn C.V. (en nu nog). In de twee jaar dat ik er zat heb ik zeer waardevolle lessen geleerd, zo aan het begin van mijn carrière. Bijvoorbeeld dat goede contacten onderhouden met ‘key figures’ binnen zo’n soort bedrijf eerder leidt tot promotie dan hard werken. De vraag is of je dat wilt. Maar dat is een ander verhaal, voor wellicht een andere keer... In het volgende deel meer over de periode van stress en onzekerheid die volgde na het bovenstaande en mijn journey to FIRE.
Barometerscore bijdrage aan Project Rijk Leven (1 = klein, 5 = groot): 5
In deze periode is het zaadje voor mijn pursuit of FIRE geplant. Er waren goede en slechte momenten, maar hoort dat niet bij het leven? De ervaringen hebben geleid tot waar ik nu ben en daar zie ik het goede van in!
Hoe pak jij het aflossen op je hypotheek aan en welke KEUZES maak jij hierin? Laat een reactie achter, want we vinden het zoals gezegd altijd heel interessant andermans VERHALEN te lezen!
Als je graag uitgebreider je aflosverhaal (anoniem) wil DELEN via deze site, neem dan contact met ons op, zodat we een (schriftelijk) interview met je kunnen plannen! - Zus B  Wij zijn sinds KORT gestart met het beleggen in indexfondsen. Hadden we daar maar eerder over gehoord, dan waren we nu al ‘BINNEN’ geweest. Al die jaren die we weggegooid hebben door ons geld niet te investeren. Treurig hoor. Als ik er te lang over nadenk word ik er een beetje MISSELIJK van. Nou goed, beter laat, dan nooit zullen we maar zeggen. Het gekke is, alle informatie is gewoon op internet beschikbaar. Het moet kennelijk je leven binnen wandelen EN je moet erin GELOVEN. Geloven dat dat het juiste is om met je geld te doen. Mr FOB legt op zijn website heel goed de stappen uit op weg naar financiële onafhankelijkheid via het beleggen in indexfondsen. We zijn hem zo DANKBAAR voor zijn uitleg. Het is een erg goede site met duidelijke informatie in het Nederlands. Go check it out. Eveneens een grote BRON van informatie, en heel grappig geschreven, zijn de stock series van Mr. JL Collins. Hij geeft in heldere taal (in het Engels) uitleg over WAAROM beleggen in indexfondsen een goed idee is. Als we zijn advies kort SAMENVATTEN zonder volledig te willen zijn komt dat neer op het volgende:
Om het koop en houd vast advies te onderbouwen verwijst Collins naar een ONDERZOEK van het Amerikaanse fonds Fidelity waaruit zou blijken dat de DODEN (die dus niets met hun account doen) het beste presteren met hun pakketten. Ze komen er immers niet aan en laten de FONDSEN het werk doen. Emoties spelen geen rol. Er wordt niet verkocht bij dalende of gekocht bij stijgende prijzen. Mijnheer Warren BUFFET, meest succesvolle trader allertijden, himself geeft trouwens als advies dat je contrair moet handelen aan de markt (koop indexfondsen en HOUD vast, verkoop niet als de markt omlaag gaat, het gaat om de LANGE TERMIJN). Denk aan het vasthouden van je beleggingen voor minstens 20 of 30 jaar. Het ONDERZOEK van Fidelity wilden wij natuurlijk zelf lezen (altijd raadzaam om de bron te achterhalen). Toen kwamen we erachter dat dit onderzoek NIET schijnt te bestaan. Hmm. RAAR. Wij konden het via GOOGLE niet vinden in ieder geval. We hebben daarom contact opgenomen met FIDELITY en gevraagd naar waar we dit specifieke rapport konden vinden. In eerste instantie werden we verwezen naar de zoekfunctie op hun website. Dat leverde het rapport NIET op. Na nogmaals navragen ontvingen we een korte e-mail: “We have no evidence that such study exists.”. Dat er er overal op internet naar wordt verwezen, vinden wij dan wel weer grappig (en slordig). Altijd zelf blijven nadenken dus en niet klakkeloos alles geloven wat je leest! Toch zit er een (grote, grote) kern van WAARHEID in de boodschap. De geschiedenis laat namelijk zien dat als je in tijden van crisis:
ZIE JE? DE MARKT IS TOT NU TOE ALTIJD WEER OMHOOG GEGAAN na een dip of crisis! Had je in de crisistijden gekocht, dan had je daarna flink winst gemaakt door de stijging van de markt mee te pakken en dus relatief goedkoop je aantal aandelen flink uit te breiden! Barometerscore bijdrage aan Project Rijk Leven (1 = klein, 5 = groot): 5  Bij een dalende markt zijn wij dus van plan om daar goed gebruik van te maken door GOEDKOOP aandelen in de uitverkoop te kopen en de (hopelijk) daaropvolgende stijging van de prijs van de aandelen mooi mee te nemen. Maar hé, GARANTIES tot de voordeur! Het is nog maar de vraag of wij ons zo ubercool kunnen gedragen. De adviezen van Buffet en Bogle en het feit dat de markt tot nu toe altijd weer omhoog is gegaan, sterken ons wel in het geloof in deze handelswijze. Geloof jij in deze aanpak van beleggen? We horen het graag via de COMMENTS, omdat we ons afvragen of we zelf in staat zijn vast te houden aan deze aanpak wanneer de koers flink daalt.
