 Zus A vindt al het uitzoekwerk rondom FIRE een stuk leuker dan ik. Ik ben wat dat betreft waarschijnlijk liever lui dan moe. Ik vind het wel belangrijk mijn zaken goed op orde te hebben, hoor. Maar het gedoe rondom het uitzoeken van mijn jaar- en reserveringsruimte voor mijn pensioenbeleggingen en de stappen om een beleggingsrekening te openen (met bijbehorende discussies met Zus A over bijvoorbeeld wel of geen Custody account)..voor dat soort dingen moet ik altijd echt even gaan zitten. En ik moet er meestal heel hard bij ZUCHTEN (heel irritant vindt Zus A dat). Toch wil ik me goed inlezen en voorbereiden. Want áls ik iets doe, wil ik het goed doen, dat dan weer wel. En het gaat hier wel om mijn hardverdiende eigen centen. Zo leek het ons ook een goed idee het boek Beleggen voor Dummies van Hans Oudhoorn en Peter Siks te lezen, omdat we GROENTJES zijn in de wereld van beleggen. Nou ja, ik heb daar wel een vak over gehad tijdens mijn studie met een docent die leuk kon verhalen over de beursvloer. Maar toen dacht ik nog steeds niet: 'laat ik zelf eens gaan beleggen'. En als ik zeg dat het ‘ons’ een goed idee leek dat boek te lezen, bedoel ik eigenlijk dat het Zus A een goed idee leek.. Onder de indruk van haar nieuwe kennis over de AEX enzo (“Weet jij waar dat voor staat en waaruit die is opgebouwd?!”), besloot ik dus ook een poging te wagen. En mijn hemel, wat vind ik het een draak van een boek. Het heeft me gigantisch veel moeite gekost me hier doorheen te ploeteren. In de tussentijd heb ik nota bene een ander boek in een paar uur uitgelezen, wat ik dan wel weer erg inspirerend vond. Ik denk dat ik deze ‘Dummies’ voornamelijk zo saai vind, omdat er veel informatie in staat die puur voor indexbeleggers NIET ZO RELEVANT is. Er staan zinnen in dit boek als ‘Is het aandeel oversold, dan leg je het stop loss van je turbo long onder het steunniveau’. Huh, wat? Nu moet ik dus terug gaan bladeren om al die termen weer door te nemen. Maar dat doe ik niet, want ze interesseerden me in eerste instantie al niet, omdat ik niet van plan ben actief te gaan beleggen. *** Benieuwd naar ons oordeel in één oogopslag? *** *** Daarvoor hebben we onderstaand systeem bedacht! ***  En daar zit voor mij de CRUX: dit boek is bedoeld voor mensen die het leuk vinden actief met aandelen aan de slag te gaan en daar veel tijd in te steken. Passief beleggen wordt wel behandeld en ook ETFs komen langs, maar dit boek is niet zo geschikt voor de gemiddelde persoon op zoek naar FIRE via indexbeleggen. Daarvoor komen er veel te veel onderwerpen langs als ‘opties’, hefboomproducten (zoals turbo’s), alternatieve beleggingen (zoals goud en olie), en het maken van fundamentele (wat koop je?) en technische analyses (wanneer koop je?). Als je je zoals wij richt op FIRE via indexfondsen (naast onze andere pijlers), hoef je die analyses helemaal niet te doen.
Ik ben nu bezig in een ander boek, dat ik vond via de zoekfunctie van de bibliotheek en me veel relevanter voor ons lijkt: ‘De schitterende eenvoud van indexbeleggen: wat de banken u niet vertellen’ geschreven door Jacques Wintermans. Gerrit Zalm, voormalig minister van Financiën en een Nederlandse bankier, zegt in het voorwoord dat hij het knap vindt dat iemand een heel boek over indexbeleggen kan schrijven. Want “indexbeleggen is simpel, goedkoop en zonder pretenties”. Ik ben dus heel benieuwd naar de 222 pagina’s; ik laat jullie weten wat ik ervan vond! Nb: Zus A is heel enthousiast over dit boek! Zij heeft het al gelezen terwijl ik me nog door 'Beleggen voor Dummies' aan het ploeteren was. - Zus B Barometerscore bijdrage aan Project Rijk Leven (1 = klein, 5 = groot): 2  Prima om deze ‘Dummies’ vluchtig door te nemen voor de geschiedenis van beleggen en algemene informatie, maar het draagt niet zo hard bij aan Project Rijk Leven, want het is gericht op een heel ander type belegger. Hier blijkt maar weer uit dat indexbeleggen ideaal is voor mensen die liever lui dan moe zijn: het enige dat je hoeft te doen is je doel bepalen, zorgen dat je (periodiek) geld investeert, de juiste mindset aanhouden en wachten. Als er boeken zijn die jij aanraadt op het gebied van FIRE, laat je tip dan achter via de reactiemogelijkheid hieronder!
0 Reacties
 WIJ WILLEN EEN RIJK LEVEN. Daaronder valt ook: genoeg geld hebben zodat je in vrijheid kunt leven. Vrijheid om te doen wat je wilt. Heerlijk vooruitzicht om je leven zo in te kunnen richten dat je zelf volledige zeggenschap over je tijd hebt. Dat is ons ultieme doel. Dit jaar begonnen wij ons te verdiepen in de FIRE movement: THE FIRE (Financial Independence, Retire Early) movement gaat over leefstijl met als doel financieel onafhankelijk zijn en met pensioen gaan wanneer je dat wilt. Ons doel is dus niet per se zo vroeg mogelijk ‘met pensioen’ te gaan, maar eerder hier een keuze in te hebben. Zelf een beslissing nemen over dat soort belangrijke zaken zorgt voor een gevoel van controle en vrijheid. En dat is voor ons een voorwaarde voor echte onafhankelijkheid. Binnenkort plaatsen we een blog met verschillende bronnen waar je meer informatie kunt vinden en waar wij veel aan hebben (gehad). Mr FOB heeft bijvoorbeeld een goede en duidelijke site. Zijn pad naar financiële vrijheid kent 3 pijlers:
Wij volgen deze 3 pijlers en hebben daarnaast een vierde pijler waar we jaren geleden al mee begonnen zijn: 4. Schulden (vervroegd) aflossen (hypotheek en studieschuld). Hier kun je lezen hoe Zus B in 6 jaar tijd het gigantische bedrag van € 130.000,- op haar hypotheek wist af te lossen. En hier lees je hoe Zus A een in totaal kleine € 150.000 heeft afgelost op en gespaard voor haar hypotheek. Wij zijn beiden bezig om onze buffer (de cashreserve) weer terug te brengen naar minstens € 10.000,-. Ik, Zus A, schommel rond dit bedrag, maar vind het zonde om meer dan dit bedrag aan te houden gelet op het feit dat je spaargeld met de huidige rentes en de inflatie steeds minder waard wordt. FEITELIJK KOST SPAREN VIA EEN SPAARREKENING JE NU GELD. Daarnaast heb ik een paar maanden geleden een lijfrente beleggingsrekening bij DEGIRO geopend. Inmiddels heb ik daar voor een bedrag van rond de € 1.650 aan aandelen (Vanguard FTSE All Word UCITS ETF) in zitten waarbij ik MAXIMAAL gebruik maak van de FISCALE RUIMTE. Ik heb een pensioengat (dat kun je eenvoudig via de website van de Belastingdienst nagaan). Daardoor mag ik fiscaal gunstig geld in een lijfrente storten. Zus B heeft ook een dergelijke rekening geopend, maar moet alle informatie rondom de lijfrente-bedragen nog uitzoeken. Daar zal zij dan direct een blog over schrijven. Tevens hebben Zus B en ik sinds een paar maanden een beleggingsrekening geopend bij DEGIRO. We proberen daar maandelijks geld op te storten. Omdat wij online nergens de ontwikkeling van zo’n portfolio konden vinden, maar wel heel SPANNEND vonden (en vinden!) hoe dat verloopt (zeker in mindere tijden) hebben wij besloten deze INFORMATIE voor jullie te ontsluiten zodat jullie daarvan kunnen PROFITEREN. Mogelijk maakt dat de stap naar zelf beleggen gemakkelijker (of juist niet!). Bekijk onze maandelijkse update met betrekking tot onze portefeuilles via ons YouTube-kanaal. Als je je direct abonneert op het kanaal, blijf je op de hoogte en mis je niets.
