Ziektekostenverzekering nalopen: HET LOONT!!! Deadline 1 januari 2020

Het is weer het einde van het jaar. Dat betekent dat het tijd is om onze ziektekostenverzekering weer tegen het licht te houden. Dit is een klusje dat ik altijd bewaar voor de vrije dagen rond kerst. Wij Nederlanders zijn een trouw volkje: we hebben ons massaal oververzekerd en blijven vaak jarenlang bij dezelfde verzekeraar hangen. Toch kan het enorm LONEN om kritisch te kijken of jouw huidige zorgverzekering nog bij je past. 

Disclaimer vooraf: ik maak uitdrukkelijk geen reclame voor deze specifieke verzekeraar en tussenpersoon. Ik ben geen expert en geef dan ook geen advies. Ik wil je enkel laten zien wat volgens ons het beste bij onze situatie past en waarom. Wellicht heb jij iets aan onze overwegingen bij het nadenken over de best passende ziektekostenverzekering.

Punten die ik meeneem bij het kiezen van een zorgverzekering

• Enkel Basisverzekering of ook een aanvullende verzekering
  

Elke basisverzekering vergoedt standaardzorg (denk bijvoorbeeld aan de huisarts, noodzakelijke zorg in het ziekenhuis, de apotheek en verloskundige zorg). De overheid bepaalt jaarlijks wat er in dit basispakket zit. Voor de INHOUD van het basispakket maakt het dus niet uit waar je verzekerd bent. Daarnaast kun je aanvullende verzekeringen afsluiten, bijvoorbeeld voor de tandarts of fysiotherapie. 

Vanaf het begin van mijn werkzame leven had ik voor mijn vriend en mijzelf een dure aanvullende verzekering, want 'je weet maar nooit’. Ik had nooit uitgezocht wat daar nou wel en niet onder de dekking viel. Dom, dom, dom. Ik was toen jong, dus de kans dat ik het überhaupt nodig had was te verwaarlozen. Maar we betaalden wel meer dan € 60,- per maand extra! En waarvoor eigenlijk? Alternatieve therapieën? De pil? De tandarts? De laatste jaren ben ik WAKKER geworden en heb ik alle aanvullende verzekeringen de deur uitgedaan. Dat wat er verzekerd wordt vind ik onzin en eventuele fysiotherapie kunnen wij zelf betalen indien nodig. De tandartsverzekering vind ik helemaal een crime: 75% vergoeding tot € 250,-? Maar de premie die je betaalt is erg hoog. Wij halen het met een jaarlijks bezoek aan de tandarts en 2 x naar de mondhygiëniste er niet uit. Wij hebben kritisch gekeken naar de dekking van de verzekeringen en uitgerekend of we het zelf kunnen betalen indien we het nodig hebben (JA) en of dat positief afweegt tegen de te betalen premie voor deze aanvullende verzekeringen (JA). We hebben dus enkel een basisverzekering waarmee we verzekerd zijn voor alle noodzakelijke zorg.

• Gecontracteerde aanbieders en de vergoeding van zorg afgenomen bij niet gecontracteerde aanbieders

Waarom scheelt de premie dan zo bij de basisverzekeringen? Ik kan niet kijken in de boekhouding van de verzekeraars. Wat in ieder geval een rol speelt is de vraag bij WELKE aanbieder van zorg jij terecht kunt. Ik heb dan ook goed nagekeken of de aanbieders waar wij zorg (willen) afnemen een contract hebben met deze verzekeraar zodat we daar ‘gewoon’ naartoe kunnen indien nodig. Dat nakijken kan via de website van de zorgverzekeraar die dit (wettelijk verplicht) in november op haar website moet publiceren. Heeft de zorgverzekeraar geen contract gesloten met jouw aanbieder naar keuze, dan kun je nog steeds naar die aanbieder (dat is in de wet vastgelegd), maar daar dien je dan wel voor bij te betalen. De hoogte van dat bedrag mag echter niet dusdanig zijn dat het je erg hindert om naar deze ongecontracteerde aanbieder te gaan (het zogenaamde hinderpaalcriterium), maar toch kunnen de kosten behoorlijk oplopen. Daarnaast is het voordeel van gecontracteerde zorg dat jouw verzekeraar afspraken maakt over bijvoorbeeld de kwaliteit van zorg. Regel is volgens mij: hoe goedkoper jouw basisverzekering, hoe selectiever er door de zorgverzekeraar is ingekocht. Het kan dan voorkomen dat je verder moet reizen voordat je in een ziekenhuis behandeld kunt worden. De premie is dus niet zaligmakend. En jezelf informeren over de mogelijkheden is belangrijk!

• Natura- of restitutieverzekering

Dit jaar hadden wij voor het eerst een restitutieverzekering met het idee dat we altijd 
naar de aanbieder van onze keuze konden gaan: contract of niet. Daar hebben we echter helemaal geen gebruik van gemaakt. Deze verzekering is wel FLINK duurder dan een verzekering in natura. Ook krijgt de ongecontracteerde aanbieder niet zomaar alles vergoed dus het is niet zo dat een restitutieverzekering alles altijd vergoed. Ik had dus goed moeten nagaan wat precies wel en wat niet vergoed zou worden. Wij vinden de extra kosten het nu niet waard om voor 2020 weer een restitutiepolis af te sluiten. Mocht de situatie zich voordoen dat we in 2020 naar een aanbieder willen gaan waar onze zorgverzekeraar geen contract mee heeft en waarvan de bijbetaling te hoog vinden, dan kunnen we voor 2021 opnieuw een overweging richting restitutiepolis maken of zoeken naar een zorgverzekeraar die deze aanbieder wel heeft gecontracteerd.