- Zus A en Zus B  Wij (bij Zus A thuis) spelen mee met de Postcode- en Staatsloterij. Dat kost ons elke maand best veel geld. Twee loten van de Postcodeloterij voor € 27,- en één lot van de Staatsloterij voor € 17,50, dus samen € 44,50 per maand (extra trekkingen nog niet meegerekend) wat neerkomt op € 534,- per jaar. Jeetje, nu ik het zo opschrijf SCHRIK IK ER ZELF VAN. Mijn hart begint nu gewoon sneller te bonzen en ik voel mijn bloeddruk stijgen. Ik bedoel, € 534,- per jaar!! WAAROM spelen we eigenlijk mee? Tja, we hopen natuurlijk op miljoenen. We spelen al jaren en jaren mee. Het enige dat we hebben gewonnen zijn bij de Staatsloterij af en toe geldprijzen van max € 20,- en bij de Postcodeloterij ijs, kaarten voor een musical, stroopwafels en kaarten voor een dagje uit. Ons vermogen neemt door deze deelname behoorlijk af, echt idioot eigenlijk! Wacht even. Ik laat mijn partner het bovenstaande nu lezen. Kijkje achter de schermen: discussie over het opzeggen van loten. Mijn voorstel is: Staatsloterij opzeggen en doorspelen met 1 lot van de Postcodeloterij. Wacht even. Dat laatste kan ik UITLEGGEN. Het vreselijke systeem van de Postcodeloterij werkt nu eenmaal zo dat je er niet omheen kunt als er een geldprijs op jouw postcode valt. Je weet dat als je had meegespeeld je dan ook een bedrag had gewonnen. En om eerlijk te zijn, ik ben daar helaas gevoelig voor. Ik zou echt balen als mijn buren flinke bedragen hadden gewonnen en wij dan niet! De gedachte ‘had ik maar’ zou de hele tijd door mijn hoofd spelen, denk ik. Misschien moet ik daar nog even op kauwen, want minstens € 162,- per jaar naar de Postcode Loterij is nog steeds erg veel (te veel) geld. Maar goed. Door het opzeggen van de Staatsloterij en 1 lot van de Postcodeloterij houden we jaarlijks € 372,- over. Dat kan dus mooi aan onze belegpot worden toegevoegd. Jaarlijks € 372,- gedurende 15 jaar tegen een verwacht rendement van 5% inleggen levert € 8.429,- op tegenover een heel, heel, heel mini PIEPKLEIN en daardoor vrijwel te verwaarlozen kans op een aanzienlijke geldprijs. We zijn eruit. Partner is ook door de cijfers overtuigd en de opzeggingen zetten we in werking. NB: eerlijkheidshalve moet ik vermelden dat wij met ouders en zussen gezamenlijk ook nog loten kopen. Inleg was € 29,- per maand, maar is recentelijk aangepast naar € 20,- per maand doordat we wat reserve hebben opgebouwd. We kunnen het bij nader inzien beter beleggen. Hmm, tijdens de volgende family meeting maar eens BESPREKEN. NB2: NA het schrijven van dit blog heb ik direct het e.e.a. in werking gezet. Bij de Staatsloterij was het gemakkelijk. Gewoon een webformulier invullen. Het telefoongesprek met de Postcode Loterij was op zijn minst merkwaardig te noemen. Als ik tot en met september zou blijven meespelen zou ik kans maken op een plek in de studio voor de opname van MILJOENENJACHT. WTF!! Dus je kunt alleen in de studio terecht komen als je gaat opzeggen? Ik heb aangegeven dat ik dat heel merkwaardig vind. Je moet juist mensen belonen die al jaren meespelen, niet mensen die dreigen weg te gaan. Bah, ik kreeg er een naar gevoel van. Maandelijkse kosten aan loterijen: € 13,50 + € 20,-. Ja, nog steeds een hoop geld. Barometerscore bijdrage aan Project Rijk Leven (1 = klein, 5 = groot): 5  Jeetje, wat een oen ben ik ook. Al die jaren (ahum, minstens 13 jaren) zoveel geld verspild. Maar goed, beter nu ingegrepen dan nooit. Project Rijk Leven begint zich nu al uit te betalen! Speel jij mee met loterijen?