De BALANS tussen geld uitgeven en zoveel mogelijk beleggen vind ik lastig. Je wilt ook NU leuke dingen doen zoals uit eten gaan of dagjes uit. Maar elke Euro die je uitgeeft kun je niet beleggen of gebruiken voor het aflossen van schulden. Wat voor mij werkt is zo min mogelijk geld uitgeven aan spullen (lang leve de bibliotheek) maar niet te beknibbelen op leuke ervaringen met familie en vrienden. Ik kan intens genieten van een heerlijke lunch of etentje met mensen waar ik graag tijd mee doorbreng en investeer daar dan ook graag een deel van mijn tijd en inkomen in. Barometerscore bijdrage aan Project Rijk Leven (1 = klein, 5 = groot): 5  Ons Project Rijk Leven voelt fantastisch. Het gevoel dat ik zelf mijn koers bepaal, actief aan mijn doelen werk en ondertussen geniet: HEERLIJK! - Zus A Beantwoord de volgende vragen via de reactiemogelijkheid hier beneden, we lezen ze graag! Wat vind jij van het idee van financiële onafhankelijkheid? Welke stappen zet jij?
 Inmiddels hebben Zus A (zie haar nieuwe video) en ik (zie mijn nieuwe video) deze maand beiden weer aandelen gekocht via De Giro. We kopen nog steeds dezelfde aandelen sinds we zijn begonnen, namelijk de 'FTSE All-World UCITS ETF' van Vanguard. Dit is een indexfonds waarin circa 2.900 posities zijn opgenomen (mid- en large cap) in ongeveer 47 landen. Het aankoopproces gaat bij mij ongeveer als volgt:
Zoals je ziet, volg ik niet per se een lineair proces en verloopt het best 'messy' en met veel vragen en twijfel. Grappig om in de video van Zus A te zien dat zij vier dagen geleden op een 'verlies' uitkomt van een kleine 106,- en ik vandaag op een 'winst' van een kleine 84,-. Nouja, Zus A vindt het vast MINDER GRAPPIG... Hoewel, ook zij zal vandaag weer in de plus staan. Dit laat echter wel zien hoeveel winst, maar ook verlies er mogelijk is als je investeert in aandelen. Ik vind het best volatiel. Ik weet dat we hier nog niet naar moeten kijken en dat we een lange adem moeten hebben, maar vind dit toch interessant! De situatie kan morgen, over een week, over een jaar weer heel anders zijn. Wij geloven echter dat het op de langere termijn, zeg 10 jaar, relatief veel RENDEMENT gaat opleveren. In ieder geval meer dan sparen op dit moment. Voor nu heb ik besloten om een wat groter deel in de aandelen te stoppen, omdat mijn geld dan langer rente-op-rente maakt. Daarnaast los ik deze maand ook weer wat af op mijn hypotheek, al is het maar voor dat LEKKERE, voldane gevoel dat ik ervan krijg. Ook dalen daarmee bijna direct mijn vaste maandelijkse lasten: altijd fijn! Als we wat verder zijn in de tijd, zullen we mooie grafieken en staatjes maken van het verloop en de totalen van onze aandelenportefeuilles, zodat er een totaalbeeld te zien is. Ik ben erg benieuwd naar de toekomstige ontwikkelingen in ieder geval. Wil je deze real-life volgen? Abonneer je dan op ons YouTube kanaal! Daar proberen we zo snel mogelijk na een nieuwe aankoop de getallen te posten met betrekking tot onze indexfonds-portefeuilles! - Zus B Barometerscore bijdrage aan Project Rijk Leven (1 = klein, 5 = groot): 5  Leuk om nu al een vergelijking te kunnen maken door de tijd heen, ook al zijn we nog niet zo lang bezig! Soms twijfel ik, echter ben vooralsnog wel overtuigd van de waarde van indexbeleggen en ben tot nu toe in staat 'to stay the course' onder aanmoediging van JL Collins! Hoe makkelijk of moeilijk vind jij het om te beleggen in indexfondsen en hoe ziet jouw proces eruit? Ik hoor graag via de reacties of bovenstaand verhaal HERKENBAAR is, dus plaats gerust je verhaal. Vinden we LEUK om te lezen!
 Al enige tijd probeer ik te consuminderen, geïnspireerd door boeken als Hypotheekvrij!, Opgeruimd! en Verlangen naar minder. Dat gaat me de ene keer makkelijker af dan de andere. De verleiding is groot om tijdens een moment van verveling even te kijken naar de nieuwe collecties van verschillende winkels via de mobiele apps die zij aanbieden. Je smartphone heb je namelijk altijd bij je en biedt snelle en makkelijke afleiding. Winkels maken het vaak AANTREKKELIJK voor klanten de apps te installeren, doordat je klantenkaart erop staat, je inzicht hebt in vorige aankopen en/ of door kortingsvouchers (alleen via de app) aan te bieden. Dan stond ik op iemand te wachten of was ik met iemand aan het bellen en ondertussen door de collecties van De Bijenkorf, Zalando, H&M en Zara aan het scrollen. En vaak kwam ik dan toch een mooie aanbieding tegen of zag ik iets dat ik leuk vond en MOEST hebben. Mede door de belofte van alles gratis retour kunnen sturen, maken dit soort winkels het je heel makkelijk een bestelling te plaatsen en ongemerkt toch best veel geld uit te geven. En dat aan dingen die je niet echt nodig hebt. Zwaar irritant dus! Want als je iets met korting koopt, kun je zeggen dat je 25 % of zoveel € bespaard hebt, maar je bedoelt eigenlijk dat je nu ‘slechts’ 75 % van het betreffende bedrag hebt uitgegeven. Een bedrag dat je anders helemaal niet had uitgegeven aan nieuwe SCHOENEN, want je was waarschijnlijk niet eens op zoek naar nieuwe spullen. En ik ben echt niet tegen het kopen van dingen, als je die nodig hebt of gewoon echt iets heel leuk vind. Mijn punt is dat je je niet moet laten verleiden tot het kopen van spullen die je niet echt nodig hebt of wilt. Tip! Ik heb laatst mijn kast opgeruimd en VUILNISZAKKEN VOL KLEDING in de kledingbak gegooid! Daar zaten zeer veel kledingstukken bij, waarvan ik niet eens meer wist dat ik ze had. Soms met een prijskaartje er nog aan. Ik schaam me dood. Ook heb ik leuke kledingstukken herontdekt die ik heb gehouden. Ik heb ze nu (deels) via de Konmarie-methode opgeborgen, zodat ik snel overzicht heb en overal makkelijk bij kan. Zus A heeft laatst ook (een deel van) haar spullendiarree opgeruimd trouwens; we inspireren elkaar continu! En die apps op mijn mobiel? Ik heb ze allemaal VERWIJDERD. Misschien vinden jullie dit logisch, maar het was voor mij echt een #eye-opener. Vergelijk het met een nee-nee sticker op je brievenbus, maar dan op je telefoon. En die klantenkaarten? Ik verzamel ze allemaal in de Stocard app: dat is één applicatie waarin je al je klantenkaarten kunt opstaan. Tegenwoordig inclusief de feature dat je je puntensaldo kunt zien. Tip! Zo BESPAAR ik een hoop geld, doordat ik mezelf niet in de positie breng me te laten verleiden, gaat de batterij van mijn mobiel langer mee, omdat ik hem minder gebruik en ben ik groen’ bezig, omdat ik minder spullen aanschaf. En in plaats van oeverloos te ‘browsen’ met mijn verstand op nul, besteed ik mijn tijd nu nuttig. Bijvoorbeeld met lezen over hoe je financieel onafhankelijker wordt! Als ik echt iets nieuws nodig, dan bekijk ik de collecties wel via een webbrowser en log ik daar op mijn account in. Zo breng ik mezelf niet zo snel in de verleiding. Barometerscore bijdrage aan Project Rijk Leven (1 = klein, 5 = groot): 5  Naast dat het niet meer elk moment bekijken van het aanbod van allerlei winkels rust in mijn hoofd brengt, bespaart het me ook nog eens geld. Geld dat overblijft voor aflossen op mijn hypotheek en indexbeleggen! Denk dat het per jaar toch neerkomt op een besparing van honderen Euro's. Vroeger dacht ik dat meer spullen, meer rijkdom betekende. Ik kom er meer en meer achter dat 'rijkdom' voor mij vrijheid en een opgeruimd huis betekent. vandaar barometerscore 5 als het gaat om de bijdrage aan ons Project Rijk Leven! - Zus B Hoe bewust denk jij na over jouw aankopen? En welke strategieën gebruik je? We lezen het graag via de reacties hieronder!