• Premie

Zoals eerder gezegd, de premie is voor ons niet zaligmakend. Het gaat er immers om wat je voor dat bedrag krijgt. Denk aan gecontracteerd (wie dan) vs. ongecontracteerd, maar ook de eventuele premie van de aanvullende verzekeringen. Het rekensommetje premie aanvullende verzekering versus wat hebben we eventueel nodig en kunnen we dat zelf betalen viel ruim in het voordeel uit van niet aanvullend verzekeren. Wat ook nog van invloed is op de hoogte van onze premie is de hoogte van het eigen risico.

• Hoogte eigen risico

Iedereen heeft in 2020 een verplicht eigen risico van minimaal € 385,-. Wij hebben uitgerekend wat ons verwacht zorggebruik is versus het verschil in premie tussen het hoogste en laagste eigen risico. We kwamen daarbij vorig jaar op een verschil van rond de € 200,- wat we uiteindelijk zelf extra zouden moeten betalen in geval van het volledige verbruiken van het eigen risico. Daar wilden wij het wel voor doen. Ook dit jaar hebben wij weer gekozen voor het maximaal eigen risico omdat we verwachten weinig gebruik van zorg te maken. Mochten we toch eigen risico moeten betalen, dan is dat in het ergste geval een paar honderd euro extra en dat kunnen we betalen.

• Collectiviteitskorting

Via verschillende platformen en organisaties kun je gebruik maken van een collectiviteitskorting op de premie van de verzekering. Mijn werkgever biedt ook een collectiviteit aan, maar deze verzekeringen vind ik niet AANTREKKELIJK. Wij hebben dus geen collectiviteitskorting helaas.

• Budgetplafond

Het is de laatste tijd wat vaker in het nieuws geweest, zeker als het gaat om zorg door het ziekenhuis: het budgetplafond. Zorgverzekeraars spreken in het contract met een aanbieder vaak een budgetplafond af. Dat betekent dat die aanbieder voor een BEPAALD BEDRAG zorg kan verlenen aan de verzekerden van die zorgverzekeraar. Is dat bedrag op? Dan kan het zo zijn dat de aanbieder weigert om jou zorg te verlenen en je bijvoorbeeld op een wachtlijst komt. De zorgverzekeraar kan meer informatie geven over deze budgetplafonds.

Onze keuze

Het bovenstaande in overweging genomen te hebben, kwamen wij uit op de basisverzekering Zorg Gemak Polis van Zorg en Zekerheid. We zijn daarvoor € 2.108,64 kwijt; we betalen de premie in 1 keer voor het hele jaar voor extra korting. Kinderen tot 18 jaar zijn gratis verzekerd en krijgen de zorg verzekerd onder de meest UITGEBREIDE polis van de ouders. Niet per se de goedkoopste basisverzekering, maar wel een verzekeraar waar wij heel tevreden over zijn; wij waren hier vorig jaar ook verzekerd. We hebben onze verzekering dus omgezet van restitutie naar natura en hebben dat gedaan via Independer. Dat scheelt niet in premie, maar via Independer krijgen wij wel een gratis tandongevallenverzekering welke de tandartskosten na een ongeval vergoedt en waarvoor geen dekking bestaat in de basisverzekering voor volwassenen. Mooi meegenomen vinden wij, hoewel wij natuurlijk hopen dat we er geen gebruik van hoeven te maken. Toegegeven, ik heb de polisvoorwaarden van deze verzekering aangeboden door Independer er niet op nageslagen.

Onze overstap binnen dezelfde verzekeraar van een Resitutiepolis naar een Naturapolis levert ons een besparing op van € 210,36.

Belangrijke data

Ga jij ook na of jouw ziektekostenverzekering het best passend voor jou is? Hieronder een overzicht van relevante data:

• Opzeggen op uiterlijk 31 december 2019, dus vóór 1 januari 2020.
  
• Sluit je uiterlijk 31 december 2019 een nieuwe zorgverzekering, dan zeg jouw nieuwe verzekeraar de oude verzekering voor jou op en heb je er eigenlijk geen omkijken naar.
  
• Nieuwe verzekering afsluiten voor 1 februari 2020.
  

Meer informatie

Kijk op deze website voor informatie van onze overheid met betrekking tot het overstappen naar een andere zorgverzekaar.

---

Barometerscore bijdrage aan Project Rijk Leven (1 = klein, 5 = groot): 5

Een passende ziektekostenverzekering kan geld schelen! En een verzekeraar die goed is voor haar verzekerden is toch ook wel prettig.
                                                                                                                                             - Zus A

---

Onderzoek jij JAARLIJKS of jouw ziektekostenverzekering nog bij jou past en zo ja, wat zijn dan voor jou belangrijke overwegingen? Laat je reactie hieronder achter!