- Zus A  Zaterdag 20 juli 2019 was de geweldige meet up met JL COLLINS in hotel Zoku in Amsterdam (wat een gave plek is dat), lees hier ons verslag en zie hier onze VIDEO. Die ochtend had ik een gesprek met mijn zoon van bijna 9. Hij wilde graag zijn SPAARGELD gebruiken om een spel/ iets voor zijn Nintendo Switch te kopen. Het ging om een bedrag van ongeveer € 40,-. Sinds wij actief bezig zijn met (het vergaren van kennis over) het bereiken van FINANCIËLE VRIJHEID, doet dat ook iets richting mijn kinderen. Mijn partner en ik zijn verantwoordelijk voor hun financiële opvoeding. Voorheen bleef dat bij het geven van zakgeld, het aloude “spaar de helft van je zakgeld” en de vraag of zij centjes hebben meegenomen als ze om iets vragen (vaak speelgoed). Nu komt daarbij dat we BESEFFEN dat we ze veel meer moeten uitleggen hoe geld werkt. Wat is GELD eigenlijk? Wat is RENTE? Dat je je geld maar 1 keer kunt uitgeven en hoe je ervoor zorgt dat jij uiteindelijk niet meer werkt voor geld, maar dat het geld werkt voor jou (de kracht van SAMENGESTELDE RENTE oftewel rente op rente). Terug naar de zaterdagmorgen. Ik ging naast mijn zoon zitten en surfte naar de website BerekenHet.nl om daar samen het effect van samengestelde rente te BEWONDEREN. Hoeveel heb je als je die € 40,- belegt met een gemiddelde opbrengst van 5% gedurende 15 jaar? Zoonlief kreeg de smaak te pakken en samen hebben we allerlei berekeningen gemaakt. Wat gebeurt er als je dit bedrag tegen deze verwachte gemiddelde opbrengst zolang wegzet? Het was een WIJZE en BIJZONDERE les voor ons beiden. En erg leuk om samen te doen. Mr Collins moest lachen om dit verhaal: “So your kid hates me now”. Nee, Mr Collins absoluut niet, INTEGENDEEL zelfs. Op zijn 8ste heeft mijn zoon al een heel WAARDEVOLLE les geleerd die naar ik meen veel volwassenen nog steeds niet (willen) begrijpen. In ieder geval had ik deze kennis veel eerder gehad willen hebben. En die geplande (impuls)AANKOOP? Daar heeft zoonlief het niet meer over gehad. Dus THANKS Mr Collins!! Barometerscore bijdrage aan Project Rijk Leven (1 = klein, 5 = groot): 5  Wat een waardevolle les voor zoonlief en mij en wat hadden we een LOL met het maken van de prognoses. Daar heeft hij zijn hele leven profijt van! Goed voor zijn route naar FINANCIËLE VRIJHEID dus. Welke financiële kennis geef jij jouw kinderen mee en HOE doe jij dat?