 Ben je ook weleens aan het twijfelen over welk merk van een product je moet kopen? En voel je je slecht als je een kiloknaller vlees in je boodschappenmandje stopt? Als het gaat over consuminderen en geld besparen, raden veel ‘experts’ al snel aan te budgetteren en in de supermarkt in ‘de vakken onderin’ (waar de huismerken liggen) te kijken en te kiezen voor b-merken. GAAP! Saai advies hoor. Is er iemand die dit graag doet? En er zit nog een heel gebied tussen met geld smijten en beknibbelen op elke uitgave. Het klinkt wellicht niet zo consistent: aan de ene kant veel aflossen en indexbeleggen en aan de andere kant 'dure' producten kopen. Maar mensen zijn nou eenmaal niet consistent en ze maken niet alle keuzes op basis van puur ratio. Mijn REGEL is dat ik altijd probeer te kiezen voor kwaliteit. Dan kan ik het betreffende product misschien wat minder vaak aanschaffen, maar áls ik het dan koop en consumeer is het wel de moeite waard. Een mooi voorbeeld is chocolade. Als kind vond ik Koetjesrepen lekker. Nu ik ouder ben, ken, proef en waardeer ik het verschil tussen ‘cacaofantasie’ en echt goede chocolade. De smaak en het mondgevoel zijn heel anders. Hetzelfde met vis. Vis koop ik niet vaak, maar als ik het koop, is het bij de visboer. Die heeft een grote passie voor zijn vak en respect voor de producten die hij verkoopt. Koetjesrepen zijn relatief goedkoop: 180 gram voor 1,29 Euro. Een reep Tony’s chocolonely kost 2,65 voor 180 gram, bijna het dubbele van een Koetjesreep dus! Toch is mijn mening: doe jezelf een plezier en ga -als je dan toch geld uitgeeft- liever voor (hele) goede kwaliteit, dan kwantiteit. TRAKTEER jezelf bijvoorbeeld op bonbons van de banketbakker in de buurt, dan steun je de lokale middenstand ook nog eens. Ook durf ik te beweren dat dit duurzamer is: je consumeert minder, dus gebruik je minder grondstoffen en produceer je minder afval. Als je daarbij ook nog let op het fairtrade keurmerk (zoals Tony’s heeft) en/ of biologische keurmerken, draag je ook op die manier bij aan een betere wereld. Dit noemt men ook wel: STEMMEN met je portemonnee! Als maar genoeg mensen kiezen voor hoge kwaliteit, biologisch en/of fairtrade, zien bedrijven daar ‘business’ in en gaan ze vanzelf meer van dat soort producten produceren, omdat er vraag naar is. Blijf wel altijd goed opletten of wat zo’n bedrijf claimt ook echt waar is; een vertrouwd keurmerk is daar een hulpmiddel bij. Door niet te downgraden'', maar juist te upgraden, zul je je rijker voelen, vanwege de LUXE die je (af en toe) ervaart. Geef jezelf kwaliteit cadeau in plaats van kwantiteit. En niet onbelangrijk, je heupen zullen hier vast ook blij mee zijn. Ps.: de titel van dit blog is uiteraard een verwijzing naar de woorden van Mark Rutte in 2013: ‘Laten we wél die auto kopen, laten we wél dat huis kopen, we moeten een beetje risico nemen en vertrouwen hebben!’. De boodschap achter dit blog is uiteraard heel anders. We moeten natuurlijk helemaal niets en zijn zeker niet verantwoordelijk voor het helpen van ‘de economie’. Dat is precies hoe je in de rat race blijft van hard werken voor je geld, pas op je 67e of nog later met pensioen kunnen en minder tijd hebben voor de dingen die er echt toe doen in het leven. Een van mijn favoriete quotes van Marieke Henselmans is daarom ook: 'Zijn wij er voor de economie, of is de economie er voor ons?'. Altijd zelf blijven nadenken over hoe je je geld en belangrijker, je TIJD, besteed. In dit opiniestuk verwoord Wijnand Duyvendak een en ander mooi. Barometerscore bijdrage aan Project Rijk Leven (1 = klein, 5 = groot): 4  Op het eerste gezicht gaat dit misschien tegen Project Rijk Leven in. Ons project richt zich echter niet (alleen) op vermogen, maar juist op wat ons gelukkig(er) maakt. Als ik goedkopere producten zou kiezen, of zelfs dit soort luxeproducten helemaal niet meer zou kopen, zou ik MEER kunnen aflossen op mijn hypotheek, sparen en/ of beleggen. Dat zou mijn leven voor mijn gevoel alleen een stuk minder 'rijk' maken. Het gaat om de balans en ik word nou eenmaal heel gelukkig van af en toe een stuk goede chocola! - Zus B Welke AFWEGING maak jij bij je aankopen? Laat je comment hieronder achter, want ik ben benieuwd naar de verschillende meningen en hoor graag tips!