- Zus A  Wij zijn groot FAN van Mr Collins. Zijn website en dan met name zijn stock series vormen een grote bron van (GRATIS) informatie over het bereiken van Financial Independence (FI). In het Nederlands: het bereiken van FINANCIËLE VRIJHEID. Zijn boek bevat deze informatie ook, maar dan mooi overzichtelijk bij elkaar gegroepeerd. Wij hebben veel aan zijn informatie bij het opstellen van onze route naar financiële vrijheid. We raden je dan ook zeker om zijn website te bezoeken en zo je kennis te vergroten. Wil je de informatie kort samengevat hebben? Lees dan dit blog en zijn manifesto. Houd er wel rekening mee dat zijn advies zich richt op de Amerikaanse situatie. Het is aan jou om de informatie passend te maken voor de Nederlandse context. Maar ook daar hebben we advies voor je: de blogs van Mr FOB. Een grote Nederlandse bron van informatie en inspiratie! Nu even terug naar Mr Collins. Via twitter kwamen wij erachter dat hij as we speak in Amsterdam verblijft en vroeg of mensen interesse hadden in een meet-up. YES, PLEASE! Mrs. EconoWiser heeft in no time deze meet-up georganiseerd. Hotel Zoku heeft daar ook aan bijgedragen (superleuke plek, go check it out). Super veel dank aan beiden daarvoor! Wij hebben een video van deze bijeenkomst gemaakt. Waarom? Om zelf terug te kunnen kijken (en niet teveel te hoeven meeschrijven) en zodat jullie ook kunnen profiteren van de WIJSHEDEN van Mr Collins natuurlijk! Een aantal zaken die wij van deze bijeenkomst hebben geleerd:
Lees hier waarom Mr Collins tegen Zus A zei: “So your son hates me now!”. @Mr Collins and his wife Jane: It was lovely to meet you! Thank you so much for all the inspiration, wise words and the fun we had! Barometerscore bijdrage aan Project Rijk Leven (1 = klein, 5 = groot): 5  Wat een geweldige ervaring om Mr JL Collins, zijn vrouw en andere gelijkgestemden te ONTMOETEN in real life. Echt HELEMAAL TOP! Vind jij het leuk om met een FI-groep regelmatig bij elkaar te komen?
- Zussen A en B  Ik zal het eerlijk zeggen, ik kom er voor uit. Ik lijd aan LEEFSTIJL INFLATIE. Het is een nare constatering, want mijn vermogen neemt af. Ik verdien meer, veel meer dan vroeger, maar word niet rijker! Als STUDENT had ik niet veel geld. Mijn bijbaantje leverde iets van € 350,- per maand op en via studiefinanciering kwam daar nog iets van € 125,- bij. In de vakanties werkte ik extra om wat achter de hand te hebben. TOCH kwam ik elke maand rond, betaalde ik mijn collegegeld, de boeken, het studentenleven, mijn mobiele telefoon en rijles. Dat deed ik door heel SPAARZAAM met mijn geld om te gaan (en te profiteren van het feit dat ik thuis bleef wonen). Ik wist precies wat ik moest BETALEN en wat mijn saldo was. Mijn eerste ‘echte’ baan leverde opeens een serieus salaris op (nu vind ik het weinig, toen veel!). Ik begon duurdere kleding te kopen, we kochten een huis, design meubels, gingen vaak uit eten, etc. Mijn salaris bleef groeien, maar ons SPAARSALDO nam niet evenredig toe. Dat is leefstijl inflatie. Hoe meer je verdient, hoe hoger je LEVENSSTANDAARD wordt. En het gaat ongemerkt. Koos je eerst voor een B merk, nu pak je altijd het A merk. Vroeger ging ik uit eten bij een goedkoper tentje, nu tel ik rustig € 90,- voor afhaalsushi neer. Vakanties worden LUXER, in de supermarkt gooi ik meer in mijn kar, etc. Dankzij Project Rijk Leven ben ik mij hier veel bewuster van geworden. Tuurlijk, ik wist wel dat ik veel meer geld uitgaf dan vroeger, maar je denkt ook: hier WERK ik voor. Gelukkig ben ik op tijd gaan inzien dat geluk niet in spullen zit. GELUK zit voor mij in vrijheid, in kunnen doen wat je wilt. Dingen ervaren in plaats van spullen kopen. Ik hoop dat ik de inflatie tot stilstand heb gebracht. Elke EURO die ik overhoud gaat rechtstreeks naar mijn BELEGGINGSPOTJE. En daar gaat het voor mij aan het werk: het gaat werken aan mijn vrijheid. Barometerscore bijdrage aan Project Rijk Leven (1 = klein, 5 = groot): 4  Sinds Project Rijk Leven ben ik mij veel meer bewust geworden van mijn UITGAVENPATROON en wat dat doet met mijn banksaldo. Nu is het zoeken naar de juiste balans tussen geld uitgeven en vermogen opbouwen. Hoe zit het met jouw leefstijl inflatie? Laat je comment hieronder achter!
- Zus A |
Categorieën
Archief
Januari 2020
|
RSS-feed