 Net als anderen vinden wij het HEERLIJK als mensen een kijkje in de keuken geven van hun eigen financiële situatie. Zoals aflosverhalen: HOEVEEL los je extra af op je hypotheek, wat is hierbij je DOEL en hoe pak je het aan? In dit blog vertel ik mijn eigen aflosverhaal en geef ik de exacte cijfers prijs. Mijn verhaal heb ik in 2 delen geschreven, vanwege de grote hoeveelheid tekst. Deel 1 is hier terug te lezen en dit is deel 2. Wil jij ook werken aan financiële onafhankelijkheid? Lees in dit blog de 14 lessons learned van Zus A. In Deel 1 beschrijf ik onze ‘HYPOTHEEKGESCHIEDENIS’ en ook dat wij geen idee hadden van het feit dat je tussentijds je hypotheek kon aflossen. Pas het artikel in het blad van Vereniging Eigen Huis over het boek Hypotheekvrij! van Gerhard Hormann bracht daar verandering in. Dat boek heeft mijn ogen geopend en ons in ‘actiestand’ gezet. Ik raakte dus zo GEÏNSPIREERD door Hormann dat ik ben begonnen met AFLOSSEN en mijn ouders en zussen ook op het hart heb gedrukt om zijn boek te lezen en te starten met aflossen. Met twee kinderen zijn onze kosten hoog, maar toch lukte het om de afgelopen jaren het bedrag op de aflossingsvrije delen terug te brengen met € 48.900,- en ruim € 100.000,- te sparen in onze bankspaarhypotheek. Binnen 6 jaar € 48.900,- aflossen en binnen 7 jaar een bedrag van ruim € 100.000,- sparen. Tja, HOE DOE JE DAT? SPAARPLAN Banksparen Tot nu toe hebben we iets meer dan € 100.000,- gespaard in ons bankspaarproduct. Omdat we een ‘lage’ rente hebben van 2,8% loopt dat bedrag helaas niet zo snel op en is het bedrag dat we maandelijks moeten inleggen best hoog, namelijk € 668,36. Voor de rekenaars onder ons: dit bedrag was eerst ongeveer € 200,- per maand lager, maar door een rentewijziging naar beneden is de maandelijkse inleg hoger geworden. Ook hebben wij een bedrag van ongeveer € 14.500,- meegenomen uit de beleggingshypotheek (zie deel 1 van dit blog). De Rabobank beschouwt dit bedrag trouwens als al afgelost op de hypotheek en zo kijken wij er ook naar ondanks dat we nog steeds rente betalen over deze ton. Dat zit ons wel dwars. We zijn dus bezig met het aanpassen van onze hypotheek. Ik verwacht dat dit over een paar maanden rond is en schrijf er dan een blog over. Digitaal spaarpotje Daarnaast streven we ernaar dat wij rond de € 10.000,- aan direct beschikbaar spaargeld hebben. We schommelen rond dit bedrag (omdat we er ook geld vanaf halen, bijvoorbeeld recent om de rekening van de schilder te betalen die € 2.800,- bedroeg). Aflosplan hypotheek We wisten dat we wilden aflossen. Hoe hebben vriendlief en ik dat aangepakt? We hebben:
Zodra mijn salaris gestort was kon ik niet wachten om geld over te maken aan de bank. Heerlijk om in mijn overzicht weer een aflosbedrag te kunnen invullen. En ook om te zien dat het bedrag dat je aan rente betaalt iedere maand daalt. We hebben dus een tweesporenbeleid. Enerzijds ‘aflossen’ via het maandelijkse banksparen en anderzijds de aflossingsvrije delen verminderen met dat wat we kunnen missen. Dankzij dit tweesporenbeleid is onze hypotheekschuld nu € 150.000,- minder. MAAR dat betekent ook dat ik zelden (dure) kleding of schoenen voor mijzelf aanschaf. C&A is een prima betaalbaar merk. Met mijn C&A winterjas doe ik al meerdere jaren. Zolang mijn kleding er nog prima uitziet, hoef ik geen nieuwe kleding te hebben. Schoenen koop ik ook zelden. Meerdere keren per jaar op vakantie als gezin: nee, dat doen wij (nog) niet (maar willen wij wel omdat we dat echt heel leuk vinden). De kinderen zitten op meerdere clubjes en dat kost al een behoorlijke smak geld. Toch zouden we door de broekriem meer aan te halen nog veel meer geld kunnen besparen en dus aflossen als we dat zouden willen. Maar dat willen we niet. We leven nu en willen ook NU plezier hebben. We gaan dus uit eten (maar niet elke week), kopen iets als we dat heel graag willen hebben (zo heb ik mijzelf laatst een headset kado gedaan) en doen genoeg leuke dingen (ervaringen). Met de wijsheid van nu had ik het bedrag liever belegd in indexfondsen en anders in mijn bankspaarproduct ingelegd in plaats van aflossen op het aflosvrije gedeelte. Dat had meer rendement opgeleverd. Maar goed, het heeft geen enkele zin om nu te treuren over financiële beslissingen die wij in het verleden genomen hebben. Wijsheid komt vaak achteraf. Daarnaast: die aflossingsvrije hypotheekdelen moeten ook (ooit eens) aan de bank terugbetaald worden. Heerlijk dat we nu al een deel afgelost hebben. Sinds wij kennis hebben genomen van THE FIRE MOVEMENT en ons daarin verder zijn gaan verdiepen, is nu wel de GROTE VRAAG hoe we onze gelden verdelen over de verschillende potjes. Beleggen of hypotheek aflossen? Op vakantie gaan of toch niet? Boeken kopen of niet? Het nadenken over de toekomst en de belofte van financiële onafhankelijkheid maakt dat ik in korte tijd al heel anders in het leven ben gaan staan. Zo heb ik onze deelname aan loterijen opgezegd, gaan we dit jaar NIET luxe op vakantie, heb ik mijn inkomen vergroot door te vragen om opslag (+ 7,69 %) en wordt onze onze hypotheek binnenkort aangepast. En het beleggen versus aflossen? Ik weet dat BELEGGEN IN (ETF) INDEXFONDSEN op de lange termijn zeer waarschijnlijk meer RENDEMENT oplevert dan AFLOSSEN. Maar die tonnen schuld drukken op onze schouders. Ik houd niet van schulden en wil ze snel aflossen. Het moet immers een keer terugbetaald worden! Wij kiezen voor nu dus voor een mix. We beleggen EN we lossen af. Eerlijkheidshalve moet ik wel melden dat het aflossen van de aflossingsvrije delen nu even stil ligt. Dat komt omdat we een MOOIE BODEM in onze belegpot willen hebben. *** Wil je trouwens meekijken met de ontwikkeling van de beleggingen van Zus A en Zus B? Wij houden op YouTube elke aankoop bij en vertellen precies hoeveel we inleggen tegen welk bedrag en in welk fonds. Hieronder de eerste video's van Zus A en Zus B.
*** Eerlijk is eerlijk, we verdienen beiden een heel prima salaris. Toch denk ik dat welk salaris je ook meebrengt naar huis: MET PLANNING EN DOORZETTINGSVERMOGEN KUN JE VEEL BEREIKEN! 14 Lessons Learned rondom het aflossen en banksparen De wijze LESSEN die wij geleerd hebben en waar jij mogelijk iets aan hebt: 1. Verdiep je NU en blijvend in je financiën! 2. Als je een partner hebt, doe het SAMEN! Het is van belang dat jullie beiden volledig op de hoogte zijn van jullie financiële situatie en samen werken aan een PLAN. 3. Onderzoek of BELEGGEN IN ETF INDEXFONDSEN iets voor jou is. Lees hier ons blog over de FIRE meet-up met JL Collins en kijk naar het filmpje dat wij hebben gemaakt: 4. Welke kosten kun je schrappen? Heb je die nieuwe ….. echt nodig? KOOP MINDER! 5. GELD kun je maar 1 keer uitgeven. Hoe fijn om je geld zo te gebruiken dat het voor jou gaat werken en jou geld gaat opleveren! 6. Verhoog je inkomsten. Praat met je WERKGEVER. Vraag om meer salaris (uiteraard wel goed voorbereiden!). Maak een plan hoe je het meeste geld uit je tijd kunt halen en hoe je dit geld vervolgens gaat gebruiken. Zo gaat mijn salarisverhoging linea recta of naar onze beleggingen of naar het aflossen van de hypotheek. 7. Wat kan goedkoper? Denk bijvoorbeeld aan de premie van je verzekeringen. 8. Heb je echt een aanvullende ziektekostenverzekering nodig? Wij hebben deze niet en kiezen vaak voor MAXIMAAL EIGEN RISICO. Bereken het verschil tussen de premies die je gaat betalen. Kun je zelf wat opzij leggen voor eventuele medische kosten? 9. Ga niet klakkeloos af op een financieel adviseur; die heeft een duidelijk eigen belang (zelf rijk worden en/ of het belang van het bedrijf waar hij of zij voor werkt). Zoals Erica Verdegaal in haar boek Waar doen ze het van? Hoe je rijk wordt. En Blijft. scherp opmerkt: als die financieel adviseur het allemaal zo goed wist dan zat die nu toch zelf van al het grote geld te genieten op de BAHAMA’S? 10. MAAK DUS ZELF rekensommen. Zet al je uitgaven en inkomsten op een rij. Welke schulden zijn het duurst vanwege de rente? Welk financieel MONSTER ga je het eerst tackelen en hoe ga je dat doen? Hoe zorg je ervoor dat je vermogen gaat opbouwen? Wat is jouw meersporenbeleid? 11. Zoek uit hoe het met je PENSIOEN zit; Is het verstandig om daarnaast nog een extra pensioenpotje op te bouwen (als je een PENSIOENGAT hebt, levert dat zelfs belastingvoordeel op!). 12. Wil je eerder stoppen met werken, welke mogelijkheden heb je dan? ZOEK INFORMATIE, LEES, REKEN, DENK ZELF NA, MAAK EEN PLAN EN HANDEL ER VERVOLGENS NAAR! 13. Internet is een grote bron van informatie. Kijk filmpjes op YouTube, lees en leer. WERK aan de financiële opvoeding van jezelf en je gezin. 14. En benader je hypotheekverstrekker: ga het gesprek aan over het verlagen van de kosten (rente!) en het sneller bereiken van jouw einddoel. Kan dit zonder bijkomende kosten (bijvoorbeeld een boeterente of kosten van de notaris)? Vraag om korting! Barometerscore bijdrage aan Project Rijk Leven (1 = klein, 5 = groot): 5  Sinds ik in mijn FINANCIËN ben gedoken, heb ik vaak gedacht: oh had ik maar zus of zo gedaan. Dat heeft echter geen zin. Het verleden kan ik niet veranderen. WEL KAN IK ERVAN LEREN EVENALS MIJN KINDEREN EN WELLICHT JIJ OOK! Ik heb het heft in eigen hand genomen en werk nu ACTIEF aan FINANCIËLE ONAFHANKELIJKHEID. Dat voelt zo verdomde goed!! Een dikke 5 dus voor deze nieuwe en sterke ik. Go PROJECT RIJK LEVEN! Ook het aflosverhaal van Zus B lezen:? Wat is jouw ULTIEME financiële lesson learned? Laat een reactie achter; hopelijk komt er onder dit blog een heel vet naslagwerk te staan! Thanx voor je input! - Zus A  Net als anderen vinden wij het HEERLIJK als mensen een kijkje in de keuken geven van hun eigen financiële situatie. Zoals aflosverhalen: HOEVEEL los je extra af op je hypotheek, wat is hierbij je DOEL en hoe pak je het aan? In dit blog vertel ik mijn eigen aflosverhaal en geef ik de exacte cijfers prijs. Mijn verhaal heb ik in 2 delen geschreven, vanwege de grote hoeveelheid tekst. Dit is deel 1 en binnenkort volgt deel 2. Zus B schrijft in haar aflosverhaal dat onze ouders niet arm waren, maar ik denk eigenlijk van wel. Onze vader was lange tijd enig kostwinner en van zijn loon moesten de hypotheek en de kosten voor 3 kinderen worden betaald. Heel PITTIG. Wij gingen daardoor vrijwel niet op vakantie. Ook gingen we zelden tot nooit uit eten en als we op stap gingen namen we altijd eten en drinken mee van huis. Zijn salaris was net te hoog om voor ‘potjes’ in aanmerking te komen... Het heeft (denk ik daarom) lang geduurd voordat ik kon GENIETEN van het pakken van een terrasje en nog steeds voel ik mij er wat ongemakkelijk bij en schrik ik me telkens weer een ongeluk van de bon. Ook geef ik moeilijk geld uit aan eten en drinken onderweg bijvoorbeeld bij de benzinepomp of tijdens een dagje uit. Ik neem het liever zelf mee. Toch had ik als kind totaal niet het gevoel dat geld een probleem was bij ons thuis. Behalve op het LASTIGE moment van de eerste schooldag na de zomervakantie waar iedereen over zijn of haar vakantie vertelde en ik over ons dagje Efteling. Oh, wat vreselijk vond ik dat! Niet dat de Efteling niet geweldig was geweest, nee, omdat anderen OP vakantie waren geweest en ik niet. Verder was ik een gelukkig en tevreden kind met speelgoed en genoeg boeken (thanks bibliotheek!) om mij uren te vermaken. Tijdens mijn studie bleef ik thuis wonen. Dat scheelde behoorlijk in de uitgaven. Wel heb ik altijd gewerkt. En zo mijn eigen studietijd betaald (collegegeld, boeken, uitjes, vakanties, rijles, etc). Dat is heel WAARDEVOL. Je denkt daardoor goed na over wat je te besteden hebt en waaraan je dat dan wil besteden. Keuzes, keuzes: als ik mijn geld hieraan uitgeef, dan kan ik dát niet doen. Vriendlief en ik kochten in 2005 een huis. Aankoopprijs inclusief meerwerk, keuken, badkamer en laten doen van de tuin: € 420.000,-. We hadden een beleggingshypotheek en een deel aflossingsvrij bij de Rabobank. Ik gaf tijdens het hypotheekgesprek met de financieel adviseur van de Rabobank meerdere malen aan dat wij geen restschuld wilden hebben en alles wilden AFLOSSEN gedurende de looptijd van de hypotheek. Och, daar moest ik mij geen zorgen over maken. Tegen die tijd zou ons huis zoveel meer overwaarde hebben (alsof je precies na 30 jaar je huis verkoopt zoals Hormann zo fijntjes in zijn boek Hypotheekvrij opmerkt) en het openstaande bedrag zou vanwege de inflatie veel minder waard zijn dan nu. We konden dan gewoon weer een nieuwe hypotheek nemen. Ik moest mij daar niet druk over maken. Hij heeft ons toen niet verteld dat wij tussentijds konden aflossen op het aflossingsvrije gedeelte. Een SCHANDELIJK advies; ik denk zelfs dat wij de Rabobank hierop zouden moeten aanspreken. Helaas kan ik echter niet bewijzen dat wij deze wens hebben geuit. Had de man ons eerlijk antwoord gegeven en/of volledig geïnformeerd over de mogelijkheden, dan hadden wij dat deel allang afgelost, zeker weten! En wij zijn erin getrapt: we hadden het idee dat de man het beste met ONS voor had in plaats van de belangen van de bank voorop te zetten. Zeker ook omdat hij tekeer ging over het aanbod dat wij van de Postbank (voor de wat ouderen onder ons, nu ING Bank) hadden ontvangen. NAÏEF: JA! Stom: JA! Wijze maar DURE les geleerd: JA! Had ik het kunnen weten als ik de kleine lettertjes nog beter had gelezen: geen idee…., maar we hadden vast meer eigen verantwoordelijkheid moeten en kunnen nemen dan we hebben gedaan. Een paar jaar later ontstond er gedoe over woekerpolissen en bleken wij een woekerhypotheek te hebben (ook dat nog). Tja, met de kennis van toen dachten we slim te zijn door het volgende te doen. We hebben in 2012 onze hypotheek om laten zetten naar een bankspaarhypotheek van € 308.000,- en aflossingsvrij in twee delen van € 26.000 en € 86.000,-. We losten nog steeds niets af, betaalden dus enkel rente en spaarden maandelijks het verplichte bankspaarbedrag. Toen was daar opeens een artikel in het blad van Vereniging Eigen Huis. Ene mijnheer Hormann had een boek geschreven over het AFLOSSEN van je hypotheek. Die avond gingen er zoveel bellen af en lichtjes aan in mijn hoofd. Pas op dat moment realiseerde ik mij dat je ‘gewoon’ tussentijds kunt aflossen op je aflossingsvrije hypotheek. Ik wist niet hoe snel ik dat boek in handen moest krijgen. Hormann beschrijft in heldere taal en in concrete stappen HOE je het financiële monster dat je hypotheek is te lijf kunt gaan en WAAROM je dat zou moeten doen. Zijn boeken en blog zijn dan ook zeer aan te raden. Zijn schrijfstijl is grappig en hij weet lastige materie helder uit te leggen. Ik herlees zijn boek Hypotheekvrij! dan ook regelmatig. Lees dat boek als je dat nog niet hebt gedaan!! In blog 2 vertel ik hoe wij het aflossen en sparen hebben aangepakt en deel ik onze lessons learned.
Als je terugkijkt op jouw hypotheekproces, wat heb je daarvan geleerd? We horen het graag via de COMMENTS hieronder! Als je graag uitgebreider je aflosverhaal (anoniem) wil DELEN via deze site, neem dan contact met ons op, zodat we een (schriftelijk) interview met je kunnen plannen! - Zus A  Via Project Rijk Leven onderzoeken wij hoe we rijker kunnen leven. En dan hebben we het niet alleen over geld. Wij zijn er bijvoorbeeld van overtuigd dat ervaringen je rijker maken dan het bezitten van veel spullen. BOVENDIEN ZORGEN SPULLEN ALLEEN MAAR VOOR TROEP en wordt de aarde daar ook niet blij van! We willen ons geluk vergroten en streven daarbij ook naar financiële onafhankelijkheid (Financial Independence, afgekort FI). FI willen we bereiken door het beleggen in ETF’s (Exchange Traded Funds) en door het vervroegd aflossen van onze hypotheken. Over het AFLOSSEN VAN DE HYPOTHEEK kun je hier lezen hoe Zus B in 6 jaar tijd ruim € 130.000,- op haar hypotheek heeft afgelost. De ervaring van Zus A met het afsluiten van een hypotheek en het vervroegd aflossen daarvan lees je hier! We zijn echter pas met ons avontuur in beleggen begonnen. En met pas bedoelen we echt pas, namelijk vanaf juni 2019! Onze portfolio’s hebben nu dus -zoals je zult zien als je onze video's volgt- een DUN BODEMPJE. Een periode van kennis opdoen en wat MOED verzamelen is daaraan vooraf gegaan. Daarbij konden we online geen informatie vinden over het daadwerkelijke verloop van de opbouw van een portfolio in Euro’s. Dergelijke informatie hadden wij heel graag willen hebben, want ook wij vonden beleggen (en vinden het soms nog steeds een klein beetje) eng. Wij hadden (hebben) deze VRAGEN:
De theorie kennen we inmiddels wel. We hebben er veel over gelezen en gezien (Youtube is een waardevolle bron van informatie; wel van belang is dat je de informatie op waarde kunt schatten). Wat blijkt, beleggen is niet moeilijk! Integendeel, als je gaat voor indexbeleggen is het zelfs heel SIMPEL. We dubben nu vooral over de obligaties...wat is juist om te doen? Hoe vergaat het ons dus? Lukt het om maandelijks in te leggen en hoe verloopt de opbouw van onze portfolio’s in de grillige (volatiele) markt? Wij delen graag onze kennis en ervaring zodat jij er ook wat aan hebt. Wellicht (hopelijk) helpt het jou op jouw route naar FI. Daarom leggen wij elke aankoop (of verkoop!) van aandelen vast. Je ziet onze daadwerkelijke inleg in Euro's en wat de waarde van onze inleg op de beurs vertegenwoordigt. Zowel Zus A en Zus B doen dit voor hun eigen portfolio’s. DE UPDATES VIND JE OP ons Youtube-kanaal. Hier vind je de eerste UPDATE van Zus A: en hier DE UPDATE van Zus B: ABONNEER JE op ons YouTube-kanaal. Zo krijg je automatisch updates als wij nieuwe video’s plaatsen en zie jij -TER LERING EN VERMAAK- wat wij en de beurs hebben gedaan. Bovendien vinden we het erg leuk als jij abonnee wordt! KIJK JE MEE? Barometerscore bijdrage aan Project Rijk Leven (1 = klein, 5 = groot): 5  De updates vinden wij zelf ook heel handig. Zo kunnen wij precies zien hoe onze portfolio’s zich hebben ontwikkeld en wat ons gedrag daarin is geweest. Wij denken dat het ook nuttige informatie voor jou kan zijn (wij waren in ieder geval op zoek naar dit soort inzichten)! Welke vragen heb jij over indexbeleggen? En welke inzichten zou je nog meer willen?
- Zus A en Zus B  Net als anderen vinden wij het HEERLIJK als mensen een kijkje in de keuken geven van hun eigen financiële situatie. Zoals aflosverhalen: HOEVEEL los je extra af op je hypotheek, wat is hierbij je DOEL en hoe pak je het aan? In dit blog vertel ik mijn eigen aflosverhaal en geef ik de exacte cijfers prijs. Tijdens het schrijven werd het meer en meer tekst, dus heb ik het verhaal opgedeeld in 3 blogs, waarvan dit het laatste deel is.
€ 130.000 in 6 jaar aflossen op je hypotheek - deel 3 Geïnspireerd door het boek ‘Aflossingsvrij’ van Gerhard Hormann, deed ik in 2013 onderzoek naar de AFLOSVOORWAARDEN van mijn eigen hypotheek. Deze waren dat je per jaar maximaal 10 % van het originele bedrag boetevrij mocht aflossen. Dat betekende dat ik, als ik dat percentage per jaar haalde, in 10 jaar mijn hypotheek VOLLEDIG zou hebben afgelost! De lezers van deel 1 en 2 van dit blog die houden van rekenen hebben de som misschien al gemaakt: 10 % van € 210.000,- komt op € 21.000,- aflossen per jaar. Een flink bedrag, zeker in je eentje. Ik ben echter altijd een ‘spaarder’ geweest en ben goed in mijn eigen ‘financieel management’. (Mag ik dat zeggen? Ja, dat mag ik zeggen.) Ik denk dat dat mede komt door opgroeien in een huishouden waar we KEUZES moesten maken met betrekking tot geld. Wij kregen niet zomaar van alles ("er groeit geen geld op mijn rug!"). We waren niet arm, maar we gingen bijvoorbeeld nooit op vakantie (op twee zomers na). We hadden nooit honger, maar gingen ook nooit uit eten. En mijn ouders konden onze studiekosten niet (volledig) betalen, dus daar moesten we zelf voor werken en/ of lenen. Ik ben gelukkig niet iemand die ‘aan het einde van zijn geld een stukje maand overhoud’. Sterker nog, ik heb altijd standaard een deel van mijn inkomen gespaard (het principe van ‘pay yourself first’) en pas daarna gekeken wat ik OVERHIELD voor andere bestedingen. Het werd mijn streven per jaar die € 21.000,- af te lossen, of dat in ieder geval zoveel mogelijk te benaderen. En op de een of andere manier is het GELUKT. Sinds ik begonnen ben, heb ik het elk jaar gered die 10 % af te lossen. Hoe? Daar ben ik soms ook weleens verbaasd over. Ik stort niet (automatisch) een vast maandelijks bedrag. In plaats daarvan stort ik eens in de zoveel tijd een wat groter bedrag, meestal van een paar duizend Euro.  Het 'hoe' van het aflossen van ruim € 130.000 in 6 jaarUiteraard is mijn inkomen in de loop van de jaren GESTEGEN, maar het kunnen aflossen van zo’n bedrag komt denk ik door een aantal andere zaken. Hieronder een overzicht van hoe ik het heb aangepakt. Einddoel Wanneer je een BESLISSING maakt als 'ik ga elk jaar 10 % van mijn hypotheek aflossen', ga je anders naar geld kijken. Ik denk dus dat aflossen begint bij je doel vaststellen en dit telkens voor ogen houden. Als je zo’n doel hebt, vind je het bezitten van een Birkin-bag van Hèrmes (ooit een van mijn meisjesdromen) ineens een stuk minder belangrijk dan investeren in je onafhankelijkheid. Consuminderen Ik heb veel zaken GELATEN die ik ook met dat geld had kunnen doen: meer en duurder op vakantie, ‘spullen’ kopen en dan vooral merkkleding en -schoenen, vaker en luxer uit eten en meer drankjes doen met vrienden in hippe bars. Het klinkt misschien logisch, maar gewoon goed letten op mijn uitgaven en telkens beslissen of iets 'a need or a want' is werkt bij mij heel goed. En dat betekent echt niet dat ik nooit duur uit eten ga. Wel stel ik PRIORITEITEN in mijn uitgaven. Vakantiedagen Een aantal keer heb ik vakantiedagen die ik nog had van het vorige jaar laten uitbetalen in plaats van ze op te nemen. Ja, daar betaal je veel belasting over, but again, money talks en volgens mijn afweging had ik aan die vrije dagen minder dan aan financiële onafhankelijkheid op de LANGERE TERMIJN. Ik heb geen kinderen, dus die afweging is voor mij waarschijnlijk relatief wat makkelijk(er). Hobby’s Het scheelt ook dat ik geen ‘dure hobbies’ heb, hoewel ik wel jaren op hockey heb gezeten in deze periode. Inclusief alle sociale verplichtingen (en dus kosten) die daarbij horen. Inmiddels kies ik heel BEWUST aan welke hobby's ik wel en geen geld uitgeef. Ik wandel liever gratis buiten dan dat ik naar de sportschool ga via een betaald abonnement. Aan de andere kant ga ik wel regelmatig naar yogales en heb ik een Museumkaart. Inspiratie Het boek van meneer Hormann en andere bronnen op aflos- en geldgebied heb ik REGELMATIG (opnieuw) gelezen, om me te herinneren aan het ‘waarom ik dit doe’ en aan mijn einddoel. Natuurlijk twijfel ik weleens aan mijn keuzes. We weten niet hoe het leven verloopt. Daarom kijk ik altijd naar de balans tussen ‘verstandig met mijn geld omgaan’ en ‘een leuk leven hebben’. Studieschuld Ik heb nog een studieschuld bij DUO (van circa € 13.500). Volgens de voor mij geldende voorwaarden geldt dat ik het terugbetalen van deze schuld voor 5 jaar mag stopzetten. Ik heb hier in 2017 voor gekozen, omdat de rente voor die schuld op dit moment 0 % is. Hierdoor houd ik per maand ongeveer € 175,- over. HANDIGER dus om dit bedrag af te lossen op een schuld waar wél rente over wordt berekend, namelijk mijn hypotheek. Motivatie Aflossen op je hypotheek is verslavend! Elke keer dat je een bedrag overmaakt naar de geldverstrekker, zie je relatief snel resultaat. De maand erop heb je namelijk (iets) lagere maandlasten. Natuurlijk gaat dat langzaam, maar stapje voor stapje wordt je hypotheekschuld steeds lager en is je huis steeds meer echt van jezelf in plaats van van de geldverstrekker. Voor mij een ZEER GOEDE motivator! ‘Extra’ geld Geld dat je ‘normaal’ niet hebt, mis je ook niet als je het ontvangt. Denk aan geld voor je verjaardag of een erfenis. Het is natuurlijk saai om dat in je hypotheek te stoppen.. Nouja, ik vind van niet. Ik vind dat juist heel VERSTANDIG, want op die manier bespaar je op de lange termijn veel meer dan slechts het bedrag dat je stort, omdat je bespaart op het keer op keer betalen van de rente op je hypotheek. Hypotheekrenteaftrek Al een aantal jaar laat ik mijn hypotheekrenteaftrek niet meer maandelijks door de belastingdienst op mijn rekening storten. Op die manier WEN je er niet aan dat dit bedrag 'besteedbaar inkomen' is. In plaats daarvan komt het één keer per jaar als groter bedrag binnen na het doen van mijn belastingaangifte. Dit bedrag stort ik direct als extra aflossing in mijn hypotheek. Je kunt het zien een specifiek voorbeeld van ‘extra geld’ dat ik zelf heb gecreëerd. Inmiddels is, door de lage hypotheekrente en mijn lagere hypotheekschuld, dit bedrag overigens véél lager dan het ooit was, maar elk beetje helpt! Inmiddels is er van mijn originele hypotheekschuld van € 210.000,- nog een kleine € 80.000,- over. Ik heb gemerkt dat de FIRE-community graag alles in percentages doet: het gaat hier dus om nog 37,6 % van het hypotheekbedrag waar ik in 2008 mee begon! Vanwege de lage rentestanden heb ik mijn hypotheek in 2016 overgesloten naar een deels aflossingsvrije en deels annuïteiten vorm, waarbij de rente respectievelijk 2,18 % (voor 10 jaar vast) en 1,35 % (voor 5 jaar vast) is. Het grootste deel (ruim € 59.000,-) zit in de aflossingsvrije variant. Mijn huidige maandbedrag bestaat dus voornamelijk uit rente plus een heel klein deel aflossing. Deze hypotheek loopt bij Florius. De aflosvoorwaarden zijn daar dat aflossen ONBEPERKT mag, als het maar met ‘eigen geld’ is. Ik mág onder mijn nieuwe hypotheek dus een hoger bedrag per jaar boetevrij aflossen dan de 10 % bij mijn vorige hypotheekverstrekker. Toch heb ik de originele € 21.000,- per jaar als doel aangehouden en niet nóg meer, zodat ik dan ook nog ruimte heb voor ‘leuke dingen’. Met deze koers was ik van plan op mijn 41e hypotheekvrij te zijn.  Gooit FIRE nu roet in het eten?! * Nu we sinds kort met FIRE bezig zijn, zit ik met een DILEMMA. Blijf ik € 21.000,- per jaar aflossen op mijn hypotheek of stop ik dat hele bedrag in indexfondsen en -obligaties? Met alle kennis die Zus A en ik inmiddels hebben over indexbeleggen, zou je rationeel gezien zeggen dat je compleet stopt met het aflossen op de hypotheek. Al je geld in beleggen in indexfondsen, levert op de LANGE TERMIJN namelijk het meeste financiële voordeel op. Echter, het gevoel van je eigen huis bezitten vind ik ook wat waard. En het regelmatig aflossen zorgt ervoor dat je directer en op de kortere termijn resultaat ziet dan bij het indexbeleggen, waarvoor je echt een LANGE ADEM moet hebben. Daarnaast moet je bij indexbeleggen MENTAAL BESTAND zijn tegen dalingen in de markt. De maandlasten voor mijn hypotheek zijn op dit moment rond de € 180,- bruto. Een heel verschil met de uitgangssituatie van € 860,- bruto. En zoals Fumio Sasaki (auteur van ‘Vaarwel, spullen’) in zijn boek zegt: ‘je kunt altijd wel een baantje vinden waarmee je zo’n beperkt bedrag verdient’. Dus als ik nu mijn baan om wat voor reden dan ook zou verliezen, zou dat veel minder STRESS geven dan toen in 2009. Het zorgt voor 'ademruimte' en een heel fijn gevoel van onafhankelijkheid. Als ik eerder had geweten van FIRE, had ik wellicht andere keuzes gemaakt de afgelopen jaren. Toch gaat mijn dank uit naar Gerhard Hormann, voor de eye openers in zijn boek. Wat mij betreft is hij een held! Enne, ik denk dat ik qua dilemma ergens in het midden uitkom: zowel een bedrag aflossen op mijn hypotheek als geld investeren in indexfondsen. * I know, I know, superflauw, sorry... Het kwam gewoon ineens in me op. Lees ook het aflosverhaal van Zus A! Barometerscore bijdrage aan Project Rijk Leven (1 = klein, 5 = groot): 5  De mindset is er. Alleen had je achteraf zo’n bedrag misschien liever in indexbeleggen willen stoppen. If only we’d known earlier. Ik vind mijn relatief zeer lage maandlasten echter heel WAARDEVOL, het geeft mij een rijk gevoel en een gevoel van vrijheid en onafhankelijkheid. Immers, wat er ook gebeurt, de kosten van mijn huis kan ik altijd wel betalen, in die zin ben ik nu ook al een soort van financieel onafhankelijk! De combi met mijn opgebouwde spaargeld tot nu toe, zorgt voor genoeg FU-money om minstens een jaar niet te hoeven werken, mocht dat zo ver komen. Doorgaan met de volledige 10 % per jaar aflossen of meer stoppen in indexbeleggen? Welke verhouding houd jij hierin aan? Laat een reactie achter, want we vinden het zoals gezegd altijd heel interessant andermans VERHALEN te lezen!
Als je graag uitgebreider je aflosverhaal (anoniem) wil DELEN via deze site, neem dan contact met ons op, zodat we een (schriftelijk) interview met je kunnen plannen! - Zus B 
Net als anderen vinden wij het HEERLIJK als mensen een kijkje in de keuken geven van hun eigen financiële situatie. Zoals aflosverhalen: HOEVEEL los je extra af op je hypotheek, wat is hierbij je DOEL en hoe pak je het aan? In dit blog vertel ik mijn eigen aflosverhaal en geef ik de exacte cijfers prijs. Tijdens het schrijven werd het meer en meer tekst, dus heb ik het verhaal opgedeeld in 3 blogs, die ik de komende tijd zal posten.
In deel 1 legde ik uit hoe het 'afloszaadje' geplant is en noemde ik de bedragen rondom mijn hypotheek. In dit deel vertel ik hoe ANGST van mij een soort kluizenaar maakte. Deel 2: een periode van stress en onzekerheid
Nadat ik te horen kreeg dat mijn baan verre van zeker was, vlak nadat ik een appartement had gekocht, brak er een voor mij STRESSVOLLE en angstige periode aan: wat gebeurt er als ik straks geen (nieuwe) baan heb en mijn nieuwe appartement niet kan betalen? De huur van mijn studentenkamer was iets van 350 Euro inclusief GWE, de maandelijkse rente van mijn koopwoning was 860,- Euro. En daar kwamen dan nog andere maandelijkse VASTE LASTEN, zoals servicekosten, GWE en verzekeringen e.d. bij.
Ik heb altijd gewerkt sinds het kon, dus (bij)banen gehad sinds mijn 15e en had daardoor lang recht op WW. Als young professional zit je daar alleen echt niet op te wachten. Ik wilde gewoon werken! Plus, het doet iets met je zelfvertrouwen en ego, dit soort dingen. Je haalt toch veel van je ‘IK’ uit je werk. Wat en wie ben je, zonder (betaalde) baan? Bij mij zaten er in ieder geval veel GEVOELENS van onzekerheid, of dat nou TERECHT was of niet. Ik zette per direct alle luxe-uitgaven stop: alle abonnementen en lidmaatschappen (tv, sportschool, tijdschriften, de krant), niet meer uit eten, geen nieuwe kleding en andere ‘spullen’, NIETS. Ik werd veel minder sociaal en ging echt een beetje leven als een kluizenaar, om maar niet ONNODIG geld te hoeven uitgeven. Niet iedereen in mijn omgeving snapte dit (‘ontspannen is toch ook goed?’ en ‘je moet toch ook leuke dingen blijven doen?’), maar onthoud dat ik geen partner of rijke ouders als vangnet had. Het voelde echt alsof ik op MEZELF aangewezen was en voor een groot deel was dat ook zo. Het ERGSTE wat er in mijn hoofd kon gebeuren? Dat mijn huis verkocht zou worden via een executieveiling en dat ik weer bij mijn ouders zou moeten gaan wonen. Uiteindelijk maakte ik een lijst van dingen die ik belangrijk vond in mijn werk. Met de kennis die ik had opgedaan tijdens mijn eerste ‘echte’ baan en de geleerde lessen, had ik een veel helderder beeld van wat ik wilde en echt belangrijk vond. Met deze lijst in mijn hoofd, brak er een periode aan van intern en extern solliciteren. Ik heb dat aangepakt als een soort PROCESMATIGE taak: ik moest van mezelf elke week een brief versturen. Al met al ben ik een maand of 3 echt werkloos geweest. Na enige tijd, was ik in de luxepositie dat ik kon kiezen uit twee leuke aanbiedingen, overigens beiden extern. Uiteindelijk koos ik voor de baan waar ik meer DOORGROEIMOGELIJKHEDEN zag en die ook nog eens dichterbij mijn huis was. En ging van een 36-urige werkweek naar 40 uur in de week werken. Mensen zeiden dat dat ‘moeilijk’ zou zijn en ‘echt wennen’. Ik vond het echter helemaal niet moeilijk! Zoals ik al zei: ik wilde graag werken en koos liever voor meer inkomen dan meer vrije tijd. En daarbij, ik wist dat ik de mogelijkheid had minder te werken als ik dat wilde. Omlaag tot en met 32 uur in de week was bij de nieuwe werkgever geen probleem. Het was geen leuke periode, maar wel de START van mijn FIRE-verhaal. Al wist ik dat toen nog niet. Wat ik wel wist, is dat ik het gevoel van afhankelijk te zijn van de overheid en/ of een werkgever, helemaal niet fijn vond. Terug naar Gerhard Hormann en zijn boek 'Hypotheekvrij!'.
Zus A kwam hier op een gegeven moment heel enthousiast mee aanzetten. “Je moet dit echt lezen, wat een inzichten! Ik ben geïnspireerd, we moeten ook extra gaan aflossen op de hypotheek”. Mind you, dit was in een tijd dat dat nog helemaal niet zo populair en normaal was als nu. Als je het hierover had met anderen, begonnen ze steevast over de hypotheekrenteaftrek en het zijn van een ‘DIEF van je eigen portemonnee’.
Maar zoals meneer Hormann zo fijntjes in zijn boek opmerkt: ‘waarom gun je de overheid niet, wat je de hypotheekverstrekker wel gunt?’ Makes sense: de overheid, dat zijn ‘wij’. De banken verdienen met de (hypotheek)rente die ze ontvangen mooie bonussen voor zichzelf. Bonussen die ze NIET steken in beter onderwijs, onderhoud aan infrastructuur en onze gezondheidszorg, om maar een aantal belangrijke zaken te noemen waaraan de overheid ons belastinggeld uitgeeft. En met dat boek begon mijn aflosverhaal. Na het lezen besloot ik namelijk zo SNEL mogelijk van mijn hypotheek af te willen en inmiddels heb ik ruim 62 % van mijn hypotheek afgelost. Volgende week volgt het derde en laatste deel van deze serie blogs. Daarin deel ik meer over HOE ik het aflossen precies heb aangepakt.
Barometerscore bijdrage aan Project Rijk Leven (1 = klein, 5 = groot): 5
Een duidelijk DOEL! En een plan om minder afhankelijk te zijn van werkgevers en overheid! Met ondersteuning, motivatie en inspiratie van een boek dat mijn kijk op het leven heeft veranderd. Wat heerlijk om steeds beter te beseffen wat een Rijk Leven voor mij betekent.
Hoe pak jij het aflossen op je hypotheek aan en welke KEUZES maak jij hierin? Laat een reactie achter, want we vinden het zoals gezegd altijd heel interessant andermans VERHALEN te lezen!
Als je graag uitgebreider je aflosverhaal (anoniem) wil DELEN via deze site, neem dan contact met ons op, zodat we een (schriftelijk) interview met je kunnen plannen! - Zus B |
Categorieën
Archief
Oktober 2019
 |
RSS-feed